برای تماشا صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه در مورد کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان طرح جامع بیمه کوثر از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

برای شنیدن فایل صوتی صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه،کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان طرح جامع بیمه کوثر از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

سلام به همۀ دوستان عزیز. سعید کاظمی هستم. امشب می­خواهیم در مورد طرح جامع بیمۀ کوثر، بیمۀ مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث صحبت بکنیم.

خیلی محبت کردید وقت گذاشتید من توضیح دادم خدمت دوستان امشب می­خواهیم طرح جامع بیمۀ کوثر، بیمۀ مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث پروژه­ های عمرانی را بحث بکنیم. این برای پیمانکارها و شرکت­های ساختمانی، کسانی که در حال کارهای ساختمانی هستند خیلی مفید است؛ چون خیلی بحث گسترده است با اجازه­تان شما می­خواهید یک سلام و علیک بکنید سؤالاتم را من شروع بکنم.

بیمه ­ها را که ما قبلاً یک لایوی که داشتیم یک کلیات بیمه رفتیم یکسری اصول اولیه بیمه، در بیمه مسئولیت را صحبت کردیم بحثمان به اینجا رسید که در بیمه­ های مسئولیت قانون جدید بیمه مرکزی بود به وجود آمد؛ یعنی باتوجه‌به حذف کلوزها، کلا 11 کلوز شده.

بیمه طرح جامع بیمۀ کوثر حدود شامل 40 تا کلوز است. یک پیش ­نویس بیمه پیشم است از روی آن می خوانم و بعدش دانه‌دانه کلوزها را باهم یک به یک بحث بکنیم؛ یعنی کلوزها را مثال بزنید برایمان تا کامل اگر کسی سؤالی دارد متوجه بشود.

بحث اول در مورد تعهدات بیمه ­گر،  بحث فوت و نقص‌عضو هر نفر در هر حادثه نوشته حالا اینجا دو بخش می­شود ماه عادی و ماه حرام. این را یک توضیح بفرمائید یعنی خسارت فوت و نقص‌عضو.

بله. ببینید اول یک موضوعی را من خدمت شما عرض کنم بحث بیمه مسئولیت طرح جامع که حالا شاید آن لایو را عزیزان ندیده باشند یا بحث را کامل­تر بخواهیم ادامه بدهیم. قانون جدید بیمه مرکزی که آمد کلوزها کم شد حالا تعدادی که قبلاً بود تقریباً 30، 35 کلوز بود بعد 11 کلوز شد این طرح جامع که ما داریم صحبتش را می­کنیم که 41 کلوز دارد این طرح را قبل از قانون بیمه مرکزی ما مجوزش را از بیمه مرکزی گرفتیم. طرح هم به پیشنهاد کانون برق کشور بوده؛ یعنی تمام پیمانکاران شرکت­های برق در کل کشور تمام مشکلات و ایراداتی که داشتند در دادگستری محکوم شدند یا به هر نحوی شرکت­های بیمه خسارت بهشان پرداخت نکردند آمدند درخواست کردند از صنعت بیمه که بیمه‌نامه طراحی کنند و درخواست بدهند نواقص را بر طرف کند.

شرکت بیمه کوثر این کار را قبول کرد و علت این که الان تفاوت بین شرکت کوثر و بقیه شرکت­ها علتش همین است؛ یعنی قبل از این قانون ما این طرح را برای کانون برق طراحی کردیم و بعد از آن هم که دیگر عمومی شد فقط الان بعدازاین قانون جدید بیمه مرکزی کلوزها کسر شده ما هنوز این طرح را داریم؛ چون مجوز این طرح معمولاً هر طرحی را که بیمه مرکزی می­دهد حداقل 5 سال را مجوز می­دهد بعد آن طرح را بقیه شرکت­ها هم می­توانند داشته باشند؛ ولی فعلاً طرح انحصاراً فقط در شرکت بیمه کوثر هست و الان قابلیت ارائه را دارد برای تمام پیمانکاران. فقط یک مزیتی که برای پیمانکاران برق دارد این طرح این است که پیمانکاران شرکت برق می‌توانند با خرید یک بیمه­نامه تمام پروژه­هایشان را تحت پوشش قرار بدهند؛ یعنی اگر یک پیمانکار شرکت برق 10 تا پروژه را هم­زمان دارد کار می­کند.

