معرفی کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان و اشخاص ثالث

برای تماشا صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه در مورد معرفی کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان و اشخاص ثالث از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

برای شنیدن صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه در مورد معرفی کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان و اشخاص ثالث از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

سلام به همۀ دوستان عزیز. سعید کاظمی هستم. امشب در موردبحث بیمۀ مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث می­خواهیم صحبت بکنیم این بحث برای شرکت­های پیمان­کاری در بخش­های مختلف می­تواند مفید باشد. من آقای رادان کارشناس بیمه را دعوت کردم که با من همراه باشند. جناب رادان بیمه کوثر را دارند. خیلی لطف کردند به‌عنوان مسئولیت اجتماعی قبول کردند که همراه من باشند. در بخش اول صحبت­هایمان در مورد مفاهیم کلی بیمه صحبت کردیم؛

ولی در این بخش خیلی تخصصی می­خواهیم در مورد مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث صحبت بکنیم. این می­تواند شامل تمامی شرکت­های پیمان­کاری باشد و حتی پروژه ­های ساختمانی یعنی بیشتر این دوتا موضوع را ما امشب داریم در موردش بحث می­کنیم.

در این بحث قرار است در مورد بیمه ­های مسئولیت و انواع مسئولیت صحبت بکنیم. یک بحث تخصصی که حالا بیمۀ مسئولیت در همه بحث­ها کاربردی است؛ یعنی هر شخصی که شغلی دارد و در هر جایگاهی هست به‌هرحال نسبت به دیگران مسئول است؛ چون ممکن است خسارتی وارد کند به یک شخصی چه مالی باشد چه جانی باشد حالا یک شخصی ممکن است مثلاً می­گویم یک سوپرمارکت داشته باشد بیمه ­های مسئولیت نیازمند است و من نماینده بیمه هم که دفتر بیمه داریم همین شکل و همۀ عزیزانی که در هرجایی حالا فعالیت دارند.

ببینید ما اول بیاییم به مسئولیت بپردازیم انواع مسئولیت در قبال اشخاص ثالث چیست؟

ما سه نوع مسئولیت داریم مسئولیت اخلاقی داریم قانونی داریم و کیفری. تعریف اگر بخواهیم بکنیم مسئولیت اخلاقی به‌محض ارتکاب گناه تحقق پیدا می­کند این یک مسئولیت اخلاقی است. اگر بخواهیم روی مسئولیت قانونی صحبت بکنیم به‌محض وجود خسارت و زیان به افراد یا جامعه تحقق پیدا می­کند؛ این می­شود مسئولیت قانونی. مسئولیت کیفری هم در صورتی محقق می­شود که فرد بر اثر رفتار و کردار خودش نظم جامعه را مختل کند. حالا در این بحث مسئولیت ما مسئولیت مدنی را می­خواهیم از دیدگاه قانون مطرح کنیم که در بیمه ­نامه­ ها هم هست حالا مسئولیت در هر جامعه ملاک تشخیص مسئولیت در افراد، قوانین و مقررات حاکم بر آن جامعه است مثلاً می­گویم امروز من یک فعالیت شغلی دارم آسیب می­زند کار من یا ترک یک کار یعنی عامیانه­اش را بخواهیم بگوییم در بیمه­ های مسئولیت فعل یا ترک فعلی باعث آسیب مالی و جانی به یک شخص بشود. پس مسئولیت من در قبال اشخاص ثالث ممکن است باشد یا کارکنان خودم.

در بیمه­نامه ­های مسئولیت شاخه­ های مختلفی هم دارد کارفرما در قبال کارکنان که عملاً در سه بخش تجاری، تولیدی، خدماتی یک بخش، پروژه­های عمرانی بخش دوم و بخش سوم مسئولیت ساختمانی است. یعنی مسئولیت در قبال کارکنان در این سه قسمت تقسیم­بندی می­شود. بعد از آن مسئولیت در قبال اشخاص ثالث است که شامل رشته­های خیلی زیادی است.

گفتم هر شخص در هر جایگاهی که هست مسئولیت دارد مثلاً می­گویم می­خواهم مثال بزنم مسئولیت اشخاص ثالث چه شاخه­های مختلفی دارد؛ مثلاً ناجیان غریق که داخل استخر هستند یک مسئولیت دارند زمانی که کار می­کنند. مثلاً مالکان جایگاه سوخت مسئولیت دارند مسئولیت در قبال اشخاص ثالث برای مالکان جایگاه سوخت یا پزشک یا پیراپزشکی که دارد در بیمارستان کار می­کند این یک مسئولیت دارد در قبال افرادی که به­ آنها مراجعه می­کنند حالا به یک پزشک مریض­ها مراجعه می­کنند اگر پزشک دچار خطایی بشود باعث زیانی به آن شخص بشود از بیمۀ مسئولیت می­تواند خسارت را پرداخت کند درصورتی‌که بیمه ­نامه را خریداری کند.

پس شاخه اشخاص ثالث خیلی متفاوت است؛ یعنی هر کاری شما یک بیمه مسئولیت برایش در نظر بگیرید. ما طبق آماری که در دنیا هست رتبه سوم حوادث کار را داریم. متأسفانه سالیانه حداقل 13 هزار نفر طبق آمار دولت دچار حوادث کار می­شوند. عملاً پیمان­کارهای عزیز به‌صورت مداوم درگیر مشکلات حقوقی و بحث شکایت کارگرانشان هستند؛ چون بحث دیه که پیش می­آید دیگر مثل بیمه­ نامۀ شخص ثالث خودرو است که اجباری همه ­مان داریم می­خریم بحث مسئولیت­های بیمه ­های مسئولیت هم همین شکل است؛ یعنی عملاً بیمه شخص ثالث یک نوع بیمه مسئولیت است؛ ولی مثل بیمۀ خودرو یا همان شخص ثالث جا نیفتاده. زمان می­برد.

ما می­خواهیم در مورد بیمه مسئولیت در برابر اشخاص ثالث پیمان­کاری و کارهای ساختمانی صحبت بکنیم.

من توضیح بدهم بیمۀ مسئولیت کارفرما برای پیمانکاران می­توانند یک بیمه مسئولیت داشته باشند تحت عنوان بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان. بیمه ­های مسئولیت عملاً شامل دو بخش می­شود بخش اول بیمه ­نامه فوت، نقص‌عضو و هزینه­های پزشکی است؛ یعنی یک شخصی می­خواهد یک کاری را انجام بدهد یک پروژه­ ای را انجام بدهد تعداد کارگرهایش را اول باید به شرکت بیمه اعلام کند بگوید: «من 10 تا مثلاً کارگر دارم» شرکت بیمه ریسک را می­ سنجد که این کاری که می­خواهد انجام بدهد چه ریسکی دارد؛ مثلاً داخل یک نجاری طرف 10 نفر نیرو دارد ریسکش به نسبت بالاتر است تا یک سوپرمارکت که طرف 5 نفر نیرو دارد ریسکش کمتر است. قاعدتاً حق بیمه ­هایش هم متفاوت است این­ها طبقۀ شغلی دارند؛ مثلاً آن نجار طبقۀ شغلی­ اش مثلاً 5 است آن کسی که هایپرمارکت دارد طبقۀ شغلی ­اش 2 است؛ یعنی هر چه طبقۀ شغلی بالاتر می­رود حق بیمه و ریسک هم بالاتر می­رود.

برای پیمان­کارها مداوم با سه تا بیمه درگیرند بیمۀ مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، بیمۀ مسئولیت اشخاص ثالث و بیمه­ نامه ­های مهندسی که به دو شکل دارد تمام خطر پیمانکاران و تمام خطر کارفرما این بخش که ما در مورد مسئولیت می­خواهیم صحبت بکنیم من واقعاً یک پیشنهاد دارد؛ یعنی یک درخواست دارم عملاً خواهش می­کنم بیمه نشوند بیمۀ ناقص نخرند. من بعضاً به ما مراجعه می­کنند از شرکت­های مختلف بیمه خریدند بیمه­ نامه ناقص خریدند؛ چون بیمه‌نامه داشتند با خیال راحت کار کردند. گفتند: «ما امروز این بیمه نامه را خریدیم و دیگر دغدغه نداریم» اتفاق افتاده کارگر از داربست افتاده از ارتفاع افتاده و بعد دچار مشکل شده.

