معرفی اصول بیمه مورد نیاز پیمانکاران

برای تماشا صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه در مورد معرفی اصول بیمه مورد نیاز پیمانکاران از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

برای شنیدن فایل صوتی صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه، در مورد معرفی اصول بیمه مورد نیاز پیمانکاران از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

سلام به همۀ دوستان عزیز. سعید کاظمی هستم.

امشب می­خواهیم در مورد بیمه و اصول اولیۀ قراردادهای بیمه صحبت بکنیم. من از آقای مهندس رادان دعوت کردم متخصص بیمه هستند با ما همراه بشوند و سؤالاتم را همه را بتوانم از ایشان بپرسم؟

من یک معرفی کردم شما را؛ یک توضیح اولیه هم دادم. امشب در مورد اصول اولیۀ قراردادهای بیمه مثل فرانشیز، مثل بیمه ­گر، بیمه ­گذار و کلاً مفاهیمی مثل این می­خواهیم صحبت بکنیم البته در ادامه در دوتا لایو بعدی­مان برنامه داریم که بیمۀ مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان و اشخاص ثالث و بیمه مهندسی یا بیمه تمام خطر را صحبت بکنیم. امشب کلاً اصول اولیه را می­خواهیم تعریف بکنیم. من در خدمتتان هستم خودتان را معرفی بفرمائید.

عرض سلام و ادب و احترام تشکر از آقای مهندس کاظمی که واقعاً این دغدغه را دارند و این صفحه را حالا مبنای کارشان این است که کسب­وکارها را معرفی کنند از باب مسئولیت اجتماعی­شان انجام وظیفه­ای بکنند و یک اطلاعاتی را به مردم برسانند. بنده را هم معرفی کردند آقای مهندس کاظمی؛ رادان هستم نمایندۀ کانون برق کشور در استان خراسان جنوبی و نمایندۀ بیمه کوثر. مواردی که درخواست شد یکی بحث قواعد بیمه است اصول بیمه است بحث بیمه­های مسئولیت و مهندسی را درخواست کردند حالا من می­خواستم از آقای مهندس خواهش کنم یک چند دقیقه­ای صبر کنیم که دوستان همه اضافه بشوند بعد شروع کنیم.

من لایوم را در سایت خودم به اسم saeidkazemi.ir هم به‌صورت پادکست یعنی این صحبت­ها هم پادکست می­شود هم به‌صورت متن هم می‌گذارم؛ یعنی اگر کسی در لایو هم نبود هم در کانال یوتیوب من و هم داخل سایت من می­تواند به‌راحتی بعداً این لایو را کامل با مشخصات ببیند حالا یکی دوست دارد صوتش را گوش کند یکی دوست دارد متنش را مطالعه بکند.

بیمه اصلاً بیمه چیست؟ کلوزهایش چیست؟ توضیحاتی که در هر بخش از بیمه می­دهند چه معنی دارد؟

یعنی به‌عنوان یک نفر عادی وقتی وارد یک دفتر بیمه می­شوی قرارداد را جلومان می­گذارند به چه مسائلی باید توجه کنیم؟ چون خیلی از ما می­رویم یک قرارداد بیمه را امضا می­کنیم اصلاً واقعیت داخلش را سه چهار صفحه هم نوشته مطالعه هم نمی­کنیم. خیلی به زبان ساده برای ما تعریف بکن اصلاً اولین چیز بیمه چیست؟ اصلاً بیمه چه کاربردی دارد در زندگی آدم­های عادی، آدم­های امروزی حالا تا قرن بیست و یکم؟

ببینید بیمه که یک نیاز اصلی است واقعاً حالا باتوجه‌به سابقه­ای که بیمه دارد در کشور ما تقریباً 80 سال سابقه دارد البته از زمان شرکت­های دولتی و خصوصی که شروع به کار کردند قبل از آن شرکت­های خارجی در ایران آمدند شروع به کار کردند و بعداً با شرکت­های ایرانی شروع شد. ببینید بحث بیمه یک کلیاتی را من به نظرم این که همۀ ما باید بدانیم؛ یعنی همة قراردادهای بیمه چه از یک بیمۀ شخص ثالث خودرو چه از یک بیمۀ آتش­ سوزی منزل یا هر بیمۀ دیگری، مسئولیت، مهندسی و شاخه ­های مختلف بیمه­ای این مواردی را که الان من خدمت شما می­گویم در همۀ این بیمه ­نامه­ ها هست و مشترک است حالا شما آن موقع در مورد فرانشیز گفتید؛

ولی کلیتش که اگر بخواهیم بگوییم بیمه را تعریف کنیم بیمه چیست بیمه یک عقد است یک قراردادی است که طی آن یک ریسک مشخصی را شرکت بیمه قبول می­کند تحت عنوان بیمه ­گر و بیمه‌گذار یک حق بیمه­ ای را پرداخت می­کند با توجه‌ به آن ریسکی که بیمه ­گر قبول کرده. حالا این ممکن است که مثلاً حق بیمه برحسب آن ریسک متفاوت است حالا یک بیمۀ آتش ­سوزی ممکن است ریسکش بررسی بشود یک حق بیمه­ ای داشته باشد بیمه­ های خودرو که مبنایش مثلاً حجم موتور خودرو است یا موارد دیگر یک حق بیمه داشته باشد این بررسی می­شود برحسب همان شرایطی که خود شرکت بیمه دارد.

پس بیمه شد یک قرارداد یک عقدی که طی آن یک ریسک مشخصی ازیک‌طرف به‌طرف دیگر منتقل می­شود حالا مثلاً از طرف بیمه‌گذار منتقل می­شود به بیمه­گر. حالا بیمه‌گذار کیست؟ بیمه‌گذار می­تواند یک شخص حقیقی یا حقوقی باشد که یک حق بیمه­ای را پرداخت می‌کند؛ یعنی من نوعی می­توانم یک حق بیمه بابت بیمه آتش­سوزی منزلم پرداخت کنم من می­شوم بیمه‌گذار آن قرارداد. شرکت بیمه­ای که دارد قبول می­کند ریسک منزل من را که بیمه آتش­سوزی برایش صادر کند آن می­شود شرکت بیمه. پس گفتیم هم می­شود حقیقی باشد و هم حقوقی. بیمه­ گر هم شرکت بیمه­ ای که مشخصاتش در قرارداد قید شده و عملاً در ازای دریافت حق بیمه یک ریسکی را قبول کرده. پس ما سه مورد اصلی را الان گفتیم بیمه چیست؛ بیمه‌گذار کیست؛ و بیمه­گر کیست. این سه مورد اصلی را من سعی کردم که خیلی عامیانه بگویم در مورد این سه مورد.

فرانشیز را هم ىر بيمه توضیح بدهید.