قرارداد پیمان دارد 10 تا پروژه، 5 تا پروژه را دارد کار می­کند طبق روال عادی باید برای هر پروژه بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تهیه کند و یک مسئولیت اشخاص ثالث. ما در توافقی که با کانون برق کشور داشتیم این را لحاظ کردیم برای پیمانکارهای برق یک دانه بیمه‌نامه برای تمام پروژه­هایشان می­خرند فقط باید تعداد کارگرهای کل پروژه­هایشان داخل این بیمه‌نامه قید بشود اگر کل پروژه­هایشان مثلاً 30 تا کارگر دارد روزی که بیمه‌نامه را خریداری می­کنند 30 تا کارگر را به شرکت بیمه کوثر اعلام کنند. این مزیت برای شرکت برق، برای بقیه پیمانکاران دیگر روال قبل است هر پروژه یک بیمه‌نامه است فقط تفاوتش همان بحث کلوزها است.

سؤالی که شما پرسیدید بحث غرامت فوت و نقص‌عضو است.

دیه را هرسال قوه قضاییه اعلام می­کند امسال دیه برای ماه حرام 800 میلیون تومان و ماه عادی ­اش 600 میلیون تومان است. این که روی بیمه‌نامه قید شده علتش همین است و در بیمه‌نامه­های مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان که لایو قبلی صحبت کردیم کارفرما در قبال کارکنان عملاً چند بخش است یکی ویژۀ فعالیت­های صنعتی، تولیدی، خدماتی؛ دوم بابت پروژه­های ساختمانی و سوم پروژه­های عمرانی. یعنی این سه‌بخشی است که بیمه ­نامه‌های مسئولیت می­توانند تهیه کنند. بخش اول بیمه ­نامه همان بحث هزینه پزشکی؛ دیه ­ای که شما سؤال کردید مشخص می­شود. این که گفتید چرا مثلاً دیه ­ها متفاوت است اینجا این که گفتم دیه ماه عادی و ماه حرام را قوه قضاییه مشخص می­کند فقط در بحث قانون بیمه آمده معمولاً به‌ازای هر سه تا پنج کارگری که در پروژه­ای فعالیت دارند یک دیه خریداری می‌کنند؛ یعنی مثلاً اگر در یک پروژه 10 نفر کار می­کنند دیگر 2 تا دیه کفایت می­کند می­توانند بیشتر هم بخرند ولی می­توانند دوتا دیه طبق قانون و فرمولی که بیمه دارد حداقل دوتا دیه را خریداری کنند. این بحث سؤالی که شما پرسیدید سر دیه این است. پس شد ماه حرام و ماه عادی که باید روی بیمه ­نامه مشخص بشود.

بعد یک سقفی هم گذاشتید انگار مثلاً برای 5 نفر مثلاً الان همین بیمه ­نامه سقفش 4 میلیارد تومان است سقف فوت و نقص‌عضوش.

ببینید حداقل دیه ­ای که ما مشخص کردیم در طرح جامع، یکسری تعهدات دادیم روی بیمه ­نامه دیگر از آن تعداد دیه کمتر نباید باشد. ما معمولاً در بحث بیمه ­نامه حداقل سه تا پنج تا دیه را به حالت پیش­فرض در بیمه ­نامه طرح جامع می­دهیم حالا ممکن است بعضاً سؤال کنند طرح جامع بااین‌همه پوشش و این‌همه تعهد دیه ممکن است حق بیمه­ اش برود بالا. یک طرحی را هم شرکت بیمه کوثر در نظر گرفته که بابت بیمه­ نامه‌های طرح جامع 55% تخفیف لحاظ کرده؛ یعنی از این بابت نگرانی وجود ندارد. پس حداقل سه تا پنج دیه را در طرح جامع می­دهیم حالا بحث هزینه­ های پزشکی و موارد دیگر را کم­کم شما سؤال کنید من باز ابهامی دارید من خدمت شما هستم.