بیمه ­نامۀ ناقص اصلاً نخرید؛ یعنی بیمه‌نامه نداشته باشید بهتر از بیمه­نامه ناقص است. وقتی شما بیمه­نامه ندارید بیشتر احتیاط می­کنید. من و یک دوستی سوار ماشین بودیم داشتیم حرکت می­کردیم در خیابان دیدم خیلی آرام حرکت می­کند گفتم: «چرا این­قدر آرام حرکت می­کنی؟» گفت: «دیشب بیمه­نامه­ام تمام شده متوجه نشدم امروز صادرش کردم 12 شب شروع می­شود. به‌خاطر همین آرام حرکت می­کنم» من به­ آنها گفتم: «اصلاً از ماشین نباید استفاده کنی.» ولی آن شخص استدلالش این بود که اگر من الان آرام حرکت کنم احتمال این که اتفاق و حادثه­ای پیش بیاید خیلی کمتر است به‌خاطر همین من دارم می­گویم هیچ‌وقت بیمه­نامۀ ناقص نخرید. به‌عنوان یک مشاور بیمه، یک مشاور حقوقی این را دارم می‌گویم؛ چون خیلی از پیمانکاران بیمه­نامۀ ناقص می­خرند و بعداً دچار مشکل می­شوند.

حالا این بیمه­ نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟

گفتم بخش اولش فوت، نقص‌عضو و هزینۀ پزشکی است که در بیمه ­نامه ­ها مشخص است. دیه توسط قوه قضاییه مشخص می­شود دیه ماه حرام مثلاً الان 800 میلیون تومان است و ماه عادی 600 میلیون تومان. دیه در بیمه­ نامه قید می­شود. هزینه پزشکی به انتخاب خود کارفرما است. پیمان­کار درخواست می­دهد: «آقا! من 10 تا کارگر دارم» که ما معمولاً به‌ازای هر 5 تا کارگر یک دانه دیه در بیمه ­نامه می­دهیم هر 3 تا 5 تا کارگر یک دانه دیه و هزینه پزشکی هم به تعداد کارگران. طرف می­گوید: «ما 10 تا کارگر داریم» هزینه پزشکی را مثلاً می­آید درخواست می­کند: «برای من بزنید 5 میلیون تومان» من هم می­خواهم همین مشکلات بیمه ­نامه ­ها را از همین‌جا بگویم.

الان آیا با هزینۀ پزشکی 5 میلیون تومان می­شود کاری کرد؟ هزینه ­های پزشکی با تعرفه ­ای که امسال تعرفۀ پزشکی حداقل 50 تا 60 درصد افزایش پیدا کرده آیا می­توانیم با 5 میلیون تومان هزینۀ پزشکی یک کارگر که از ارتفاع سقوط کرده را پرداخت کنیم؟ آیا می­توانیم با 5 میلیون تومان هزینۀ پیوند اعضا را انجام بدهیم؟

بخش دوم کلوزها است که شما در تایم قبلی سؤال کردید کلوز چیست؟ پوشش­هایی که به بیمه­نامه اضافه می­شود. حالا قبلاً ما کلوزهای بیشتری داشتیم پوشش­های بیمه­ای بیشتری داشتیم جدیداً قانون بیمه مرکزی که ابلاغ شد این کلوزهای بیمه­ای را آمد کاهش داد؛ یعنی عملاً کلوزهای بیمه­ای از تقریباً 30، 35 کلوز بیمه­ای الان رسیده به 11 تا پوشش یا 11 کلوز بیمه­ای. پس بخش اول که اجباری است در همه بیمه­ها یکسان است بخش دوم اختیاری است که طرف می­آید کلوزها را انتخاب می­کند.

حالا من می­خواهم تیتروار این کلوزها را خدمت شما بگویم. این 11 تا که الان در بیمه مسئولیت در برابر اشخاص ثالث؟

یک‌لحظه عذرخواهی می­کنم. شما اول یک مثال بزنید شاید خیلی از مردم ندانند یا حتی بعضی از پیمان­کارها هم ندانند شخص ثالث با کارکنان چه فرقی می­کند؟ آیا ناظر مشاور می­آید ناظر نظام‌مهندسی می­آید سر پروژه یا ناظر عالیه‌مان می­آید از کارفرما می­آید آن­ها کدام بخش قرار می­گیرند؟ یا شخص ثالثی که از کنار پروژه دارد رد می­شود این­ها همه یک مثال برای ما بزنید.

ببینید بیمۀ مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان مستقیماً روی کارکنان پیمان­کار دارد مانور می­دهد. امروز اگر من یک پروژه­ای را می­خواهم انجام بدهم 10 نفر نیرو دارم آن ساعتی که دارند برای من کار می­کنند در آن ساعت اگر اتفاقی برایشان حوادث کاری اتفاق بیفتد مسئولیتش با من است. ملاک تشخیصش هم کارشناس اداره کار و دادگستری است. حالا اگر پرونده به دادگاه برود که مسلماً قاضی هم نظر می­دهد. پس اول من اینجا مسئولیتم در قبال کارکنانم است.

دوم مجری، مشاور، طراح که مراجعه می­کنند به پروژۀ من تحت همین کلوزهای بیمه ­ای می­توانیم یک پوشش برایشان تهیه کنیم؛ چون دیگر آن­ها کارکنان من نیستند به‌عنوان یک شخص ثالث می­آیند ولی می­توانیم اینجا چون مداوم دارند ممکن است در یک روز دو بار آن مجری مراجعه کند یا در طول هفته سه بار مراجعه کند پس دیگر عملاً به آن نمی­توانیم بگوییم شخص ثالث که از محل پروژه رد می­شود. شخص ثالث هم دقیقاً همین مثالی که خود شما زدید یک شخصی که هیچ نسبتی هیچ ارتباطی با پروژه ندارد و از محل کار ما عبور می­کند این یک شخص ثالث است. حالا در پروژه­هایی که م ن خدمت شما گفتم بیمه­ های مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به جز پروژه­ های عمرانی قسمت تولیدی، خدماتی و پروژه ­های ساختمانی می­توانند پوشش اشخاص ثالث را داخل همین بیمه ­نامه کارفرما در قبال کارکنان بخرند؛

اما پروژه‌های عمرانی یک بیمه ­نامه صادر می­شود؟ یعنی در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث یک دانه بیمه­ نامه صادر می­شود؟

در رشته ­هایی که من خدمت شما گفتم بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان برای تولیدی­ها، خدماتی­ها و تجاری­ها و همچنین ساختمانی ­ها هم می­توانند استفاده کنند. حالا استثنا بعضاً دارد دیگر در شرکت­های بیمه متفاوت است بعضاً می­گویند. مثلاً یک شرکت تولیدی باید استثنا باشد اشخاص ثالث را بیمه جداگانه بخرند؛ ولی در پروژه ساختمانی دیگر یک کلوز داریم تحت عنوان کلوز اشخاص ثالث. اما پروژه­ های عمرانی که مثلاً ما با پیمان­کارهای آب و فاضلاب همکاری داریم اگر یک پروژه فاضلاب دارند انجام می­دهند یا یک پروژه آبرسانی انجام می­دهند حتماً بیمه ­نامه اشخاص ثالثشان را باید جداگانه بخرند.

علتش هم این است که در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان شما پوشش اشخاص ثالث را فقط بحث جانی را دارد تأمین می­کند و هزینه ­های پزشکی. دیگر بحث مالی نیست؛ اما یک پیمان­کار وقتی دارد یک پروژه­ای را انجام می­دهد مثلاً دارد حفاری انجام می­دهد که می‌خواهد لوله ­گذاری آب انجام بدهد با بیل مکانیکی دارد کار می­کند زمان کارکردن بیل مکانیکی این بیل مکانیکی برخورد می­کند بیلش به کابل مخابرات. اینجا دیگر خسارت جانی نیست خسارت مالی است. به همین باید برود بیمه مسئولیت اشخاص ثالث جداگانه تهیه کند؛ یعنی عملاً یک بیمه جدا بخرد یک بخش مالی داشته باشد که خسارت مالی را جبران کند یک خسارت جانی داشته باشد و یک بخش هم هزینه پزشکی. این سؤالی که شما پرسیدید به جز پروژه­های عمرانی معمولاً در تولیدی، خدماتی، تجاری­ها و ساختمانی­ها از کلوز اشخاص ثالث داخل بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می‌توانند استفاده کنند.