حالا می­رویم وارد اصل موارد بیمه مثل فرانشیز، مثل اصل حسن‌نیت، این­ها مواردی که من دارم می­گویم شاید اسم ­هایش به یک شکلی باشد فرضاً بگویند شاید سخت است یادگیری ­اش ولی یک چیزهای حداقلی است که همۀ ما می­توانیم با یک سرچ کوچک در اینترنت حداقل زمانی که یک بیمه ­نامه­ای را می­خریم بدانیم که چه داریم می­خریم و قواعد و قانونش چیست. در اصل حسن‌نیت که یکی از اصول اساسی یک بیمه ­نامه هست عامیانه ­اش می­شود صداقت؛ یعنی طرف بیمه­گر و بیمه‌گذار باید صداقت داشته باشند. به چه شکل؟ شرکت بیمه­گر وقتی دارد یک ریسکی را قبول می­کند در صدور بیمه­ نامه­ اش باید صداقت داشته باشد تمام موارد، قوانین بیمه را به بیمه‌گذار، به آن خریدار بیمه توضیح بدهد و برعکس بیمه‌گذار وقتی دارد یک ریسکی را به شرکت بیمه،

یک خطری را دارد ارائه می­دهد حق بیمه­ ای را می­دهد که این ریسک را شرکت بیمه قبول کند بایست صداقت داشته باشد. اگر سیم­کشی مثلاً ساختمان من ایراد دارد من باید درستش کنم بعد بیمه­اش کنم. اگر جایی را که می­خواهم بیمه کنم محلی که می­خواهم بیمه کنم یا موضوع بیمه­ای را که می­خواهم بیمه کنم ریسکش بالا هست نباید طوری جلوه بدهم که ریسک ندارد. این می­شود اصل حسن‌نیت. اگر یک روزی حالا سهواً این رفتار من باعث بشود که آن موضوع بیمه ریسکش دقیق بررسی نشود؛ یعنی شرکت بیمه بیاید بیمه ­اش کند؛ ولی من حسن‌نیت نداشته باشم شکرت بیمه می­تواند بیمه ­نامه را ابطال کند یا خسارتی پرداخت نکند. پس این شد اصل حسن‌نیت که عامیانه­اش می­شود همان بحث صداقت؛ یعنی صداقت دو طرف.

بحث فرانشیز را شما مطرح کردید سؤال کردید فرانشیز؛ فرانشیز می­تواند در بیمه ­نامه ­ها باشد یا نباشد؛ یعنی توافقی است. ما در بیمۀ آتش ­سوزی برای پوشش­های اصلی بیمه­نامه فرانشیز نداریم. پوشش­های اصلی بیمه ­نامه آتش ­سوزی، صاعقه، انفجار بابت این سه پوشش فرانشیز نداریم. حالا فرانشیز چیست؟

سهمی از خسارت که بر عهدۀ من بیمه‌گذار است. یعنی من اگر یک محلی را یک موضوعی را دارم بیمه می­کنم اگر خسارتی اتفاق افتاد از آن خسارت سهم دارم حالا بعضاً می­آیند سؤال می­کنند: «ما رفتیم شرکت بیمه خسارت ما را کم پرداخت کردند.» حالا همکار من ممکن است توضیح ندهد یا نمایندۀ بیمه زمان فروش درست اطلاع­رسانی نکرده که فرانشیز چیست. حالا داستان فرانشیز چیست که باید یک سهمی از خسارت بر عهدۀ من باشد؟ من برای شما یک مثال می­زنم من یک خودرو دارم می­خواهم بیمۀ بدنه برایش بخرم. فرانشیز اینجا به علت این گذاشته می­شود داخل بیمه­نامه که یک شخص مواظب آن مال خودش باشد. حالا اینجا این موضوع بیمه خودرو است اگر من در خسارت سهمی نداشته باشم عملاً مواظبتی از خودروی خودم نمی­کنم. می‌گویم؛ مثلاً اگر کنار خیابان پارکش کردم وقتی سهمی از خسارت بر عهدۀ من است یک قفل به آن می­زنم یک قفل فرمان به آن می­زنم یک قفل پدال می­زنم یک دزدگیر به ماشین خودم وصل می­کنم می­دانم که از سرمایۀ 100 میلیون ماشین من زمان خسارت 10% به من پرداخت نمی‌کنند؛ یعنی سهم خودم است 10 میلیون تومان سهم خودم است پس اینجا من مواظبت می­کنم از مالم. یکی از علت­های گذاشتن فرانشیز این است بعضاً با این مواجه می­شویم مردم می­گویند: «ما رفتیم شرکت بیمه 10% خسارت ما را نداده» خب یا نماینده توضیح نداده یا کارشناس خسارت. علت دوم گذاشتن فرانشیز این است که برای خسارت­های جزئی مراجعه به بیمه نکنند بعضاً می­بینیم یک بیمۀ بدنه طرف تهیه کرده؛ مثلاً آینه ماشین شکسته حالا این یک ماشین ایرانی است؛ مثلاً آینه‌اش شده 200 هزار تومان. برای 200 تومان دیگر مراجعه به بیمه نکند بیمه می­آید یک سقف در نظر می­گیرد می­گوید فرانشیز حداقل 10% پانصد هزار تومان؛ یعنی خسارت­های بالای 500 هزار تومان را می­دهد دیگر برای خسارت زیر 500 هزار تومان به بیمه مراجعه نکنید. پس این بحث فرانشیز را هم خدمت شما گفتم. یک بحثی هم هست در بیمه­نامه­ها بحث اصل غرامت است که اصل غرامت چیست؟ عامیانه­اش این می­شود: بیمه قراردادی که موضوع آن جبران خسارت وارده به بیمه‌گذار است؛ یعنی به‌موجب این قرارداد قرار است. کالا مورد بیمۀ من‌بعد از خسارت به حالت اول دربیاید. یعنی من بیمه‌گذار نباید منتفع بشوم از این قرارداد.

یک خواهش بکنم این­ها را با کلمات حقوقی نگویید با مثال بگویید؛ به طور مثال بگویید؛ مثلاً اصل غرامت مثالش یعنی این.

دقیقاً چشم من فرانشیز را برای شما مثال زدم اصل غرامت هم برای شما مثال می­زنم ببینید من مثلاً دفتر کار خودم را بیمه می­کنم ارزش اموال من در دفتر بیمه­ام بوده 100 میلیون تومان. ارزش ملک من که حالا چه مستأجرم چه مالک ساختمانم بوده 500 میلیون تومان. جمع موارد بیمۀ من اینجا 600 میلیون شده؛ 100 میلیون محصولات  و تجهیزات من، 500 میلیون ملکم. زمانی که من دچار خسارت می­شوم نباید بیشتر از این خسارت دریافت کنم؛ یعنی اصل غرامت این را دارد می­گوید: «آقای رادان دفتر کارش را بیمه کرده 600 میلیون تومان؛ می­تواند تا سقف این 600 میلیون تومان خسارت بگیرد. نباید منتفع بشود از این بیمه­نامه سود ببرد.» این اصل غرامت است. یعنی پس شما هرچقدر ارزش اموال شما است باید اثبات کنید زمان خسارت بگویید؛ مثلاً من 100 میلیون وسایل دارم اینجا این 100 میلیون طبق این فاکتورها این 100 میلیون مثلاً مبلمان و کامپیوتر و میز و یا هر وسایل دیگری را دارم و منطبق اصل غرامت از این بیشتر نمی­توانم خسارت بگیرم. حالا فرانشیز هم از آن کسر می­شود. این مثالی که سؤال کردید من سعی کردم …

معمولاً کسی فاکتور که ندارد و اگر فاکتوری هم داشته باشد دفترش مثلاً در آتش­سوزی از بین رفته.معمولاً توصیه می­کنند که این­جور موارد را مثل اسناد را در محل کارتان یا در خانه نگه­داری نکنید یک جای جداگانه نگه­داری کنید. به‌هرحال اسناد بیمۀ شما، اسناد اموال شما مثل سند، مثل طلا و جواهر ارزشمند است همان‌طور که مواظبت از آن­ها می­کنید این­ها هم هست حالا اگر هم در مواردی که خسارت پیش بیاید این­ها وجود نداشته باشد ارزیاب خسارت نرخ روز آن اموال را می‌گیرد؛ مثلاً اگر مبلی بوده در داخل دفتر من نرخ روزش را می­گیرد یک هزینۀ استهلاک کم می­کند به‌خاطر انکه بعد پرداختش می­کند. باز روش­های مختلفی زمان خسارت هست.