هزینه پزشکی را 25 میلیون و باز آن هم سقفش را 125 میلیون هزینه­ های پزشکی را دیدید.

بله. ببینید الان باتوجه‌به هزینه ­های پزشکی که هست و تعرفه ­ها امسال تقریباً 60% افزایش پیدا کرده تعرفه­ های پزشکی. معمولاً در بیمه­ های مسئولیت عادی که ما صادر می­کردیم چه شرکت کوثر و بقیه شرکت­ها روال سال­های قبل این بود که حداقل 5 میلیون خریداری می­کردند و به تعداد کارگر یک مبلغی مثلاً 5 تا کارگر داشتند 5 تا 5 میلیون تومان 25 میلیون تومان. به‌مرور زمان این بیشتر شد 10 تومان شد 15 تومان شد بعضاً حتی تا الان تا 30 میلیون تومان هم رسیده؛ ولی این بحث هزینه ­های پزشکی باتوجه‌به این تعرفه­های پزشکی که 60% افزایش پیدا کرده با مبلغ 5 میلیون، 10 میلیون یا حتی همین 30 میلیون تومان جبران خسارت نمی­شود.

ما آمدیم در بیمه ­نامه در نظر گرفتیم پیش­فرض 25 میلیون به‌ازای هر نفر و در طول آن مدت 125 میلیون تومان. چرا 125 میلیون در نظر گرفتیم؟ ما گفتیم در بخش دوم بیمه ­نامه که پوشش­های بیمه ­ای یا همان کلوز هست ان­شاءالله با هم صحبت خواهیم کرد بحث این است که اگر یک وقتی هزینۀ پزشکی کارگر از 25 میلیون افزایش پیدا کرد ما یک هزینۀ پزشکی دوم در بیمه ­نامه دیدیم گفتیم به‌ازای هر نفر 100 میلیون تومان اضافه­ تر هم پرداخت می­کنیم. به همین علت در بخش اول بیمه­ نامه ما 125 میلیون در نظر گرفتیم؛ چون تعهدی که داریم برای هر کارگر می­دهیم با این فرمول عملاً 125 میلیون تومان است پس باید در تعهدات پایه بیمه­نامه هم 125 میلیون تومان باشد.

بحث بعدی اینجا در شرایط خصوصی بیمه ­دیدم نوشتید حداکثر ظرف 48 ساعت باید به شما اطلاع ­رسانی بشود برای این که یک حادثه ­ای اتفاق افتاده. فکر کنم عرفش 5 روز است. حالا از 5 روز گذشت به هر دلیلی کارفرما نتوانست به بیمه اطلاع بدهد چه می شود؟

حالا پیش­نویسی که ما خدمت شما ارائه کردیم بیمه­نامه به مرحله صدور نرسیده یک پیش­نویس بود که شما اطلاعات را داشته باشید. الان بیمه ­نامه که الان جلو خود من هست که صادر شده ببینید قید کرده که: «بیمه ­گذار موظف است تاریخ اطلاع خود از هرگونه حادثه­ ای» یعنی زمانی که خودش متوجه می­شود سریعاً و ظرف مدت حداکثر 5 روز یعنی آن بحث 5 روزی که در قانون بیمه مرکزی آمده اینجا هم قید شده.

بعد از 5 روز چه می­شود اگر آمد و به هر دلیلی نتواند اطلاع ­رسانی کند.

در حوادث کار این­جوری نیست که نتوانند اطلاع ­رسانی بکنند. اگر شرایطی پیش آمد که نتوانستند اطلاع­ رسانی بکنند معمولاً وقتی یک حادثه کاری اتفاق می‌افتد؛ مثلاً کارگر سر پروژه یک اتفاقی برایش می­افتد از ارتفاع سقوط می­کند یا هر حادثه دیگری از طریق آمبولانس می­رود بیمارستان. مدارک همه موجود است اگر به هر دلیلی دچار مشکل شد پیمانکار یا کارفرما نتوانست اطلاع ­رسانی بکند باتوجه‌به مدارک پزشکی که آن زمان دراسرع‌وقت مراجعه می­کنند به بیمارستان یا پزشک این­ها برای ما قابل استناد است و بحث این است که بررسی حوادث کار فقط توسط کارشناس اداره کار و دادگستری بررسی می‌شود؛ یعنی این موارد مورد استناد برای این عزیزان هم هست. از این بابت هیچ نگرانی­ای وجود ندارد.