بیمه اشخاص ثالث، اموال هم جزو همان می­شود؟ یعنی همان فقط شخص نیست؛ یعنی مثلاً اگر یک پیمان­کاری دارد کار می­کند به مثلاً آسفالت آسیب زد یا مثلاً به کابل مخابرات یا لوله گاز یا آب و فاضلاب آسیب زد آن­ها را شامل می­شود؟

اره دیگر یک بیمه اشخاص ثالث جداگانه خریداری می‌کنند؛ چون این‌ها دیگر پروژه­های عمرانی انجام می­دهند یک بیمه مسئولیت اشخاص ثالث جداگانه تهیه می­کنند بعد آن قسمت مالی هم دارد جانی هم دارد و هزینه پزشکی هم دارد. اما در حالت­های ساختمانی دیگر خسارت مالی اگر بخواهند وارد بکنند آن جداگانه می­توانند تهیه بکنند آن زمانی استفاده می­شود که مثلاً بخواهند حفاری انجام بدهند ساختمان­های همسایه ممکن است دچار آسیب بشود؛ یعنی دیوارشان ریزش بکند یک مسئولیت ساختمانی شخص می­آید می­خرد برای کارکنانش می­تواند برای بحث مالی هم یک مسئولیت اشخاص ثالث بخرد.

که اگر زمان حفاری ریزش کرد ساختمان همسایه خسارت پرداخت بشود؛ ولی معمولاً می­آیند کارفرما در قبال کارکنان می­گیرند آن­هایی که مثلاً در یک محوطه آزادی که هیچ ساختمانی کنارشان نیست و عملاً ریسک مالی ندارند می­آیند یک مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می­گیرند کلوز اشخاص ثالث را هم تهیه می­کنند که اگر کسی از محل پروژه رد شد آسیب جانی دید تحت پوشش باشد.

اگر پیمان­کاری تعداد کارگرهایش متغیر بودند باید چه­ذکار کند؟ یا مثلاً سر ساختمان نیروها می­ آیند و می­روند و متغیرند نیروها یعنی مثلاً شاید یک روز در کارگاه 8 نفر باشند روز بعد 2 نفر باشند آن چه جوری …؟

آقای مهندس! سؤال خیلی خوبی پرسیدی. ما دوتا موضوع مهم در یک بیمه ­نامۀ مسئولیت داریم یا باید نام افراد مشخص باشد یا باید محل کار آن پروژه مشخص باشد؛ یعنی یک زمانی پیمان­کار به ما مراجعه می­کند درخواست یک بیمه ­نامۀ بی­ نام دارد می­گوید من یک مسئولیت بی ­نام می‌خواهم؛ چون کارگرهایم مداوم جابه ­جا می‌شوند؛ مثلاً من می­روم از محلی که کارگرها تجمع می‌کنند؛ مثلاً در مشهد خیابان … آنجا می­روم دوتا کارگر امروز برای پروژه ­ام می­آورم فردا دو نفر  دیگر را می­آورم این­ها متفاوت­ اند. من می­خواهم بیمه­ نامه ­ام اصطلاحاً بی­ نام باشد پس اینجا محل پروژه باید مشخص بشود. نمی ­تواند هم محل پروژه متغیر باشد و هم بیمه ­نامه بی ­نام باشد. پس یکی از این دوتا موارد باید مشخص بشود.

حالا تعداد کارکنان گفتید متغیر خواهد بود می­آیند متغیر می­خرند یک تعداد کارکنان ثابت از ما خریداری می­کنند مثلاً می­آیند امروز بیمه­نامه می­خواهد شخص صادر کند می­گوید: «من 10 نفر کارکنان ثابت دارم.» کارکنان ثابت یعنی چه؟ «یعنی من برای این 10 نفر نیرو لیست تأمین اجتماعی رد می­کنم. این 10 نفر ثابت همیشه در محل کار من هستند در پروژه ­های من هستند.» یک حداقل و حداکثر متغیری را هم در نظر می­گیرد می­گوید حداقل 2 نفر، حداکثر 8 نفر. یک میانگینی به این شکل هم در نظر می­گیرد. اگر افرادش جمع این­ها بیشتر شد مثلاً 10 نفر ثابت، حداکثر هم 8 نفر متغیر مثلاً 18 نفر می­شود اگر از 18 نفر بیشتر شدند باید برود الحاقیه بزند.

مثل بیمه بدنه که من خدمت شما توضیح دادم ارزش خودرواش بیشتر شده می­رود الحاقیه خریداری می­کند. در بیمه مسئولیت هم همین کار را می­کند شخص می­رود الحاقیه تهیه می­کند یک پوشش بیمه­ای تحت عنوان کلوز که شما گفتی تا 20% نوسان یعنی اسم این کلوز هست: «پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20% زمان صدور» یعنی اگر تا 20% کارکنانی که زمانی صدور ما اعلام کردیم تعداد کارکنانمان رفت بالا و ما به شرکت بیمه اعلام نکردیم تحت پوشش­اند و عملاً قاعده نسبی لحاظ نخواهد شد که خسارت کمتری شرکت بیمه پرداخت کند. به شرطی که این کلوز بیمه­ای را زمان صدور بیمه خریداری کرده باشند.

برویم سراغ کلوزها چون شما گفتید کلوزهایمان تغییر کرده.

بله

گفتید قبلاً 35 کلوز بود الان بیمه مرکزی آمده کلوزها را به 11 تا کاهش داده و این کاهش کلوزها

اتفاق افتاده در چند ماه اخیر یک قانونی ابلاغ شد به شرکت­های بیمه. استدلال این قانون این بود که عملاً این تعداد مثلاً 30، 35 کلوز را کاهش دادند به 11 کلوز؛ اعلام کردند که شما بابت مثلاً کلوز «خسارت بدون رأی دادگاه» دیگر از بیمه ­گذار حق بیمه ­ای دریافت نکنید. عملاً بدون رأی دادگاه خسارت را پرداخت کنید با کارشناس دادگستری اگر قرارداد دارید در محل شعبه ­تان کارگر، کارفرما، پیمان­کار و آن کارشناس دادگستری را دعوت کنید و خسارت را اگر آن شخص تمایل داشت همان جا با رضایت طرفین پرونده بسته بشود. این کلوز را حذف کرده و عملاً استدلال بیمه مرکزی این است که در دل بیمه­نامه هست دیگر شرکت­های بیمه بابت این کلوز حق بیمه نگیرند. یا پوشش «اهمال قصور غیرعمدی کارکنان نسبت به یکدیگر» را حذف کرده یا پوشش بیمه فردی را حذف کرده. پوشش فعالیت­هایی که ربطی به آن فعالیت اصلی بیمه­نامه ندارد کار غیرمرتبط را حذف کرده.

این باعث شد که کانون پیمان­کارهای کشور یک نامه بزنند به بیمه مرکزی. واقعاً دچار مشکل شدند پیمان­کارها بعدازاین قانون دچار مشکل شدند؛ چون دیگر از بیمه­ نامه هر برداشتی می­شود کرد عملاً یک عالم کلوز حذف شده 11 کلوز مشخص شده در بیمه­ نامه هست و هیچ بند و تبصره دیگری در بیمه­نامه قید نشده که بدانیم امروز باید به‌صراحت قید بشود امروز خسارت بدون رأی دادگاه پرداخت بشود؛ یعنی امروز برای کارگر من اتفاق افتاد این پوشش را من دارم. ما در یک پروژه در خیابان غفاری داشتیم آقای مهندس اسلامی که خدمت شما صحبت هم کردند بابت آن خسارت؛ این پروژه به شکلی بود که سه تا کارگر در محل لوله ­گذاری فاضلاب اگر اشتباه نکنم.

هوا سرد بوده یک آتشی درست کردند در یک ظرفی؛ یکی از کارگرها گویا بنزین ریخته در آتش یا گازوئیل ریخته در آتش؛ و این آتش سرایت کرده به کارگر روبرویی­اش. اینجا دادگستری 70% قصور برای کارفرما زد. 20% قصور را برای این کارگری که بنزین یا گازوئیل را در آتش ریخته که می­شود 90%. 10% هم قصور آن کارگر که نزدیک آتش ایستاده. اینجا آقای مهندس! بیمه­ نامه ­ای که خریداری کرده بودند پوشش اهمال و قصور غیرعمدی کارکنان نسبت به یکدیگر را داشتند؛ یعنی ما عملاً 70% قصوری که برای کارفرما زدند؛ چون بیمه مسئولیت کارفرما بود ما پرداخت کردیم. این 20% که تقریباً اگر اشتباه نکنم. 20 میلیون تومان می­شد.