حالا من یک سؤال دارم؛ مثلاً دفتر کار من با تجهیزات من یک میلیارد تومان می‌ارزد؛ ولی من یک و نیم میلیارد بیمه کردم. حالا ریسک کردم یک مقدار بالاتر گرفتم که مثلاً اگر یک موقع حادثه­ای داشت به همان نسبت حق بیمۀ بیشتری هم پرداخت کردم. الان شما می‌فرمایید وقتی کارشناس به مستندات بیاید هیچ‌وقت دیگر مثلاً از آن ارزش واقعی­اش یک موقع هست من از ارزش واقعی­اش کمتر یعنی یک میلیارد است من 500 میلیون تومان بیمه کردم شما می­گویید دیگر نهایت تا سقف 500 میلیون تومان است برای من هزینه پرداخت بکنید؛ ولی اگر من اضافه­تر بیمه کرده باشم شما هر چیزی که خسارت کارشناس بگوید تا 1.5 میلیارد شاید مثلاً 900 میلیون، یک میلیارد کامل خسارت­های من جبران بشود دوباره باز بتوانم … درست می­گویم؟

سؤال خوبی پرسیدی شما می­توانید حالا یک موضوع بیمه چه ماشین باشد چه منزل باشد یا هر چیز دیگری را که ما بخواهیم بیمه کنیم شما وقتی می­آیید آن را بیمه می­کنید همین بحث اصل غرامت را که خدمت شما گفتم موضوع بعدی­ام اصل قاعدۀ نسبی است.  ما هیچ‌وقت نمی­توانیم مالی را کمتر از ارزش واقعی­اش بیمه کنیم اگر موتورسیکلت من، اگر خودروی من ارزش روزش 100 میلیون تومان است من نمی­توانم آن را 150 میلیون تومان بیمه کنم بعداً توقع خسارت 150 میلیون تومان داشته باشم یا 100 میلیون ارزشش هست نمی­توانم 50 میلیون بیمه کنم شاید زمان صدور بیمه­نامه ما به این شکل عمل کنیم مراجعه کنیم به دفتر بیمه خودروی 100 میلیونی خودمان را 50 میلیون بیمه کنیم زمان خسارت ارزش روز خودرو بررسی می­شود از بازار؛ الان که خودرو نوسان زیاد دارد ارزش روزش بررسی می­شود این خودرو 100 میلیون ارزشش است ما چقدر بیمه کردیم در بیمه­نامه 50 میلیون. پس ما مالمان را کمتر بیمه کردیم قاعدتاً خسارت کمتری هم دریافت می‌کنیم؛ یعنی عملاً ما آمدیم کمتر اعلام کردیم که حق بیمۀ کمتری بدهیم پس ما هم خسارت کمتری پرداخت می­کنیم این می­شود قاعدۀ نسبی. حالا برعکسش شما ارزش خودروتان 100 میلیون است 150 میلیون تومان ماشین را بیمه می­کنید و توقع دارید زمان خسارت 150 میلیون دریافت کنید باز هم شرکت بیمه بررسی می­کند طبق اصل غرامت شما نباید منتفع بشوید از این قرارداد. شما  باید به حالت قبل برگردید؛ یعنی خودروی 100 میلیونی شما اگر آسیب‌دیده تا ارزش 100 میلیون طبق ارزش بازار خسارت به شما پرداخت می­شود. این که شما بیشتر آن را بیمه می­کنید حق بیمۀ بیشتری می­دهید به ضرر خود شما است؛ یعنی شرکت بیمه عملاً ضرری نمی­کند در این ماجرا.

الان دوتا بحث است یکی تورم به طور مثال خودرو را گفتیم. خودرو تورم دارد؛ یعنی هر ماه افزایش قیمت به آن می­خورد پیش­بینی می­کند هرکسی می­گوید من به‌صورت متوسط در سال آینده یا در شش ماه آینده این­قدر رشد خواهد داشت خودروی من. یک بحث تورم است یک بحثی هم است اگر یک خودرویی کامل از بین رفت چه؟ یعنی مثلاً کامل از حیض انتفاع خارج شد من 150 میلیون بیمه­اش کردم؛ ولی خودروی من 100 میلیون می­ارزد کامل هم خودرو تصادف کرده از بین رفته؛ یعنی دیگر قطعۀ قابل‌استفاده نیست، آنجا چه می­شود؟ آنجا شما پول یک خودرو معادل مدل آن سالش را به او می­دهید؟ مثلاً مدل 98 بیمه کرده.

این موردی که شما گفتید سؤالی که شما پرسیدید دوتا راهکار وجود دارد خودرو را مثال زدید ما الان در بحث خودرو نوسان قیمت خیلی شدیدی داریم مداوم قیمت­ها دارد بالا پایین می­رود. شما دوتا حالت دارید یکی این که شما هرچند وقت برای خودروتان الحاقیه تهیه کنید؛ یعنی خودروتان را امروز بیمه می­کنید با 100 میلیون تومان. متوجه می­شوید 10 روز، 15 روز بعد که خودروی شما شده 150 میلیون تومان. مراجعه می­کنید به شرکت بیمه یا به آن نمایندۀ بیمه­تان یک الحاقیه برای بیمه­نامۀ خودتان تهیه می­کنید. یکی این روش است؛ چون خودرو را مثال زدید یک پوششی شرکت­های بیمه آمدند ارائه دادند باتوجه‌به نوسانات قیمت به نام پوشش نوسان قیمت. یعنی شما خودروتان را با 100 میلیون بیمه می­کنید این پوشش سه‌تار حالت دارد 25%، 50%، 100%؛ یعنی چه؟ یعنی اگر شما با 100 میلیون بیمه­اش می­کنید این پوشش نوسان 25 درصدی را بخرید تا 25% ارزش آن روزی که ماشین را بیمه کردید یعنی 100 میلیون، ماشین شما بشود 125 میلیون دیگر نیاز به الحاقیه ندارد شرکت بیمه هم بر حسب این محاسبه می­کند حالا حالت دوم که 50% بود به همین شکل و 100% هم به همین شکل، یعنی شما می­توانید با خرید یک پوشش دیگر نگرانی شما رفع بشود. این که گفتید خودرو کاملاً آسیب ببیند در بحث خودرو اگر خودرو 70% خسارت بخورد،  دیگر آن مال از بین رفته؛ شرکت بیمه تا سقف آن مبلغی که روی بیمه­نامه قید شده با نرخ روز خودرو بررسی می­کند و به شما خسارت 100% پرداخت می­کند. فقط بحث آن فرانشیز هست که سهمی از خسارت که بر عهدۀ شما است آن خسارت کم می­شود دیگر بستگی به مدل ماشین هم دارد که کهنگی به آن می­خورد استهلاک می­خورد و این موارد هم کسر می­شود. این موردی که شما گفتید ما در هفتۀ گذشته متأسفانه داشتیم که بیمه­نامه را من خود صادر کردم و متأسفانه ایشان حالا آن شخصی که بیمه را خریده بود جادۀ مشهد به بیرجند متأسفانه ایشان خودروشان واژگون شد هم خودروشان از بین رفت هم متأسفانه دو نفر فوت شدند. خسارتشان از 70% بیشتر بود؛ یعنی دیگر ماشین قابلیت تعمیر نداشت و باید خسارت کلی به ایشان پرداخت بشود.

آیا می‌توانیم؛ مثلاً یک خودرو را چند جا ما بیمه کنیم یا مثلاً یک واحد تجاری یا پیمانکار هستیم بیمۀ تمام خطرمان یا بیمۀ مسئولیتمان را از یکی دوتا بیمه، بیمه کنیم؛ مثلاً فکر می­کنیم که امنیت بیشتری دارد.