یکی از بحث­هایی که در این دیدم بحث نشانی محل کار و اسامی کارکنان است در خیلی از پروژه­های عمرانی کارگرها به‌صورت هفتگی یا ده روزه عوض می‌شوند؛ مثلاً در کارگاه برق که شما می­فرمایید یا آب و فاضلاب یا حتی کارگاه ساختمانی کارگر گچ ­کار می­رود جوش­کار می­آید جوش­کار می­رود استاد کار بعدی می آید. در ساختمان شاید بشود نشانی محل کار داد؛ ولی در پروژه برق که تمام سطح یک شهر است یا یک محله یا یک منطقه این دیگر محل دقیق کار و اسامی کارکنان هر روز هم بخواهد بیاید به شما لیست بدهد که اصلاً عملاً شدنی نیست.

ببینید برای این راهکار وجود دارد. ما در بیمه­ های مسئولیت ساختمانی مبنا متراژ است شاید سال­های قبل به این روال بود که تعداد کارگر مشخص می­کردند الان متراژ مهم است؛ مثلاً ما اگر حق بیمه­ای دریافت می­کنیم برای بیمه­های مسئولیت کارفرماهای ساختمانی برحسب متراژ است یک ساختمان با 1000 مترمربع یک هزینه ­ای دارد حق بیمه­ای دارد یک ساختمان با 100 مترمربع یک حق بیمه ­ای. پس اینجا دیگر ملاک تعداد کارگر نیست و همان بحث متراژ است و بیمه­نامه هم که بی­نام است. اما در مواردی که شما سؤال کردید پروژه­ها عمرانی است یا بعضاً تولیدی، خدماتی، کارخانه است می­خواهد بیمه­نامه را بی­نام خریداری کند ببینید پروژه­های عمرانی ما در بیمه ­نامه دوتا اصل داریم یا محل پروژه مشخص باشد یا نام کارگر مشخص باشد.

اگر محل پروژه مشخص نباشد اسامی کارکنان هم مشخص نباشد این شرایط ممکن است برای آن بیمه­گذار به وجود بیاید که تقلب و این شرایط پیش بیاید؛ چون عملاً نه ما نام کارگر را داریم نه می­دانیم کجا کار می­کند. راهکارش چیست؟ ما آمدیم در بیمه­نامه قید کردیم گفتیم اگر شما می­خواهید بیمه­نامه بی­نام را خریداری کنید بیایید قرارداد پیمانتان را به ما ارائه کنید ما بر حسب قرارداد پیمان شما به شما تعهد می‌دهیم؛ یعنی اگر قرارداد پیمان مثلاً پروژه­های آب و فاضلاب که ما الان تقریباً از سال 93 داریم با شرکت آب و فاضلاب با پیمانکارهایشان همکاری داریم این­ها به این شکل است که قرارداد پیمانشان یک شماره دارد بیشتر هم‌محلشان مشخص است؛ مثلاً قید شده پروژه آبرسانی خیابان غفاری حدفاصل مثلاً امیرکبیر و مثلاً خیابان نصری. طبق قرارداد پیمان شماره 1010. ما هم تعهد می­دهیم دقیقاً این­ها قید می­شود روی بیمه­نامه و نگرانی زمان خسارت وجود ندارد.