این کارگر توانایی­اش را نداشت و داشت می­رفت زندان اما چون این پوشش بیمه­ای در بیمه­نامه بود ما پرداخت کردیم؛ یعنی 20 میلیون تومان آن کارگر مقصر حادثه که 20% هم مقصر بود ما پرداخت کردیم. الان از بیمه­نامه حذف شده؛ یعنی الان در بیمه­ نامه هم­چین پوششی وجود ندارد من 11 تا پوششی که الان در حال حاضر در همه شرکت­های بیمه هست را خدمت شما اعلام می‌کنم؛ یعنی عملاً یک بیمه­ نامۀ به‌جرئت می­توانم بگویم مسئولیت ناقص که گفتم نامه هم کانون پیمانکاران زده؛ ولی هنوز به نتیجه ­ای نرسیده. یکی از این پوشش­ها پوشش جبران هزینه­ های پزشکی است. توضیح این پوشش این است که اگر خارج از تعرفۀ پزشکی هم هزینه پزشکی داشت؛ مثلاً کارگر من در پروژه من دچار حادثه شده حالا در خراسان جنوبی این صدق نمی­کند معمولاً همۀ بیمارستان­های خراسان جنوبی دولتی است تعرفۀ دولتی دارد؛ اما اگر کارگر من مجبور شدیم ببریمش یک استان دیگر مثلاً خراسان رضوی در یک بیمارستان مجهزتر بستری ­اش کنیم طبق تعرفۀ بیمارستان خصوصی هم پرداخت بشود. پس پوشش جبران هزینه­ های پزشکی.

پوشش مأموریت خارج از کارگاه؛ یعنی من یک شخصی را یک کارگری را از محل پروژه می­فرستم یک جایی یک کاری انجام بدهد. این در صورتی در بیمه ­نامه می­تواند باشد که اسم آن کارگری که برای این کار انتخاب می­شود در بیمه­ نامه قید بشود؛ یعنی بدون نام نمی­شود. من باید یک شخصی را داشته باشم؛ مثلاً آن کسی که کار بیرون دفتر من را انجام می­دهد مثلاً خرید دفتر من را انجام می­دهد چک­ها را می­برد بانک. مثلاً کار خودم را مثال می­زنم این شخص اسمش باید در بیمه ­نامه قید بشود. حالا افراد دیگر بی ­نام بودند اشکال ندارد؛ اما این شخص که مأموریت خارج از کارگاه می­خواهیم پوشش را برایش بخریم باید قید بشود.

پوشش مسئولیت بیمه­ گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی.

از قبلی رد نشویم. یک موقع هست؛ مثلاً پیمان‌کار یکسری کارگر دارد که می­روند از انبار کارفرما یا از یک بخش انبار یک شرکت خصوصی یکسری اموال حمل می­کنند به محل پروژه­ شان مثلاً لوله حمل می­کند آجر حمل می­کند تیرآهن؛ کارگرهایش می­روند کمک می­کنند بار جرثقیل می­شود مثال می­گویم این­ها که دائم در یک محدوده کارگاه نیستند افراد هم متغیرند امروز این دو کارگر می­روند فردا دو کارگر دیگر می­روند این که خیلی سخت می­شود بخواهد نام ببرد.

می­گویم یکی از ایرادهایی که بیمه ­های مسئولیت عادی دارد همین است؛ مثلاً یک ایراد این است که حتماً باید نام آن شخص قید بشود می­گویم من حالا یکی‌یکی می­رویم جلو این یازده­ تا کلوز بیمه ­ای را خدمت شما می­گویم. بعد می­رویم سراغ راهکارهایی که الان هست. الان این شرایط به وجود آمد ما باید چه­کار کنیم؟ برای کارمان لیست­مان را بخواهیم انتقال بدهیم به شرکت بیمه چه کاری باید انجام بدهیم؟

پوشش بعدی «مسئولیت بیمه­گذار در قبال کارکنان و عوامل اجرایی» است که باز همان بحث کارکنان خودش است. پوشش بیمه ­ای «افزایش ریالی دیه یک‌بار» یعنی اگر امروز بیمه­ نامه را صادر کردیم که معمولاً همیشه دی، بهمن دیگر افزایش دیه را ما داریم که توسط قوه قضاییه اعلام می­شود. اگر دیه افزایش پیدا کرد و بیمه ­نامۀ من تا سال بعد ادامه داشت این افزایش دیه تا یک‌بار تحت پوشش باشد. این عملاً 15% افزایش می­دهد مثال می­زنم امسال مثلاً دیه 40% رفته بالا؛ در بیمه ­نامه من این پوشش را خریدم این تا سقف 15% را جبران می ­کند. معمولاً در بیمه نامه قید می­شود. حالا که دیه رفته 40% بالا من باید بروم یک الحاقیه برای بیمه ­نامه ­ام تهیه کنم و دیگر به این خیال نباشم که چون این پوشش را دارم دیگر نیاز به الحاقیه زدن نیست.

پوشش بعدی پوشش «مسئولیت بیمه­ گذار در قبال اشخاص ثالث»  است؛ یعنی الان ما داریم این یازده کلوز موجود حال حاضر را می­گوییم.

پوشش «نوسان تعداد کارکنان تا 20% زمان صدور» که من خدمت شما توضیح دادم که اگر کارکنان بیشتر شدند تا 20% تحت پوشش باشند.

پوشش «افزایش ریالی دیه سه بار» این یعنی چه؟ یکی که افزایش دیه تحت پوشش باشد یکی این که ممکن است یک پروندۀ خسارت طولانی بشود مراحل رسیدگی ­اش؛ چه آن طول درمانی که پزشکی قانونی به آن کارگر می­دهد چه پرداخت خسارت حتی با رأی دادگاه زمان­بر بشود. حالا این پرونده ممکن است یک سال طول بکشد دو سال طول بکشد و این افزایش دیه اتفاق بیفتد. وقتی طرف این پوشش را خریداری بکند باتوجه‌به این که دیه یوم ادا است؛ یعنی به نرخ روز باید پرداخت بشود اینجا می­تواند کمک کند به آن شخص زمان خسارت.

پوشش «حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری» یکسری وسایل ممکن است آنجا شخص داشته باشد وسایل نقلیه مثلاً می­گویم بیل مکانیکی دارد تراکتوری دارد وسایلی که در محل پروژه دارد که اولویت با بیمۀ شخص ثالث این­ها است اگر بیمه شخص ثالث خسارت را پرداخت کرد و حتی سقفی باقی ماند؛ مثلاً یک‌بخشی از خسارت را بیمه اشخاص ثالث آن تراکتور یا آن وسیله نقلیه موتوری داده مابقی خسارت مانده از این کلوز بیمه­ای پرداخت می­شود. حالا این وسایل نقلیه موتوری کامل است که اگر بخواهیم توضیحش بدهیم یک خرده طولانی است.

پوشش «هزینه­ های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیئت کارشناسی» کارشناس اداره کار آمده؛ مثلاً در محل حادثه کارشناس دادگستری آمده؛ معمولاً این­ها را شرکت بیمه پرداخت می‌کند؛ ولی به‌عنوان یک پوشش بیمه­ ای آمده.

پوشش «افزایش دیه برای دو بار» یک‌دفعه یک‌بار بود، دو بار بود و سه بار؛ یعنی عملاً سه تا کلوز شبیه به هم است فقط یک سال آتی، دو سال آتی، سه سال آتی. شما می­بینید این بیمه­ نامه کلاً کلوزهایش همین است ما دیگر کلوز دیگری در بیمه ­نامه نمی­توانیم اضافه کنیم در شرایط خصوصی بیمه ­نامه نمی­توانیم اضافه کنیم بیاییم بدون رأی دادگاه بیاوریم یک عالم کلوزی که قبلاً بوده. حالا متأسفانه پیمانکاران مجبورند بروند این بیمه ­نامه ­ها را بخرند به همین شکل ناقص.

من می­خواهم اگر عزیزانی که در لایو حضور دارند این آمادگی را داریم همین‌الان اگر بیمه­نامه­ای دارند ما همین‌الان بررسی کنیم اگر می­توانند تصویرش را برای شما ارسال کنند یا به شماره واتس‌اپ خودم اعلام کنم ارسال کنند همین‌الان یک بیمه ­نامه را آنالیز کنیم ببینیم چه نواقصی دارد و چه راهکاری برایش هست که ما از این حوادثی که ممکن است برای کارکنان ما پیش بیاید و یک بحران برای ما درست کند جلوگیری کنیم. ما این آمادگی را داری شما می­توانید اعلام کنید آقای مهندس! برای آنالیز

با این موضوع خیلی آشنایی دارم خیلی هم سؤال تهیه کردم برای بحث بیمه ­های مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث. من شروع می­کنم یکی‌یکی این­ها را سؤال­ها را پرسیدن اگر این لایو نشد در بخش دوم سؤال­ها را ادامه می­دهیم. چیزی که در جامعه واقعاً وجود دارد نگاه کنید الان من خیلی شنیدم که مثلاً پیمان­کارهای ما می­گویند این حادثه­ای که شما برای گازوئیل ریختن در زمستان تعریف کردید عملاً خارج از فضای کار پیمان­کار اتفاق افتاده بود؛ یعنی بنده خدا یک محل انبار خودرویی داشت این­ها بیرون از محل انبار منتظر بودند که بیاید کلید بیاورد در انبار را باز کند این­ها آتش روشن کردند.