اصل­هایی که داشتیم باهم پیش می­رفتیم تا یک حدودی هم اصل غرامت را گفتیم بعد در صحبت­ها قاعدۀ نسبی را هم گفتیم اصل مشارکت یا تعدد بیمه هم هست؛ یعنی یک شخص ممکن است برایش سؤال پیش بیاید من یک مالی را دارم یک موضوع بیمه­ای را دارم می­خواهم بیمه کنم می­خواهم چند تا بیمه­نامه بخرم برایش. اگر ما یک خودرویی داریم 100 میلیون تومان ما این را می­توانیم پیش چند تا شرکت بیمه برایش بیمه­نامه خریداری کنیم اما نمی­توانیم به­اندازۀ این 100 میلیون تومان چند تا بیمه تهیه کنیم؛ مثلاً خودروی ما 100 میلیون تومان است ما برویم 4 تا بیمه­نامۀ 100 میلیون‌تومانی بیمه بدنه بگیریم نه. می­توانیم از 4 تا شرکت تا سقف ارزش خودرو بیمه خریداری کنیم. یعنی می­توانیم این مال را پیش چند تا شرکت بیمه به­اندازۀ مثلاً 4 تا 25 میلیون تومان بیمه کنیم و اگر ما مالی را چند تا بیمه­نامه بخریم به ارزش کل، زمان خسارت شرکت­های بیمه پرداخت خسارت یا نمی­کنند یا اولویت با شرکت اولی است که بیمه­نامه برای آن مال بیمه صادر کرده یا هرکسی به­اندازۀ نسبت خودش خسارت پرداخت می­کند.

شرکت­های بیمه از کجا متوجه می‌شوند؛ مثلاً این خودرو در چند شرکت بیمه، دارای بیمه است. آیا سیستم‌های بیمه به هم وصل هستند. شما معمولاً در بیمۀ خودرو، در بیمه­های بدنه، شرکت­های بیمه در سیستم  بیمه مرکزی با هم وصل هستند شما وقتی یک بیمه­نامه­ای را صادر می­کنی می­خواهید صادر کنید ما استعلام می­گیریم بیمه­نامه­ها مسئولیت هم به همین شکل است معمولاً از شعب آن استان استعلام می­گیرند که این بیمه­نامه یا این مورد بیمه تابه‌حال خسارت داشته یا نه؟ این بحث آن شرکت­های بیمه است که بررسی بکنند؛ یعنی عملاً این بانک اطلاعاتی را شرکت­های بیمه دارند حالا نواقصی هم در آن هست که در این سال­های اخیر حل شده؛ مثلاً یک موردی جعل بیمه­نامه­های شخص ثالث بود با کد یکتای بیمه مرکزی این مشکل حل شد؛ یعنی همان‌طور که یک شخص کد ملی دارد یک بیمه­نامه یک کد منحصربه‌فرد یا منحصر به آن بیمه دارد که آن کد یکتا فقط برای بیمه­نامۀ شما است؛ یعنی اگر بیمه­نامۀ شما کد یکتای بیمه مرکزی را نداشته باشد یک بیمه­نامۀ جعلی است.

و توجیه هم ندارد فکر نکنم کسی برود یک مالی را در چند جای مختلف بیمه کند.

بعضاً این عقیده را دارند که مثلاً ما اگر بخواهیم یک مالی را بیمه بکنیم حالا بر حسب قانون بیمه مرکزی شرکت­های بیمه نمی­توانند خسارت پرداخت نکنند؛ اما این عقیده را ممکن است شخص داشته باشد که چند تا بیمه­نامه بخرد. من می­خواهم یک مثال دیگر برای شما بزنم. بیاییم از اموال خارج بشویم بیاییم در بیمۀ اشخاص. من خودم را می­خواهم بیمۀ زندگی کنم برای خودم یک بیمۀ زندگی بخرم می­توانم از چند تا شرکت بیمه، بیمۀ زندگی بخرم. این علتش هم این است که جان آدم ارزشش واقعاً حد و اندازه ندارد من نمی­توانم بیایم مشخص کنم ارزش جان یک انسان 100 میلیون، 200 میلیون چقدر است. آن دیه­ای که الان می­بینید روی بیمه­ها هست مجبورند این کار را بکنند بالاخره یک مبلغی را باید مشخص کنند در بیمه­ها باشد. بیمۀ زندگی به همین شکل است؛ یعنی شخص تا سقف پوشش فوتی که در نظر می­گیرند در شرکت­های بیمه مثلاً الان 1 میلیارد است یا حتی طبق دستورالعمل­ها بیشتر هم شده تا سقف این 1 میلیارد تومان شخص می­تواند چند تا بیمۀ زندگی بخرد؛ مثلاً از بیمۀ کوثر یک بیمه زندگی می­خرد با سرمایۀ فوت 200 میلیون تومان؛ از بیمۀ مثلاً البرز یک بیمۀ زندگی می­خرد با سرمایۀ فوت 300 میلیون تا سقفی که دستورالعمل اجازه بدهد می­تواند برود چند تا بیمه­نامه بخرد و هیچ مشکلی هم ندارد. اما در بیمه­های اموال به این شکل نیست گفتم که اگر مالی را بخواهند تعدد بیمه یعنی چند تا شرکت بیمه، بیمه کنند می­توانند تا سقف ارزش آن مال بیمه کنند؛ یعنی اگر 100 میلیون است 4 تا مثلاً 25 میلیون تومان. اما 4 تا 100 میلیون بیمه نمی­شود صادر کرد؛ 4 تا بیمه­نامۀ بدنه باارزش 100 میلیون برای یک ماشین نمی­شود صادر کرد؛ چون این‌طوری طرف منتفع می­شود و باز هم همان اصل غرامت.

اصل نفع بیمه ­ای هم صحبت کردیم قبل از لایو هم اصل نفع بیمه­ای را هم توضیح بدهید.

اصل نفع بیمه ­ای به این شکل است که کسی محق دریافت خسارت است که ذی‌نفع یا مالک آن موضوع بیمه باشد و در صورت وقوع خسارت آن شخص دچار خسارت و زیان بشود؛ یعنی عملاً من نمی­توانم مال دیگری را بیمه کنم. باز هم به طور مثال من اگر خانۀ شخص دیگری را بیمه کنم اگر آن خانه دچار خسارت بشود من زیانی نمی­بینم؛ برای من مشکلی پیش نمی‌آید؛ لذا من می­روم این خانه را بیمه می­کنم ممکن است فردا این تصمیم هم بگیرم آن خانه را اصلاً آتش بزنم عمداً این کار را انجام بدهم پس اصل نفع بیمه­ای اینجا دارد جلوگیری می­کند از کار من می­گوید من باید مالک آن مال باشم یا آن موضوع بیمه باشم که آن را بتوانم بیمه کنم. در غیر این صورت اگر شخصی بخواهد مال دیگری را بیمه کند اینجا نفع و ضرری در زمان خسارت شامل حال او نمی­شود و این باعث می­شود که تقلب و این­جور موارد در صنعت بیمه زیاد بشود به همین علت اصل نفع بیمه­ای را گذاشتند. حالا در بیمه­های اشخاص هم به همین شکل است؛ یعنی عملاً شخص باید نسبتی با آن بیمه­شده داشته باشد که اگر خدای‌نکرده برای او اتفاقی افتاد دچار تألم خاطر بشود؛ یعنی اگر مثلاً یک پدری فرزند خودش را بیمه کند از فوت فرزندش یا از مریض شدن فرزندش آن پدر دچار ناراحتی بشود دچار غم و غصه بشود؛ اما مثلاً یک آدم غریبه که هیچ نسبتی با آن بچه ندارد نمی­تواند بیاید آن را بیمۀ عمر کند یا بیمۀ زندگی کند. به‌این‌علت که ممکن است فردا یک تصمیمی بگیرد – مثلاً می­گویم حالا به‌عنوان‌مثال دارم می­گویم – آن شخص را به قتل برساند و بیاید یک سرمایۀ فوتی از بیمۀ زندگی بگیرد. پس شرکت بیمه همین‌جا جلوگیری می­کند می­گوید طبق اصل نفع بیمه­ای شما نمی­توانی این شخص را بیمه کنی؛ چون هیچ نسبتی بین شما وجود ندارد. حالا در اموال هم توضیح دادم که باید مالک ذی‌نفع آن اموال باشد. این هم اصل نفع بیمه­ای که شما سؤال پرسیدید.