یک بحث دیگر هم که با هم قبل از لایو می­رفتیم بحث این بود که شما یک ­کمی ناراحت بودید می­گفتید که پیمانکارها به‌جای این که خودشان یا یکی از شرکا یا یکی از مسئولین ارشد پیمانکاری بخواهد بیایید دنبال بیمه معمولاً به همکارشان که نقش منشی را دارد به ایشان زنگ می­زنند می­ گویند از بیمه­ ها قیمت بگیر. وقتی می­خواهد قیمت بگیرد عملاً ارزان­ترین قیمت کامل­ترین بیمه فکر کنم نیست منظورتان این بود. درست می­گویم؟

ببینید یک مشکل اساسی متأسفانه این است که در بیمه ­های مسئولیت دیگر بحث دیه است. اگر حوادث کاری اتفاق بیفتد در اولین قدم مشکل برای پیمانکار و کارفرما به وجود می­آید و بحث زندان و دادگستری و شکایت و خیلی موارد مختلف که من هفته پیش که با هم لایو داشتیم من گفتم حتی ما دیه پرداخت کردیم؛ مثلاً تا 270 میلیون تومان، کارگر نسبت به یک کارگر دیگر قصور انجام داده برای آن مثلاً حکم زندان آمده برای کارفرما حکم زندان آمده؛ اما چون بیمه مسئولیت کامل بوده تمام دیه پرداخت شده. این سؤالی که شما پرسیدید خیلی خوب است ما الان در پروژه­هایی که مثلاً شخص می­رود در مناقصه شرکت می‌کند؛

مثلاً یک پروژه آب، یک پروژه برق. عزیزان مدیرعامل یا یک شخصی که تسلط دارد بر آن کار می­رود در آن مناقصه شرکت می­کند. بیمه هم همین‌جور مهم است؛ یعنی یک مسئله حقوقی است و فردا اگر اتفاقی بیفتد آن شرکت، آن کارفرما، آن پیمانکار، آن مدیرعامل درگیر است. متأسفانه حداقل در این 8 سالی که من دارم در صنعت بیمه فعالیت می­کنم مداوم با این مسئله روبروییم که از شرکت­ها تماس می‌گیرند؛ مثلاً مسئول دفتر آن شرکت، منشی ­شان حالا عامیانه تماس می­گیرند می­گویند: «ما یک بیمه ­نامه می­خواهیم حداقل قیمت.» ما مثلاً برای آن شخص توضیح می­دهیم می­گوییم حداقل یک‌وقت ملاقات بدهید ما مدیرعامل شما را ببینیم بیمه ­نامه را کامل بهشان توضیح بدهیم شما نمی­توانید اطلاعات دقیق را به مدیرعامل تان برسانید که کارگر لیست ثابت چیست تأمین اجتماعی چیست متغیر چیست دیه چیست.

ولی متأسفانه فقط ارسال می­کنند یک پیش­نویسی را می­خواهند از ما که حالا بعضاً این در صنعت بیمه هم اتفاق می­افتد که نرخ­شکنی؛ یک پیش­نویس از من دریافت می­کنند می­دهند به یک شرکت دیگر؛ باز آن نرخ را می­آورد پایین­تر او می­دهد به یک شرکت … و این روال ادامه دارد. ولی متأسفانه فقط یک بیمه­نامه ارزان می­خواهند با حداقل قیمت و بعضاً مشکلات خیلی زیادی با این دیه­ای که مثلاً همین امسال مشخص شده 800 میلیون تومان یک بیمه­نامه ناقص و یک بیمه­نامه کامل شاید اختلاف قیمتش 2 میلیون، 5 میلیون، 10 میلیون نهایت باشد؛ ولی آن موقع اگر اتفاقی بیفتد و یک بیمه­نامه ناقص باشد 800 میلیون تومان حداقل دیه است.

دیگر تصمیم با خود عزیزان است ما از باب مسئولیت اجتماعی چه شمای بزرگوار که این کار ارزشمند را انجام می­دهید دارید کسب‌وکارها را معرفی می­کنید و اطلاع­رسانی می­کنید چه از بنده حقیر که در حد توانم در بحث بیمه دارم فعالیت می­کنم و سعی می­کنم از باب مسئولیت اجتماعی­ ام یک اطلاع ­رسانی کرده باشم دارم می­گویم خواهشمندم زمانی که می­خواهید درخواست بیمه ­ای را بدهند عزیزانی که حقوقی آن شرکت هستند بزرگوار چه مدیرعامل چه عزیزانی که اطلاعات دارند حداقل آن­ها اقدام کنند؛ چون از طریق مسئول دفتر نمی­شود اطلاع­رسانی کرد آن عزیزان هم محترم هستند؛ ولی شاخه کاری آن شخص اصلاً یک چیز دیگر است و تسلطی بر بیمه ندارد ما هم هر چه توضیح بدهیم ممکن است اطلاع­ رسانی درستی نباشد.