عملاً مأمور بیمه، کارشناس اداره کار همه ­اش تلاشش این است که به هر طریقی شده سهم خسارت پیمان­کار را نسبت به کارگر بیشتر کند این کار اخلاقی نیست از نظر من کار اخلاقی نیست اگر کارگری خودش مقصر است که ما نباید من باب این که این کارگر ضعیف­تر است فقیر است نیاز مالی دارد بیاییم حق مثلاً شرکت بیمه را بخوریم شکرت بیمه اینجا از خودش چه جوری می­تواند دفاع کند؟ بی‌دلیل می­آید کارشناس اداره کار نسبت سهم خسارت را بیشتر … عملاً هم می­گویند: «ما همه اش طرف کارگر می­ ایستیم سمت کارفرما و سمت بیمه نیستیم»

بله این متأسفانه باب شده حالا آن بحث مسئولیت اجتماعی را گفتم دیگر حالا هر شخص در هر جایگاهی که دارد فعالیت می­کند ما اینجا ملاکمان نظر کارشناس اداره کار، کارشناس دادگستری و ارزیاب بیمه مرکزی است. در بحث­هایی که دیه پیش می­آید که این بزرگواران باید نظر بدهند در بحث­های مالی ما ارزیاب بیمه مرکزی را داریم که عملاً بی­طرف باشد؛ مثلاً در خسارت­های خودرویی که مالی است ما ارزیاب بیمه مرکزی را که بی­طرف است دیگر یعنی برای بیمه مرکزی است کارشناس خسارت بیمه کوثر، بیمه البرز، بیمه دانا نیست ارزیاب بیمه مرکزی است او مراجعه می­کند به محل حادثه و ارزیابی می­کند.

که این خسارت مالی چقدر است یک اطمینان خاطری هم برای آن بیمه­گذار به وجود می­آید که دیگر این کارشناس بیمه مثلاً کوثر طرف شرکت خودش نیست. این ارزیاب بیمه مرکزی بی­طرف است می­آید ارزیابی می­کند. این موردی که شما گفتید معمولاً دیگر ما داشتیم این سهم کارفرما را به این شکل اعلام می‌کنند؛ اما در قوانین کار این آمده حالا همیشه نمی­شود این را در نظر بگیریم بگوییم اجحاف شده در حق پیمان­کار. ما الان در مواد قانون کار مادۀ 85، 91، مواد مختلف قانون کار که حالا من جلوتر به­ آن می­پردازم ماده 1، 5، 13 قانون کار، ماده 95، 85 و 81 قانون کار این­ها همه شرایط نظارت کارفرما بر آن کارگر است؛ یعنی یک جایی گفته پیمان­کار موظف است یا آن کارفرما موظف است لوازم ایمنی در اختیار کارگر قرار بدهد. یک جایی در قانون کار آمده گفته پیمان­کار یا آن کارفرما باید بر کار آن کارگر نظارت بکند. اقدامات و حفاظت ایمنی در محل کارگاه را انجام بدهد.

این­ها مواردی است که در بیمه ­نامه­ ها متأسفانه قید نشده؛ یعنی الان شما هیچ بیمه­ نامه­ ای را نمی­توانید بیاورید که در بیمه­ نامه قید شده باشد اگر اقدامات ایمنی را انجام ندهید من خسارت می­دهم. اگر بر کار کارگرت نظارت نکنی من خسارت پرداخت می­کنم. یعنی در بیمه ­نامه همان ابتدای بیمه­ نامه قید می­شود که اگر شما اقدامات ایمنی را انجام ندهید خسارت غیرقابل‌پرداخت است یا قید می­کنند در بیمه­ نامه اقدامات ایمنی اگر انجام نشود یا اقدامات ایمنی الزامی است؛

یعنی همان ابتدا پیمان­کار دچار یک بحران می­شود با شرکت بیمه؛ یعنی مشکلاتی که شما دارید می­گویید این­ها الان همه هست این مواد قانون کاری که من گفتم همین‌الان که من خدمت شما دارم صحبت می­کنم گفتم چند شب پیش یکی از بزرگواران مجری یک پروژه ساختمانی بود مهندس ناظرش بود یک بیمه­نامه برای من فرستاده در آن بیمه­نامه قید شده بود که اگر اقدامات ایمنی انجام نشود و بر کار کارگر نظارت نشود ماده مثلاً قاعده نسبی لحاظ خواهد شد نمی­دانم 10% فرانشیز لحاظ خواهد شد در بعضی از موارد که اصلاً قید می­کنند خسارت پرداخت نخواهد شد. الان پس ما چه جور بیمه­نامه‌ای تهیه کنیم؟ امروز من یک بیمه­نامه تهیه می­کنم با این یازده کلوز بیمه­ای و دیگر آرامش خاطر دارم که کارگرم فردا صبح برود سرکار.

ماده 66 تأمین اجتماعی یکی از مواد اصلی بیمه ­نامه است و من الان حالا دوستانی که علاقه­مند بودند و خواستند مشاوره از ما بگیرند ما بالای حداقل 200 حکم دادگستری من خودم دارم حکم­های مختلف به استناد همین ماده 66 تأمین اجتماعی همین ماده 91، 85 قانون کار که کارفرما مبالغ زیای جریمه شده است.

من 66 را خدمت شما توضیح بدهم. ماده 66 تأمین اجتماعی – دارم عامیانه خدمت شما توضیح می­دهم – دارد این را بیان می­کند که اگر حوادث کار برای کارگر در محل پروژه­ای اتفاق افتاد طبق ماده 66 تأمین اجتماعی می­تواند کارفرما را محکوم کند. استدلالش هم این است که اگر آن کارگر بیمۀ تأمین اجتماعی داشته باشد یا نداشته باشد طبق این ماده می­تواند محکوم کند. من می‌خواهم یک مثال بزنم برای شما در یک پروژۀ ساختمانی من می­روم 10 تا کارگر، 5 تا کارگر می­آورم سر پروژه مثلاً برای کار اجرای فونداسیون ساختمانم، برای مثلاً سفت ­کاری ساختمانم. من الزامی ندارم این­ها را بیمه تأمین اجتماعی کنم. این­ها کارگر روزمزدند می­آیند کار می­کنند دستمزدشان را می­گیرند می­روند.

اگر برای همین کارگر من در محل پروژه اتفاقی افتاد طبق ماده 66 تأمین اجتماعی من محکوم خواهم شد. چرا؟ استدلال تأمین اجتماعی این است که ممکن است این آقای کارگری که سر پروژۀ شما اتفاقی برایش افتاده اگر اتفاقی نمی­افتاد ممکن بود یک روزی بیمه بخرد یک روزی بیاید از من تأمین اجتماعی بیمه تأمین اجتماعی بخرد پس الان این کارگر از ارتفاع افتاده از کارافتاده شده طبق ماده 66 تا 10 سال باید حقوق را به او پرداخت کند. حالا اگر یک جا پرداخت کند طبق قانون کار امسال این به‌عنوان یک امتیاز است کارفرما محکوم می­شود می­گوید 10 سال باید حقوق کارگری که سر پروژه­ات آسیب‌دیده ازکارافتاده شده پرداخت کنی اگر 10 سال را همین‌الان پرداخت می­کنی منطبق قانون کار امسال که مثلاً 6 میلیون تومان است با تو محاسبه می­کنم اگر توانایی­اش را نداری من هرسال طبق قانون آن کار محاسبه می­کنم و شما باید به این کارگر پرداخت کنی.

من در اکثر بیمه­ نامه­ هایی که بعضاً همکارها به من می­فرستند یا تحت عنوان مشاوره از ما می­خواهند می­بینیم ماده 66 تأمین اجتماعی را در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان فقط 100 میلیون خریده. الان طبق قانون کاری که امسال داریم اگر بخواهد تأمین اجتماعی محکوم کند حداقل 800 میلیون تومان جریمۀ ماده 66 تأمین اجتماعی است. الان بیمه­نامه با 100 میلیون تعهد ماده 66 تأمین اجتماعی هیچ کارایی ندارد. ما امروز حتی به‌جرئت می­توانیم این را بگوییم که اگر یک کارگری در محل پروژه اتفاقی برایش بیفتد شاید بتوانیم با خانوادۀ آن شخص توافق کنیم و بخشی از دیه را آن­ها رضایت بدهند کمتر بگیرند. مثال می­زنم مثلاً 50% دیه را بگیرند دیگر به کار به دادگستری و مراحل طولانی نرسد؛ اما بحث تأمین اجتماعی حق دولت است دیگر آنجا بخششی در کار نیست. ما اکثریت حکم­هایی که الان متأسفانه پیمان­کارها دچار آن هستند همین ماده 66 تأمین اجتماعی است.