اصل جانشینی را هم توضیح بفرمائید.

ببینید اصل جانشینی به این شکل هست که شرکت­های بیمه یک بیمه ­نامه­ای را صادر می­کنند برای شخص مثلاً بیمۀ بدنه. بیمۀ بدنه یکسری پوشش­ها دارد من می­خواهم باز هم با مثال توضیح بدهم. خودروی من بیمۀ بدنه دارد دچار آسیب شده؛ چه آسیبی؟ مثلاً یک شخصی با من دشمنی داشته آمده روی ماشین من اسیدپاشی کرده. من می­دانم که آن شخص کیست؛ مقصر حادثه را می­شناسم؛ من از شرکت بیمه این توقع را دارم که طبق اصل جانشینی که خسارت من را پرداخت کند؛ ولی من تمام حقوق خودم را به شرکت بیمه واگذار می­کنم که برود از مقصر حادثه خسارت را بگیرد؛ چون اینجا مقصر مشخص است دیگر اینجا من درگیر با همسایه با دوست با آشنا با غریبه نمی­شوم که آقای مثلاً ایکس آمده ماشین من را اسیدپاشی کرده؛ اصل جانشینی این است که شخص توقع دارد دراسرع‌وقت خسارت به­ مشتری پرداخت بشود و حق‌وحقوق خودش را به شرکت بیمه واگذار کند آن برود از مقصر حادثه خسارت را دریافت کند حالا در بعضی حادثه­ها اصلاً مقصر ممکن است شناخته شده نباشد؛ ولی در مواردی که شناخته شده است طبق اصل جانشینی می­توانند این کار را بکنند.

یک موضوع دیگری که باهم قبل از لایو صحبت کردیم.  اعلام تشدید خطر است این موضوع  برای چه زمانی است؟

ما هر زمان یک موضوعی را بیمه می‌کنیم؛ مثلاً یک کارخانه­ای آمده درخواست بیمۀ آتش­سوزی داده. امروز مثلاً ریسکش 10% بوده برای شرکت بیمه 20% بوده برحسب بررسی­ای که شرکت بیمه کرده؛ مثلاً یک کارخانۀ ایزوگام را برایتان مثال بزنم قبلاً مثلاً انبار نداشته زمان صدور بیمه­نامه یک خط تولید بوده. آمده بعد از 2 ماه، 3 ماه یک عالم تولیدات خودش را در خط تولید دپو کرده یا یک انبار کنار خط تولید خودش راه­اندازی کرده. خب خطر و ریسک برای شرکت بیمه بیشتر شده؛ قاعدتاً باید به شرکت بیمه اعلام کند و تشدید خطری که الان اتفاق افتاده بابتش حق بیمه پرداخت کند. اگر به شرکت بیمه اعلام نکند شرکت بیمه ملاک پرداخت خسارتش زمان صدور بیمه­نامه است می­گوید زمانی که من این کارخانۀ ایزوگام را بیمه کردم یک خط تولید بوده با این سرمایه با این تجهیزات و عملاً چون تشدید خطری را اعلام نکرده و حتی افزایش سرمایه­اش را اعلام نکرده شرکت بیمه هم قاعدتاً خسارت کمتری پرداخت می­کند اینجا بیمه‌گذار باز ضرر می­کند. پس ما عملاً خطر موضوع بیمه­مان می­رود بالاتر به نفع خودمان است که به شرکت بیمه اعلام کنیم.

الحاقیه صادر بشود.

بله دقیقاً.

اصلاً کلوز چیست؟ چرا ما پیوست­های قرارداد بیمه کلوز داریم؟ وقتی من بیمه دارم همۀ مسائل من باید در آن پیش­ بینی بشود کلوز تعریفش چیست؟ وظیفه­اش چیست؟

ببینید ما در رشته­های بیمه­ای که داری حالا بیمه چند بخش است بیمه­های اموال داریم بیمه­های اشخاص داریم و بیمه­های مسئولیت. بحث کلوز فقط در بعضی از موارد بیمه­ها است؛ مثلاً در بیمه­های مسئولیت؛ بیمه مسئولیت یک شاخه خیلی گسترده است که قرار شد ان­شاءالله در بخش دوم لایومان در موردش صحبت بکنیم. کلوز یک حالت پوشش­های اضافی به بیمه است مثلاً می­گویم در بیمه­نامه بدنه پوشش­های اضافی یک حالتی دارد مثل کلوز. پوشش­های اصلی بیمه­نامه مثلاً آتش‌سوزی صاعقه، انفجار، سرقت کلی،

این­ها پوشش­های اصلی بیمۀ بدنه است. حالا یک شخصی می­خواهد پوشش­های بیشتری بگیرد پوشش­های اضافی بگیرد آنجا دیگر شکست شیشه یک پوشش اضافی است. سرقت لوازم خودرو که به آن می­گویند سرقت در جای قطعات خودرو یک پوشش اضافی است. می­شود به آن اطلاق کرد به‌عنوان کلوز ولی عملاً آنچه در ایران جاافتاده تحت عنوان کلوز برای بیمه­های مسئولیت و مهندسی است که حالا در بیمه­های مسئولیت تمام کلوزها افزایشی است؛ یعنی شما یک کلوز که اضافه می­کنید به بیمه عملاً یک پوششی به بیمه اضافه می‌شود؛ اما در بیمه­های مهندسی همیشه کلوز افزایشی نیست بعضاً افزایشی است و بعضاً کاهشی؛ یعنی یک زمانی به نفع شمای بیمه‌گذار است و یک زمانی به نفع من شرکت بیمه­گر. یعنی من با گذاشتن یک کلوز در بیمه مهندسی عملاً شما را مقید می­کنم به یک اقدامات ایمنی. پس گذاشتن یک کلوز در آن بیمه مهندسی دلیلی بر اضافه‌شدن یک پوشش بیمه­ای نیست حالا ان­شاءالله در قسمت دوم لایومان که در مورد بیمه­های مسئولیت خواستیم صحبت بکنیم می­توانیم در مورد انواع کلوزها هم صحبت کنیم.

اورژانس بیمه را هم توضیح بدهید کلمۀ اورژانس بیمه بحث شده بود متوجه من کامل نشدم.