برویم روی بحث کلوزها چون خیلی کلوزها زیاد است کلوزهای طرح جامع بیمه کوثر؟

بحث حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری. من یک توضیح بدهم مگر وسایل موتوری منظور وسایل نقلیه مثل وانت ­بار، بیل مکانیکی یا هر چیزی که در پروژه دارد استفاده می­شود مگر این­ها خود خودرو بیمه شخص ثالث و بیمه تمام خطر، بیمه بدنه ندارد؟ نیاز هست باز مجدد کلوز چه چیزی را می­خواهد به ما بگوید؟ یک مثال برایم بزنید.

ببینید این پوشش حوادث ناشی از  وسایل نقلیه موتوری در شرح کلوز هم حالا توضیح داده گفته اولویت با بیمه ­نامه شخص ثالث آن وسیله نقلیه موتوری. مثلاً اگر محل کار یک وانتی فعالیت می­کند در آن کارگاه یا هر وسیله نقلیه موتوری دیگری که بیمه شخص ثالث دارد اولویت با آن است. در این کلوز آمده گفته اگر آنجا خسارت پرداخت شد که اولویت با آن است اگر پرداخت نشد و باز کارفرما یا پیمانکار قصوری برایش مشخص شد و محکوم شد از این بخش بیمه­نامه پرداخت می‌شود؛ یعنی نگرانی وجود ندارد حالا مثلاً این وسیله نقلیه مال پیمانکار بوده در محل پروژه الان یک اتفاقی افتاده بنا بر هر دلیلی از بیمه شخص ثالث خسارت پرداخت نشده طبق قانون؛ از این کلوز پرداخت می‌شود؛ یعنی نگرانی از این بابت وجود ندارد.

یک بحثی هم پوشش مأموریت خارج از کارگاه است؟

قبل از بروز حادثه توسط بیمه ­گذار خریداری شده باشد؛ یعنی یک محدوده­ای شما برای کارگاه تعریف کردید؟ می­گویم شرکت­های خدماتی کارگاه­هایشان معمولاً محدوده یک شهر است شما در قرارداد نوشتید؛ مثلاً شهر ایکس، شهر مثلاً بیرجند، شهر مشهد؛ یک پیمانکار هست؛ مثلاً مأمور مشترکین دارد می­فرستد حالا آب، برق، گاز یا خدماتی­ها. این نیروهایش تمام سطح شهر دارند کنتورخوانی می­کنند این محدوده­ اش می­شود کل آن شهر دیگر؛ نمی­تواند یک محل مشخصی را دقیق مشخص کند؛ چون عملاً حوزه کاری­ اش کل آن شهر است درست است؟

ببینید یکی از ایراد بیمه ­های مسئولیت عادی همین بود ما دفعه قبل خدمت شما توضیح دادیم بیمه­ های مسئولیت بحث پوشش مأموریت خارج از کارگاه را منوط کرده بودند به این که نام کارگر مشخص بشود؛ یعنی آن شخصی که مداوم دارد می­رود کار بیرون از کارگاه انجام می­دهد اسمش در بیمه ­نامه قید بشود. ما در بیمه­ نامه طرح جامع دیگر این را نخواستیم گفتیم اگر شما می­خواهید حالا طرح جامع یک شکلی است که شما کلوزها را نمی­توانی انتخاب کنی این بیمه ­نامه یک پکیج کامل است ما ایرادات را درآوردیم این به‌عنوان یک پکیج کامل ارائه می­شود یکی حذف نمی­شود یکی اضافه بشود.