یا این ماده 85 و 91 قانون کار که من به شما گفتم

یک‌لحظه من روی 66 یک بحثی دارم. حتماً من کارگر که آمدم سر یک پروژه­ای حالا چه به‌عنوان کارگر یا ناظر آمدم؛ مثلاً یک روز، دو روز آمدم یا دائم آمدم حتماً من باید از قبل بیمه داشته باشم که تأمین اجتماعی این پول را از کارفرمای من بگیرد یا نه من اگر هیچ سابقه بیمه­ای هم ندارم یا مثلاً دو سال است که بیمه­ام را پرداخت نکردن باز هم به من تعلق می­گیرد؟

یعنی برای یکی شخصی حادثه اتفاق بیفتد طبق ماده 66 تامین اجتماعی، حقوق اش را از آن به بعد از تأمین اجتماعی دریافت می کند؟

بحث بیمۀ تأمین اجتماعی پرداخت کردن نیست. اینجا تأمین اجتماعی می­گوید این کارگر دچار ازکارافتادگی شده و خانواده ­اش دچار ضرر و زیان. دیگر نمی­تواند برود سرکار. اگر بیمۀ تأمین اجتماعی می­داشت یک حقوق و یک مستمری برایش ما در نظر می­گرفتیم. ماده 66 آمده به‌صراحت به حوادث کار ایراد گرفته گفته اگر حوادث کاری اتفاق افتاد من مسئولم حتی اگر آن شخص بیمۀ تأمین اجتماعی نداشته باشد یا حتی اگر سابقۀ بیمه ­ای هم نداشته باشد.

این استدلال را تأمین اجتماعی دارد می­گوید اگر مثلاً من رادان سر پروژۀ آقای مهندس کاظمی اتفاقی برایم نمی­افتاد سر این پروژه ساختمانی ممکن بود یک روزی بیایم برای خودم بیمه تأمین اجتماعی تهیه کنم حالا دیگر سر این پروژه ازکارافتاده شدم. پس طبق ماده 66 بیمۀ تأمین اجتماعی این اجازه را دارد که آقای مهندس کاظمی را جریمه کند تا چقدر؟ تا 10 سال حقوق. حالا یک امتیاز به شما می­دهد می­توانید یک جا 10 سال حقوق من را بدهید که طبق قانون کار امسال حساب بشود یا این که شما هرسال طبق قانون کار به من خسارت پرداخت کنی.

به  شرکت­های ساختمانی که بیمه را تا سقف کامل ماده 66 آن سال ببندند

حداقل 800 میلیون تهیه کنند. اگر شرکت­های بیمه اعلام می­کنند ما این سقف را نمی­توانیم تعهد بدهیم مراجعه کنند به شرکت­های دیگر. ما همین‌الان در بیمه ­نامه 800 میلیون تومان را تعهد می­دهیم. همین‌جا در لایو من به شما دارم اعلام می­کنم ما الان می­توانیم به شما بیمه ­نامه­ای را ارائه بدهیم که تمام این نواقص را رفع بکند. چرا؟ چون الان مثال زدم برای شما کانون برق کشور را ما دقیقاً همین کار را انجام دادیم ما آمدیم آنجا از پیمان­کارهای برق درخواست کردیم آن­ها آمدند نشستند گفتند ما با این مشکلات روبرو شدیم در ماده 66 تأمین اجتماعی محکوم شدیم کارگر من در 24 ساعت شبانه­ روز یکسره مثلاً سرایدار بوده کار می­کرده در بیمه­ نامۀ من آمدند قید کردند سه شیفت، دو شیفت. به من به استناد همین بند خسارت ندادند.

یا موارد دیگر هزینۀ پزشکی را من 30 میلیون خریدم 20 میلیون خریدم هزینۀ پزشکی من شده 100 میلیون تومان. یا اتفاق افتاده برای کارگر من هزینۀ پزشکی شده 100 میلیون تومان دیه شده 500 میلیون تومان. شرکت بیمه به من اعلام کرده که یا من دیه را می­دهم یا هزینۀ پزشکی را؛ هر دوتا را باهم نمی­دهم. باز اینجا باید طرف برود شکایت بکند و یک پروسۀ طولانی.

ما همۀ این نواقص را رفع کردیم. پیمان­کارهای برق آمدند نشستند باتوجه‌به ریسک بالایی که کارشان دارد مداوم دارند با برق سه‌فاز کار می­کنند و ریسک­های مختلفی که دارند این­ها آمدند یک درخواست دادند تمام ایرادهای بیمه­نامه­ها را قید کردند. گفتند ما با این مشکلات روبروییم. از صنعت بیمه درخواست یک بیمه ­نامه کردند گفتند: «ما یک بیمه ­نامه می­خواهیم تمام این مشکلات درش رفع شده باشد.» در این شرکت­های بیمه، در این سی دو سه شرکت بیمه­ای که ما داریم شرکت بیمه کوثر این ریسک را قبول کرد. یعنی عملاً ما یک بیمه­نامۀ مسئولیت تمام خطر داریم صادر می­کنیم.

شما اجازه دارید خارج از ساختار بیمۀ مرکزی که این یازده کلوز را بسته؛ مثلاً بیمه کوثر اجازه دارد بیاید با یک قرارداد کلی، الان شما با شرکت برق برای کل کشور یک بیمه اختصاصی بستید که تامی کلوزهای مدنظر در ان پیش بینی شده؟

اره ببینید این موردی که شما گفتید قبل از این قانون ما هر بیمه­ نامه ­ای را که بخواهید طرح جدیدی باشد؛ مثلاً ما الان بیمه ­نامه­ های هزینه­ های حقوقی را داریم انحصاراً در کوثر یا مثلاً بیمه ­نامه مسئولیت طرح جامع که من خدمت شما گفتم این­جور طرح­ها را باید اول از بیمه مرکزی مجوز بگیریم زمانی که ما مجوز گرفتیم حداقل برای 4 سال پیش است سال 97 ما این مجوز را اخذ کردیم از بیمه مرکزی. بیمه مرکزی این قانون را جدیداً چند ماه اخیر آورده و این طرح مجوز دارد و با مجوز بیمه مرکزی صادر می­شود. ما برای اطمینان خاطر یک فرم استعلام طراحی می­کنیم به همۀ عزیزان می­دهیم به بیمه­ گذاران می­دهیم می­گوییم شما بروید از تمام شرکت­های بیمه استعلام بگیرید آیا این کلوزهای بیمه ­ای را که فردا با آن­ها دچار مشکل خواهید شد با کارگرتان سر این کلوز بیمه ­ای دچار مشکل خواهید شد.

بروید استعلام بگیرید اگر داشتند بروید همان جا بیمه صادر کنید. من با همین طرح برق که مجوزش را برای پیمان­کارهای آب و فاضلاب هم حتی گرفتم برای کارهایی که ریسکشان بالا هست ما گرفتیم با همین طرح پیمانکاران برق من 40 جایگاه سوخت را بیمه کردم؛ چون جایگاه سوخت هم ریسکشان بالا است احتمال سوختگی، انفجار در آن­ها بسیار بالا است و ما با این طرح بیمه ­نامه را صادر کردیم. شما یک بیمه ­نامه الان به من نشان بدهید که در آن بیمه­ نامه قید شده باشد اگر اقدامات ایمنی در آن کارگاه در محل پروژه انجام نشده باشد ما خسارت می­دهیم. اگر کارفرما نظارت نکند بر کارگر ما خسارت می­دهیم. اگر لوازم ایمنی کفش، کلاه ایمنی شما در اختیار کارگر قرار ندادید ما خسارت می­دهیم. همان ابتدای بیمه ­نامه این بند را می­گذارند و متأسفانه خسارت پرداخت نمی­شود یا بخشی از خسارت پرداخت می­شود بقیه خسارت می­افتد بر عهدۀ پیمان­کار یا همان کارفرما.