ببینید ما یک چند سالی هست که تقریباً از سال 93 داریم در صنعت بیمه فعالیت می­کنیم با یک مجموعه­ای که ما در تهران داریم کار می­کنیم بعضاً دیدیم که انواع پیمانکاران، انواع کارهای مختلف که نیاز به بیمه دارند مراجعه می­کنند به نماینده­های بیمه یا به شرکت­های بیمه. شاید؛ مثلاً من مراجعه کنم به یک شرکت بیمه یا به یک شعبه بیمه آن زمان کارشناس صدورش خیلی زمان نداشته باشد کامل برای من توضیح بدهد یا نماینده بیمه ممکن است اطلاعات کامل نداشته باشد در آن رشته­ای که من می­خواهم بیمه صادر کند. ما یک بحثی را مطرح کردیم در تهران با دوستان بحث اورژانس بیمه بود. ما آمدیم در خراسان جنوبی این را کار کردیم باتوجه‌به این که در کانون برق به‌عنوان نماینده خراسان جنوبی انتخاب شدم در حوزۀ بیمه ما آمدیم اورژانس بیمه را برای پیمانکاران برق‌کار کردیم. شروع کردیم برای پیمانکاران یک کارت عضویت آماده کردیم و عملاً یک خط مشاوره در اختیارشان قرار دادیم که هر زمان خواستند هر بیمه­نامه­ای را تهیه کنند حتی اگر از ما منی که دارم می­گویم به‌عنوان نماینده شرکت بیمه کوثر هم نخواستند تهیه کنند ما به آن­ها مشاوره می­دهیم. آمدیم یک کارت عضویتی را طراحی کردیم به­ آنها شماره عضویت دادیم و خط مشاوره دادیم به کارشناس­های ما هم متصل شدند. هر زمان که خواستند سؤالی داشتند هر زمان بیمه­ای خواستند صادر کنند تماس می­گرفتند و اطلاعات می­گرفتند و بعد بیمه­نامه­شان را یا از ما خریداری می­کردند یا از شرکت مورد علاقه­شان. این کار را از بحث مسئولیت اجتماعی­مان انجام دادیم  گفتیم حالا همیشه نمی­شود این را در نظر گرفت که چون بیمه ­نامه پیش من صادر نمی­شود من هیچ اطلاعاتی ارائه ندهم.

به‌هرحال دینمان گفته برحسب کمک‌کردن به همدیگر در هر شغلی که هستیم حالا یک زمانی می‌گفتند؛ مثلاً زکات علم یاد دادنش است امروز اگر من در کار خودم دارم فعالیت می­کنم وظیفه­ام این است که مسئولیت اجتماعی­ام این است که اگر اطلاعاتی دارم در اختیار هم­وطن­های خودم، هم استانی­های خودم در حد توانم بگذارم. حالا ما این را آمدیم تحت اورژانس بیمه انجام دادیم این آمادگی را هم داریم شما عزیزانی که معرفی بکنید چه پیمانکاران چه افرادی که شما معرفی بکنید ما برای عزیزانی که شما معرفی کنید رایگان این کار را انجام می­دهیم کارت عضویت هم برایشان صادر می­کنیم هر زمان هم هر سؤالی در حوزه بیمه داشتند در توان ما باشد پاسخگو هستیم اگر اطلاعاتشان خیلی فراتر از اطلاعات و سواد ما بود که ما باز از بزرگ­ترها سؤال می­کنیم از اساتید خودمان تهران سؤال می­کنیم به­ آنها اطلاعات کامل می­دهیم که بیمه­نامۀ جامع را خریداری کنند. هدف ما این است که وقتی طرف می­رود بیمه می‌خرد؛ یعنی به‌خاطر آرامش خاطر خودش دارد بیمه تهیه می­کند. یک برگ کاغذ فقط تهیه نکند. بعضاً همین چند شب پیش یکی از مهندس ناظرهای ساختمان برای من فرستاده بود شاید 10 صفحه هم بود بیمه­نامه ولی بیمه­نامه کامل ناقص؛ 1540000 تومان آن شخص حق بیمه پرداخت کرده وقتی صفحات بیمه­نامه را می­خواندی فقط شکرت بیمه آمده بود آن شرایط بیمه را محدود کرده بود به استناد این بند خسارت نمی­دهم به استناد این بند خسارت پرداخت نمی­شود. شخص نمی­داند فقط بیمه­نامه را می­خرد می­بیند تعداد صفحاتش هم بیشتر است می­گوید پوشش­های بیشتری هم به ما داده. پس از باب مسئولیت اجتماعی­مان ما این کار را حاضریم انجام بدهیم هر عزیزی را که شما معرفی بکنید ما در خدمتشان هستیم.

دوتا سؤال بپرسم این بحث را ببندیم. من نوعی به‌هرحال یک‌خانه دارم یک ماشین دارم عرفی؛ حالا یا کسب­وکاری دارم یا کارمندم یک نفر که مراجعه می­کند به شما برای خودرواش بقیۀ بیمه­ها را هم به او معرفی می­کنید؟ یک جایی هست که پکیج به من بدهد بگوید: «حالا که خودروات را داری بیمه می­کنی مسئولیت یا حالا حادثه، بیمۀ بدنه، خود اموالت هم بیای بیمه کن به‌هرحال هر آدمی یکسری اموال دارد حالا می­تواند ملکش باشد می‌تواند؛ مثلاً واحد تجاری­اش باشد.» واقعاً خیلی از مردم فقط فکر می­کنند بیمه برای خودرو است برای بقیه بخش­های زندگی­شان عملاً بیمه­ای ندارند؛ یعنی این وقتی برای من اتفاق افتاد که یک دوستی خانه­اش بر اثر یک حادثه خیلی ساده که بچه­اش با کبریت‌بازی کرده بود متأسفانه یعنی 100% آسیب دید هم ملکش هم کل اموال خانه­اش و بنده خدا اصلاً هیچ پوشش بیمه­ای هم نداشت؛ یعنی همة ضرر و زیان را باید از جیب خودش می­داد. یعنی اصلی­ترین بیمه­هایی که آدم در ضروریات زندگی­اش حالا شاید اصل بیمۀ عمر شاید هرکسی نخواهد برای خانواده­اش بگیرد؛ ولی یکسری بیمه­ها هست که حفاظت می­کند از ما در مقابل حادثه. آن­ها را می­شود توضیح بدهید؟

ببینید ما عملاً زمانی که چه حضوری مراجعه می­کنند به دفاتر بیمۀ ما و چه در فضای مجازی سؤال می­پرسند یا هر جای دیگری که بتوانیم ارتباط برقرار بکنیم ما از باب وظیفه اطلاع­رسانی می‌کنیم؛ چون این مشکل برای خود من پیش آمد من در سال 92 در مشهد زندگی می­کردم آن موقع من حوزۀ هتل­داری کار می‌کردم؛ ولی خودروی خودم را همیشه برای بحث بیمه شخص ثالث مراجعه می­کردم به نزدیک­ترین نمایندگی که نزدیک محل زندگی­مان بود در قاسم­آباد مشهد هم بود دقیقاً یادم است. آن زمان نماینده فقط به من می­گفت: «بیمه شخص ثالث شما این­قدر حق بیمه­اش می­شود اقساطی صادر می­کنم» چک­ها را ما به او پرداخت می­کردیم یا وجه نقد پرداخت می­کردیم به هر شکل؛ اما هیچ بیمۀ دیگری را توضیح نمی­داد برای خود من اتفاق افتاد من خودروام سرقت شد در مشهد ولی من بیمه بدنه نداشتم. آن زمانی که این اتفاق افتاد خانوادۀ خودم، خودم، همسرم همه ناراحت بودیم که به‌هرحال خودروی ما به سرقت رفته. بعد 3، 4 روز هم پیدا شد که کلی از قسمت­های خودرو را بازکرده بودند من از خودم سؤال کردم آن زمان اطلاع نداشتم بعداً متوجه شدم که چیزی به‌عنوان بیمه بدنه هست؛ اما نمایندة بیمه هر زمان من مراجعه می­کردم به من اطلاعات نمی­داد. ببینید بحث مسئولیت اجتماعی که گفتم همین است اگر نماینده­های بیمه وقتی دارند این شغل را انتخاب می­کنند به­ آنها ایمان داشته باشند که این شغل فراتر از یک شغل است به نظر من چون کمک‌کردن به یکدیگر است ما هیچ‌وقت دلمان نمی‌خواهد اتفاقی بیفتد که آن لحظه ما بیاییم سراغش ولی اتفاق می­افتد از من و شما هم اجازه نمی­گیرد حادثه­ها هست یکسری حوادث هست به دست من و شماست یکسری حوادث دست ما نیست مثل زلزله، مثل سیل، مثل طوفان که این اتفاق­ها می­افتد. ما از باب وظیفه همیشه اطلاع­رسانی می‌کنیم؛ مثلاً اگر شخص مراجعه می­کند بابت بیمه خودرو ما حتماً بعدازاین که شخص ثالث را به­ آنها توضیح می­دهیم بیمه بدنه را توضیح می­دهیم. اگر تمایل داشته باشد و وقت داشته باشد، یک‌وقت مشاوره می­دهیم هر زمان که وقت داشت بیمه آتش­سوزی، بیمه­های مکمل، بیمه­های کرونا که این ایام به‌هرحال با این مریضی ما درگیر بودیم ما بیمه­های کرونا را صادر کردیم و معرفی کردیم. بیمه­های حوادث، بیمه­ها مختلف است در حد توانمان و وقتی که آن بیمه‌گذار به ما بدهد ما حتماً اطلاع­رسانی می­کنیم.

یکسری از آن فوت­های کوزه ­گری بیمه را به ما بگویید.

یعنی یک نفر مثل من نوعی که وارد می­شود وارد یک دفتر بیمه می­شود واقعاً باید به چه مسائلی توجه بکنم چه مسائلی را باید نگاه بکنم؟ چون خود من خیلی وقت­ها می­روم بیمه اعتماد می­کنم فقط به آن کسی که کارشناس بیمه است؛ یعنی توضیح هم بعضی موقع­ها برای ما می­دهند بعضی موقع­ها نمی‌دهد؛ یعنی ما نمی­دانیم آن 3، 4 صفحه بیمه­نامه را جلومان می­گذارد مطالعه … یعنی به نظر من که باید همان کارشناس بیمه کامل آن موارد کلیاتش را حداقل توضیح بدهد یا مهم­هایش را توضیح بدهد؛ چون تا زمانی که اتفاقی نیفتاده که هیچ مشکلی نیست؛ ولی مثلاً یک دوستی رفته بود انبارش را بیمه کرده بود بعدازاین که آتش­سوزی اتفاق افتاده بود شرط و شروطی بیمه گذاشته بود که اصلاً اگر این­ها را می­دانستم بیمه نمی‌کردم؛ چون من اصلاً این زیرساخت­ها نمی­توانستم برای انبارم تهیه کنم. یعنی عملاً بی­فایده بوده.

این سؤالی که پرسیدید خیلی خوب است من می­خواهم عملاً یک صحبتی را بکنم در بحث نماینده­های بیمه به ­شخصه خودم را می­گویم ما نمایندۀ خوب نداریم شرکت بیمۀ خوب نداریم ما بیمه­نامۀ خوب داریم. بعضاً مثلاً در استان خراسان جنوبی که اکثراً هم دیگر را می­شناسند در همین شهر بیرجند مراجعه می­کنند به دوستشان، به اقوامشان که نمایندگی بیمه دارند؛ چون فلانی نماینده بیمه است من می­روم از این بیمه بخرم. ما همین‌جا صحبت می­کردیم با یک پیمانکاری اگر اشتباه نکنم پیمان­کار شرکت برق بود از یکی از دوستانش بیمه خریده بود فقط به‌خاطر 100 هزار تومان تخفیف یک بیمه­نامه ناقص به­ او داده بود. حالا آن نماینده بیمه هم عمدی نداشته یعنی شاید در شرکت بیمه یک بیمه­نامه جامعی ارائه نداده؛ ولی این بیمه­نامه را صادر کرده بود برای من تعریف می­کرد می­گفت: «من بابت 100 هزار تومان تخفیف بیشتری که آن دوستم به من داد من یک پروژه در سیستان و بلوچستان داشتم کارگر من از تیر چراغ­برق افتاد به علت نقصی که بیمه­نامۀ من داشت بخش اعظمی از دیه را من خودم پرداخت کردم» و متأسفانه منجر به فوت شده بود آن کارگر و بیمه­نامه­اش ناقص بود. پس من به‌جرئت می­گویم خیلی از نماینده­ها عزیزند اطلاعات خیلی هم دارند؛ ولی ما  همیشه باید ملاک خرید بیمه­مان آن سندی است که داریم تحویل می­گیریم سند بیمه­نامه است. قرار است فردا خط به خط آن بیمه­نامه به من کمک کند. من رادان نمی­توانم فردا کمک کنم بگویم اینجا این اتفاق افتاد و من نماینده بیمه بتوانم به­ات کمک کنم. شرکت بیمه با توجه به این که به هر حال پولی که دارد می­رود وارد شرکت بیمه می­شود عملاً یک پول بیت­المال است همه سهام­دارند در آن شرکت بیمه و عام مردم چه در بورس سهام دارند چه شرکت بیمه سهام­دارهای مشخصی دارد نمی­تواند هر خسارتی را خارج از عرف پرداخت کند خارج از قانون پرداخت کند. پس شما همیشه ملاک­تان در خرید بیمه­نامه آن سندی است که تحویل می­گیرید. اگر بیمه­نامه­ای خریداری می­کنید روی کاغذ بخوانید ببینید چه دارید می­خرید. شرایط عمومی بیمه­نامه­هایی که معمولاً در شرکت­های بیمه زمان صدور بیمه­نامه تحویل بیمه‌گذار می­شود مغفول مانده واقعاً شرایط عمومی را بعضاً نمی­خوانند مطالعه نمی­کنند یا همین موردی که من چند دقیقه پیش توضیح دادم در موارد پوشش­های اصلی بیمه بدنه ما بارها داشتیم همین بحث 50% لاستیک 50% باتری در پوشش­های اصلی بیمه­نامۀ بدنه روی بیمه­نامه قید نشده؛ ولی ما به‌عنوان نماینده همیشه اعلام می­کنیم از ما سؤال می­کنند: «چرا بابت لاستیک و باتری 50% می­دهید؟» بابت این دوتا قطعه داریم 50% پرداخت خسارت می‌کنیم؛ چون این‌ها لوازم مصرفی است؛ یعنی الان یک باتری شما ازش استفاده کنید یک ساعت هم استفاده کنید دسته دو است. لاستیک شما حرکت کنی 100 متر هم با آن حرکت کنید این لاستیک دیگر لاستیک نو نیست به خاطر همین 50% خسارت است. ممکن است یک لاستیک 10% ازش 20% ازش باقی مانده باشد باز هم شرکت بیمه 50% خسارت را می­دهد. اما یک لاستیکی هم 100% باشد یک هفته شده طرف استفاده کرده یا برای خودرواش نصب‌کرده باز هم 50%. این یک قانون است که بیمه مرکزی برای همه شرکت­های بیمه تعیین کرده؛ اما ما موظفیم بگوییم زمان خسارت دیگر بیمه‌گذار یک­دفعه شوکه نشود: «چرا به من 50% خسارت پرداخت کردید؟» یا فرانشیز را ما حتماً توضیح می­دهیم که زمان خسارت ما دقیقاً مشکل ما در صنعت بیمه همین است که فرانشیز گفته نمی­شود اکثر افرادی که دارند خسارت می­گیرند از شرکت­های بیمه همین بحث مشکل فرانشیز را دارند ما همیشه در جمع­هایمان شنیدیم که فلان شرکت بیمه مراجعه کردمی بخشی از خسارت ما را نداده. اگر بداند فرانشیز چیست و علت گذاشتنش چیست دیگر هیچ‌وقت این صحبت در جمع گفته نمی­شود حداقل در حد و اندازۀ خودمان به‌عنوان یک نمایندۀ بیمه سعی می­کنیم قوانین را بگوییم و از همۀ عزیزانی که صدای ما را حالا بعدها خواهند شنید تصویر ما را الان می­بینند حتماً بند به بند بیمه­نامه­شان را بخوانند؛ یعنی اگر قرار است فردا کمکی به­شان بشود در زمان خسارت آن بند به بند بیمه­نامه و آن نوشته­ها و آن سند بیمه است و قرار است به­شان کمک کند. رادان و شرکت رادان، شرکت بیمۀ کوثر یا هر شرکت دیگری آن لحظه نمی­تواند کمک کند یک بیمه­نامه تمام­کننده است در زمان خسارت اگر نقص داشته باشد در بیمه­نامه هست آنچه که خارج از عرف بخواهند در بیمه­نامه­ای قید نکنند بعداً بگویند این شرایط بیمه­نامه بوده اصلاً قابل قبول نیست که شخص می­تواند برود شکایت کند حالا اصل داوری در بیمه هست که مشخص می­کند اول با اصل داوری این مشکل حل بشود اگر نشد مراجع قضایی هستند. هیچ وقت شرکت­های بیمه هم این کار را نمی­کنند یک چیزی خارج از قانون که در بیمه­نامه هم قید نشده بیایند از شخص زمان خسارت طلب کنند یا بگویند ما زمان خسارت این مورد را پرداخت نمی­کنیم. همۀ موارد در بیمه­نامه هست مگر این که بیمه­نامه صادر بشود. من حالا در بخش دوم بیمه­های مسئولیت که تخصصی هست برای پیمانکاران عزیز به شما خواهم گفت که چقدر بیمه­نامه­ها ناقص است به­خصوص بعد از قانون جدیدی که بیمۀ مرکزی اعلام کرده و کلوزهای بیمه­ای کم شده متأسفانه. حالا ان­شاءالله در بخش دوم به­ آنها می­پردازیم.