یعنی الان پیمان­کارهای بقیه سازمان­ ها مثل آب و فاضلاب، مثل گاز، این­ها که ریسک­های شان بالا است این­ها می­توانند با شما قرارداد ببندند؟ جامع مثل همین طرح شرکت برق استفاده کنند؟

بله دقیقاً این امکان وجود دارد ما مجوزش هم گرفتیم امکان وجود دارد ما الان برای اکثریت شرکت­ها وقتی توضیح می­دهیم قاعدتاً شاید حق بیمه­ اش یک ­ذره بالاتر باشد این را تهیه می‌کنند؛ چون امروز اگر 2 میلیون تومان حق بیمه بیشتری می­دهند فردا که اتفاق بیفتد و بیمه ­نامه ناقص داشته باشند الان در ماه حرامیم 800 میلیون باید دیه پرداخت کنند امروز 2 میلیون پرداخت کنند بهتر از این است که فردا 800 میلیون پرداخت کنند و این خبر خوب هم من به شما می­دهم که ما این مجوز را هم گرفتیم که یک تخفیف 55 درصدی به عزیزانی که طرح جامع را بخواهند می­دهیم که حق بیمه به نسبت بیاید پایین­تر و حتی این کلوزهای بیمه­ ای که من دارم می­گویم در بیمه ­نامه طرح جامع به 39 تا کلوز بیمه­ای می­رسد.

امروز دیگر شما در بیمه ­نامه ­ای نمی­توانید بندی را پیدا کنید که اگر شما هزینه ­های دادگستری برای شمای پیمان­کار یا کارفرما ایجاد شد شرکت بیمه پرداخت کند. ما به‌صراحت داریم قید می­کنیم ما پرداخت می­کنیم. امروز یکسری استثناها در بیمه­ نامه ­ها هست که شاید خیلی از عزیزان به­ آن فکر نکرده باشند من امروز یک پروژه­ای دارم برای پروژه خودم یک سرایدار می­گیرم. در این پروژه سرایدار من شب دچار مثلاً گزیدگی مار می­شود. این دیگر حوادث کار نیست این یک استثنا است. ما به‌صراحت قید کردیم اگر گزیدگی حیوانات باشد پرداخت می­شود. هزینه­ های دادگستری اگر شمای پیمان­کار محکوم شدی ما پرداخت می­کنیم. نظارت نکردی قصوری داشتی ما پرداخت می­کنیم خسارت کامل را پرداخت می‌کنیم؟

الان با قراردادهای جدید – قرارداد شما نه – دیگر اصلاً نیازی به رفتن به دادگستری و حکم دادگاه نیست؛ یعنی بیمه مرکزی حذفش کرده دیگر؛ منظورتان این است یا نه؟ خارج از عرف اگر طرف برود یک شکایت دیگری بکند کارگر مثلاً بر اثر حادثه علاوه بر این که از بیمه می‌گیرد؛ مثلاً برای یک موضوع دیگر هم می­رود شکایت می­کند. منظورتان آن است می­گویید پرداخت می­کند؟

ببینید پرداخت خسارت بدون رأی دادگاه؛ پیمانکاران روی سابقه کاری­شان خیلی حساس ­اند امروز اگر یک پیمان­کاری سابقۀ کیفری برایش ایجاد بشود سابقۀ در دادگستری برایش ایجاد بشود زمانی که می­خواهد کار بگیرد برایش دردسر است. وقتی که خسارت بدون رأی دادگاه را آوردند؛ چون پروسه دادگستری طولانی ممکن است بشود و خانوادۀ آن شخص کارگر دچار ضرر و زیان شدند آمدند این را در نظر گرفتند که شرکت بیمه با کارشناس اداره کار و دادگستری قرارداد ببندد از کارگر و پیمان­کار دعوت کنند در محل مثلاً شعبۀ آن بیمه. همۀ این عزیزان جمع بشوند به یک توافقی برسند.

قرار نیست حق کارگر ضایع بشود. ممکن است آن شخص بگوید من الان مثلاً 500 میلیون تومان دیه­ام می­شود من 400 میلیون تومان دیه دریافت می­کنم حاضر نیستم یک سال دیگر صبر کنم که پروسۀ دادگستری بگذرد. با نظر کارشناس دادگستری و کارشناس ادارۀ کار و حتی کارفرما این مسئله با رضایت طرفین تمام می­شود. اینجا دیگر سابقه ­ای برای پیمان­کار هم ایجاد نشد. پس این می­شود خسارت بدون رأی دادگاه. حالا آمده از بیمه­نامه حذفش کرده گفته آقا! شمای شرکت بیمه عملاً پرداختش کن. در بیمه­نامه شرکت­های بیمه استنادش چیست؟ استناد می­کنند به بندبند داخل بیمه­نامه؛ هر چه در بیمه­نامه قید شده پرداخت می­شود. بیمه مرکزی عملاً اجبار نکرده شرکت­های بیمه را که شما باید بدون رأی دادگاه خسارت پرداخت کنید؛ اما اگر یک پوشش بیمه­ای من بخرم مثل گذشته خسارت بدون رأی دادگاه دیگر نگرانی این را ندارم که شرکت بیمه توانایی این را ندارد که خسارت را پرداخت کند در شعبه. این داستان اینجا این است.

در پروسه­ های قانونی دادگستری بیفتند.

بله

الان یک بحث دیگری که الان یک کارگری برایش اتفاق بیفتد معمولاً جزو اقشار ضعیف و دهک­های پایین جامعه هستند. شما می­گویید باید صبر کنید تا حکم نهایی بیاید. یک اصطلاحی به کار می­برند طول درمان، باید طول درمان بگیری. خانوادۀ این کارگر که به حداقل حقوق کارگری زندگی­شان را می­چرخاندند اولاً حالا هزینه­ های درمانش هم ایجاد شده. باید بیمارستان برود فیزیوتراپی برود و مشکلات دیگر، چه عمل جراحی انجام بدهد. این هزینه ­های زندگی­اش و هزینه­ های درمانش باید چه‌کار بشود؟ یعنی باید الان پیمان­کار بدهد تا حکم نهایی بیاید؟ یا نه می­شود علی ­الحساب یک‌بخشی را شما هزینه ­های کارگر را بدهید که حداقل زندگی روزمره­ اش دچار آسیب نشود؟

ببینید یک پوشش بیمه ­ای که داریم پوشش پرداخت غرامت روزانه است دستمزد روزانه است؛ یعنی اگر شخص ازکارافتاده بشود شما می­گویید هزینه­ هایش را ممکن است به‌هرحال باید هزینه خانواده، زندگی را بدهد مدتی که ازکارافتاده شده از طریق این پوشش بیمه­ای به­ شخص دستمزد پرداخت می­شود حالا هر سالی متفاوت است. این یک منبع پرداخت  مایحتاج زندگی ­اش شود.

مورد بعدی که شما گفتید ببینید طول درمان توسط پزشکی قانونی تعیین می­شود و این به نفع آن زیان­ دیده است چرا؟ امروز من یک اتفاقی در پروژه برای من می­افتد به‌عنوان کارگر دست من آسیب می­بیند الان اگر بخواهد بررسی کند آن پزشکی قانونی می­گوید: «آقا! مثلاً این کبودی دست، این آسیب ­دیدگی دست مثلاً 10% دیه» مثال می­زنم. الان اگر من دیه خودم را دریافت کنم دیگر این پرونده مختومه می‌شود؛ اما ممکن است دست من یک آسیب دیگر دیده باشد الان مشخص نشود در طول دو ماه، سه ماه، چهار ماه مشخص بشود. به‌خاطر همین طول درمان می‌دهند؛ یعنی این طول درمان به نفع آن زیان­دیده است. حالا این که شما می­گویید بخشی از دیه را پرداخت کنند بله  می­توانند درخواست کنند یک‌بخشی را دریافت کنند تا زمان حکم دادگستری.

مثلاً هزینه ­های روزمره زندگی ­اش به‌هرحال آسیب­ دیده در خانه افتاده و هزینه ­های زندگی­شان هم می­گویم دهک پایین است نمی­گویم که من با طول درمان مشکلی ندارم می­گویم یک هزینه جزئی یا باید برود پیمان­کار بدهد تا طول درمانش تمام بشود؛ چون من این حادثه ­ها را دیدم در فامیل، در دوست، آشنا دیدم که بنده خدا چند سال افتاده تا طول درمانش تمام شود. این مدت دو سه سال هزینه­ های هنگفتی هم داشته.

آری از طریق آن پوشش غرامت دستمزد روزانه پرداخت می­شود به­ آنها حالا طبق قانون کار هرسال. از آن بابت نگرانی وجود ندارد؛ یعنی شرکت‌های بیمه طبق آن کلوزی که در بیمه ­نامه ­ها هست در این یازده کلوز هم هست غرامت دستمزد روزانه هست مشکلی از آن بابت ندارد ولی می­توانند یک مبلغی را هم دریافت کنند حتی در بیمه ­های اشخاص ثالث که مثلاً منجر به فوت می­شود در یک تصادف شخص می­تواند برود درخواست کند یک‌بخشی از مبلغ دیه را دریافت کند؛ چون دیگر آن زمانی که یک شخصی فوت می­شود خانواده­اش دچار ضرر و زیان و تألم خاطر می­شوند به‌خاطر همین می­توانند استفاده کنند از این بابت مشکلی ندارد.