حتماً. من فقط توضیح بدهم لایو بخش اول ما را تمام کنم. چون من بعضی موقع­ها می­شنویم در جامعه مثلاً می­گویند: «تمام شرط‌وشروط را بیمه به ما نگفت یعنی نگفت انبارتان حتماً باید کپسول داشته باشد سیستم اطفای حریق داشته باشد. انبار من که یک انبار معمولی بود هیچ­کدام … روز اول اصلاً به من بیمه این­ها را ابلاغ نکرد که حالا که آتش‌گرفته کامل هم اموال من از بین رفته می­گوید: «نه چون این شرایط را نداشتی بیمه تعلق نمی­گیرد.» من بیمه­نامه دارم؛ ولی عملاً هیچ خسارتی هم به من نمی­دهند.»

ببینید معمولاً در بیمه­ نامه این موارد ایمنی هست و زمان بازدید از یک محلی مثلاً ما می­خواهیم یک کارخانه را بیمه کنیم حتماً زمان بازدید به­ آنها می­گوییم حالا اگر نقص و کوتاهی از همکارهای ما یا از افراد دیگری در صنعت بیمه بوده زمان بازدید ممکن است اطلاع­رسانی نکنند بگویند آقا اینجا باید کپسول باشد فاصلۀ کپسول تا مثلاً قفسه­ای انبارت چقدر باشد ما بعضاً رفتیم بازدید می­بینیم کپسول را دقیقاً یک جایی می­گذارند روی زمین جلو دست­وپایشان است در رفت­وآمد بعضاً این کپسول یک جایی گذاشته می­شود که اصلاً دیده نمی­شود و فراموش می­کنند کجاست. زمان حادثه همه دنبال کپسول می­گردند. ما همیشه می­گوییم کپسول روی دیوار نصب کنید که حتماً دیده بشود زمانی که وارد یک انبار می­شویم می­خواهیم بازدید کنیم فاصلۀ قفسه­ها را به­شان اعلام می­کنیم اینجا چه کپسولی نیاز است پودری باشد چه شکلی باشد؟ یا این که شما چیدمانتان خیلی مهم است در انبارها متأسفانه فقط دپو می­کنند بعضی از انبارها؛ یعنی این­قدر شاید کارتن­ های خالی باعث یک آسیب بشود. حالا مثلاً ما یک خسارتی داشتیم در چند سال اخیر که همۀ عزیزانی که در بیرجند زندگی می­کنند حتماً مطلع شدند در همین فروشگاه اتکا در خیابان غفاری ما همین خسارت به علت دپوی کارتن­هایی که حالا خالی شده بود از مواد غذایی. یک علتش همین بود. در انبارها مثلاً قفسه­بندی باشد نظم و ترتیب باشد در زمان حادثه بشود تا انتهای انبار رفت؛ یعنی رفت‌وآمد راحت باشد حالا ما حداقل به جاهایی که مراجعه می­کنیم برای بازدید توصیه­ها را انجام می­دهیم در بیمه­نامه هم قید می­شود اقدامات ایمنی. من یک مورد داشتم در خیابان روبروی ترمینال بیرجند من رفتم برای بازدید یک فروشگاه خیلی بزرگی هم بود سیم­کشی آن فروشگاه کاملاً ایراد داشت؛ یعنی زمانی که آن کسی که با من صحبت می­کرد پای آن دخلش ایستاده بود و با من صحبت می­کرد سیم­های برق پشت سرش آویزان بود فیوزها همه آویزان بود. گفت: «عکاسی کنید و بیمه­نامه من را صادر کنید.» گفتم من اینجا را نمی­توانم بیمه کنم. ایشان اول ناراحت شد گفت: «چرا؟» گفتم ببینید الان سیم­کشی مغازۀ شما دچار مشکل است اولین کاری که من اینجا انجام بدهم این است که بخواهم بیمه صادر کنم برای شما ظلم کردم به شرکت بیمۀ خودم به شما؛ یعنی عملاً گفتم اینجا تأییدشده است بیمه هم صادر شد و شما آرامش خاطر داشته باش که مغازه­ات بیمه است و تحت پوشش. همین سیم ­کشی نادرست باعث آتش­ سوزی می­شود. شما اینجا را سیم­کشی­اش را درست کن ان­شاءالله ما می­آییم برای بازدید بعدی و بعد هم بیمه­نامه را صادر می­کنیم. ایشان بعد استقبال هم کرد گفت: «من نمی­دانستم واقعاً این­قدر سخت­گیری هست در زمان صدور» گفتم در زمان صدور هر سخت­گیری باشد در زمان خسارت شما راحتید اگر ما عکاسی می­کنیم از وضعیت حال حاضر یک محل، این اثبات ­کننده است که اینجا در این محل چه بوده چه وسایلی بوده اگر از یک‌خانه بازدید می­کنیم اینجا مثلاً یخچالی بوده فلان مارک، یک لباس­شویی بوده فلان مارک، فلان وسایل اینجا بوده و معمولاً هم لیست تفکیکی می­گیریم جدا از آن عکاسی که می­کنیم باز لیست اموالشان را هم می‌گیریم؛ ولی توضیحات را می­دهیم و عملاً همکارهای من یک درخواست دارم همه عزیزانی که می­شنوند به‌عنوان یک کوچک­تر در صنعت بیمه از آنها خواهش می­کنم هر زمان نماینده­های بیمه بازدید جایی می­روند برای بیمه­ های آتش­ سوزی که معمولاً بازدید دارد حتماً توصیه ­های ایمنی را به عزیزان بگویند و این موارد را ما بارها داشتیم دیگر. الان مثلاً در حوزۀ جایگاه­های سوخت که ما داریم کار می­کنیم این موارد را مداوم ما به­شان گوشزد می­کنیم.خیلی لطف کردید ما در بحث بعدی چند دقیقه آینده باز مجدد در بخش دوم بیمۀ مسئولیت کارفرما در مقابل اشخاص ثالث و کارکنان صحبت خواهیم کرد. سؤال­های زیادی هم آماده کردم.