هزینه ­های پزشکی هم که من خدمت شما گفتم یک مشکل اساسی پیمانکاران است. یک زمانی که یک کارگر برایش اتفاقی می­افتد هزینه پزشکی ­اش در بیمارستان مشخص است مثلاً 100 میلیون هزینه پزشکی­ اش شده دیگر شرکت­های بیمه می­گویند: «ما یا هزینه پزشکی را می­دهیم یا دیه را می­دهیم.» ما در طرح جامعمان آمدیم به‌صراحت قید کردیم گفتیم آقا! ما هم هزینه پزشکی را می­دهیم و هم دیه را می­دهیم. دیگر نیاز به شکایت نیست؛

اما در بیمه ­های مسئولیت عادی باید برود پیمان­کار شکایت بکند که خسارت را بتواند بگیرد. یا آن کارگر برود شکایت بکند. دیروز من یک خسارتی داشتم یک کارگاه ساختمانی داشتند ساختمان می­ساختند یک کارگری آمده بود سر پروژه کارگر سیم­کش آن مجموعه بود؛ یعنی یک شخصی آمده سیم­کشی آن ساختمان، برق آن ساختمان را انجام بدهد دوتا کارگر با خودش آورده. مالک این ساختمان آمده از ما یک بیمه مسئولیت خریده؛ یعنی آن کسی که پروژه را انجام می­دهد یک بیمه مسئولیت خریده. این کارگر از روی چهارپایه افتاده دماغش شکسته. سریعاً فرستادندش شعبه که برو از بیمه مسئولیت کارفرمای ساختمانی­ ات خسارت بگیر.

من آنجا توضیح دادم اول این که طول درمان را به او توضیح دادم دوم این که آن آقایی که کاری سیم­کشی برق انجام می­دهد باید برای خودش بیمه مسئولیت تهیه کند و این کارگر خودش را تحت پوشش قرار بدهد. اینجا می­شود پیمانکاران فرعی؛ یعنی یک پیمان­کار فرعی است که آمده در پروژه ساختمانی کارکرده. اینجا متأسفانه کلوزها حذف شده. در طرح جامع ما این را داریم پیمان­کارهای فرعی را می­دهیم. پس اینجا درصد قصوری که آن کارفرما انجام داده باشد که بیمه خریده نگرانی وجود ندارد؛ ولی اینجا پیمان­کار فرعی هم می­تواند تحت پوشش قرار بگیرد این خسارتی که اینجا هست. به آن کارگر هم من توضیحات را دادم گفتم آن آقایی که مثلاً سیم­کشی برق را انجام می­دهد شما را باید بیمه کند حالا اگر بیمه­نامه­ای هم نخریده قصور خودش است و باید جواب­گو باشد.

چون زمان خیلی طولانی می­شود دیگر لایو ما هم اواخر یک ساعتش است. خیلی سؤال­های من در مورد بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث باقی ماند به‌خصوص قوانین تأمین اجتماعی ماند. من پیشنهاد می­کنم این­ها را  در چند شب آینده باز مجدد با هم هماهنگ کنیم یک لایو بخش دویی برویم. من سؤال­هایم را بتوانم بپرسم.

ما این آمادگی را داریم اگر یکسری اطلاعات هم به حالت پی­ دی ­اف خواستند دوستان ما می­توانیم در اختیار پیمانکاران قرار بدهیم. مشاوره هم خواستند که من گفتم بحث اورژانس بیمه را خدمت شما مطرح کردیم که می­توانیم از این استفاده کنیم به­ آنها عضویت بدهیم کارت عضویت بدهیم هر زمان مشاوره خواستند در خدمتشان هستیم. بیمه ­نامه­ های مهندسی برای بخش سوم است اگر امشب طولانی شد می­توانیم برای یک شب دیگر بگذاریم برای پیمان­کارها هر جور که خودتان صلاح می­دانید برای من مشکلی ندارد.

در لایو بعدی بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث را من الان خیلی همین­جور داشتم می­نوشتم سؤال­های زیادی دارم مخصوصاً در موضوعی که شما پیش آمد قانون­های تأمین اجتماعی است قانون­های کار فرمودید. این موارد مهم، مهم­هایش را شما مثلاً 85 ماند 91 ماند 66 را فقط عملاً توضیح دادید.

91 همان بحث نظارت بر کار کارگر توسط کارفرما است و گذاشتن لوازم ایمنی در اختیار کارگر است و همچنین حفاظت فنی محیط کار. این سه مورد مربوط به همان قانون 85 و  91 تأمین اجتماعی

در مورد همین موضوع باید خیلی بحث بکنیم خیلی یعنی من تجهیزات را می­گیری متأسفانه در فرهنگ کارگری ایران خیلی HSE و بحث­های ایمنی در محیط کار رعایت نمی‌شود؛ یعنی به‌زور هم می­گویم. اما کارگران رعایت نمی‌کنند.  من خودم دو سه حادثه در کارهای پروژه­های مختلف داشتم پروژه­های شخصی. این­ها را می­خواهم رویش بحث بکنم اگر اجازه بدهید امشب چون دارد یک ساعتمان تمام می­شود.  یک لایو برای بخش دو حالا باز هماهنگ می­کنیم برای فردا شب یا پس‌فرداشب هر وقتی که شما فرصت داشتید ما این بخش دوم را یک مقداری من سؤالاتم را دسته ­بندی کنم.

مسئولیت چیز خیلی حساس شده؛ یعنی شما الان می­گویی یک بیمه­نامه­ای بیمه مرکزی داده که عملاً خیلی از کلوزها را حذف کرده و گنگ است؛ یعنی این‌جور که شما گفتی الان عملاً پیمان­کار باید دوباره بیاید هر دفعه­ای قبلاً 35 کلوز بوده الان شده 11 تا؛ 11 تا که شما توضیح دادی سه‌تایی عملاً یک مفهوم را داشت می­رساند یعنی 3 کلوزش یک مفهوم را دارد انتقال می­دهد. خیلی از مفاهیم الان ناقص است. الان همین بحث الان من پیمان­کارم یک بحثی را لازم دارم بحث کارگرم یک کارگر دیگر موجب آسیب بزند بنده خدا کارگر است پول که ندارد بیاید دیه پرداخت کند.

یعنی شما از شرکت­های بیمه این را بخواهید بگویید امروز اگر شما این 11 کلوز را به من می­دهید و می­گویید من پرداخت می­کنم اهمال قصور غیرعمدی کارکنان نسبت به یکدیگر را بگویید در شرایط خصوصی بیمه­ نامه قید کنند. بگویید قید کنند که شمای شرکت بیمه فردا این خسارت را پرداخت خواهید کرد. فردا بدون رأی دادگاه جوابگوی من خواهی بود. فردا جوابگوی پیمان­کار فرعی من خواهی بود. به‌خاطر همین می­گویم بیمه نخرید؛ بیمه نشوید؛ اگر قرار است بیمه­ نامه ناقص داشته باشید و با این اطمینان خاطر پیش بروید که یک بیمه­نامه داریم فایده­ای ندارد فردا دچار خسارت، ضرر، زیان می­شوید. بحث دیه که پیش می­آید. آن موقع دیگر پیمان­کار یک پرونده قضایی برایش درست می­شود ممنوع‌الکار می­شود ممنوع‌الخروج می­شود. حساب­های مالی­اش بسته می­شود کلی دردسر برایش.

چون بحث دیه و جان آدمی است دیگر بیمه مسئولیت مثل مالی یک خودرو نیست که بگوییم 5 میلیون، 10 میلیون بالا پایین­تر. اینجا دیگر بحث دیه است. الان ما هم در حال حاضر در ماه حرامیم یک اتفاق کوچک بیفتد منجر به دیه بشود شرکت بیمه طبق آن بیمه­ نامه باید پرداخت خسارت بکند حالا اگر بیمه ­نامه ناقص باشد پیمان­کار افتاده در یک بحرانی و باید تا انتها برود.

خیلی سپاسگذارم که با سایت سعید کاظمی همراه بودید. اگر شما هم در هر زمینه ای تجربه دارید. ممنون می شوم با من از طریق کانال یوتیوب و سایت سعید کاظمی در با بقیه فارسی زبانان به اشتراک بگذارید. پیشنهاد می کنم دو بخش دیگر صحبت های من با اقای رادان در مورد معرفی اصول بیمه مورد نیاز پیمانکاران و کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان طرح جامع بیمه کوثر را هم بازدید بفرمائید. راه تماس با اقای رادان 09155633767 می باشد.