اما این دغدغه را رفع کرده گفته اگر این کارگر شما می­خواهد برود بیرون یک مأموریتی انجام بدهد دیگر محدوده­ای برایش مشخص نکرده در بیمه­نامه دقیقاً قید کرده ببینید من الان شرح این پوشش را برای شما بخوانم گفته: «خسارت وارد به کارکنان در خارج از کارگاه در صورتی قابل پرداخت هست که علاوه بر احراز مسئولیت بیمه­گذار، پوشش مأموریت خارج از کارگاه قبل از بروز حادثه توسط بیمه­گذار خریداری شده باشد.» این بیمه­نامه یک پکیج کامل است در این هم محدوده نیاورده گفته؛ مثلاً این خیابان یا همین شهری که دارد پروژه انجام می­شود. آن شخص را فرستادند حالا یا برگه مأموریتی دارد اثبات این که من رادان را آقای مهندس کاظمی فرستاده برای یک کاری با شما است آقای مهندس! شما پیمانکار و کارفرمای منید باید اثبات کنید که من کارگر شماام و من را فرستادید برای کاری که بیرون از کارگاه انجام دادم. به‌هرحال یک برگه مأموریتی یک سند و مدرکی وجود دارد که شما من را فرستادید برای یک کاری. پس عملاً محدوده فعالیتی وجود ندارد. این یکی از نواقصی بود که در بیمه عادی وجود دارد.

یعنی شما می­فرمایید الان کسی که طرح جامع را بخرد کل این 40 کلوز را شرکت­های زیادی هست شرکت برق، وزارت نیرو آمدند نشستند روی آن بحث کردند تمام این نیازهایشان را پکیج کردند گفتند ما دیگر این جامع، جامع است هر چیزی که احتمال دارد برای من نوعی، من پیمانکار، من شرکت ساختمانی ایجاد بشود در این پکیج دیدند که خیال انها راحت است. درست است شاید هزینه بیشتری مسلماً این هزینه ­اش از یک بیمه عادی بیشتر خواهد بود بدون شک ولی در مجموع این پکیج، حالا این کلوزهایی که پیوست است 41 کلوز کامل قرار است خیال من را از هر مشکلی که در آینده ایجاد بشود راحت بکند دیگر در حادثه.

دقیقاً ببینید ما بیمه ­های تمام خطر مهندسی را داریم آن­ها اسمش رویش است تمام خطر؛ می­گوید تمام خطرات به جز استثنائات؛ آن­هایی که شرکت بیمه می­گوید استثنا است در بیمه­ نامه. عملاً ما در بیمه مسئولیت یک بیمه ­نامه تمام خطر نداشتیم که تمام خطرات را داشته باشد همه ­اش پوشش­هایی که داشت و کلوزهایی که داشت نواقصی داشت این طرح عملاً یک بیمه ­نامه تمام خطر مسئولیت است باتوجه‌به پوشش­هایی که دارد بحث حق بیمه ­اش هم که مطرح کردید.

گفتم خیلی اختلاف زیادی ندارد با بیمه­نامه‌های طرح عادی؛ مثلاً ما الان برای جایگاه­های سوخت که ریسکشان بالا است این طرح را داریم کار می­کنیم اختلاف قیمتشان تا یک بیمه­نامه عادی تقریباً مثلاً ما چند سالی هست که داریم کار می­کنیم 1.5 تا 2 میلیون تومان نهایت. عملاً می­ارزد با این مشکلاتی که الان هست و هزینه­هایی که ممکن است فردا بعد از حکم­های دادگستری برای پیمانکار و کارفرما تحمیل بشود ارزش دارد.

بحث بعدی کلوز دوم جبران هزینه­ های پزشکی. شما هزینه ­های پزشکی را که در کلیات نوشتید؛ یعنی در اصل بیمه ­نامه هست این پس چه چیزی را باز می­خواهد پوشش بدهد این هزینه پزشکی؟

ببینید جبران تعرفه هزینه­ های پزشکی یک کلوزی است که هنوز حذف نشده در بیمه­ نامه‌های عادی هم هست. هزینه ­های پزشکی حالا شاید در شهرهای کوچک زیاد مطرح نباشد همه به این استناد نگاه کنند بحث جبران هزینه­های پزشکی این باشد که ما که اینجا بیمارستان­های دولتی داریم خصوصی نداریم همه هم طبق تعرفه­های پزشکی هزینه­ها را از ما می­گیرند اگر امروز برای کارگر من سر پروژه اتفاقی افتاد من دیگر نگرانی ندارم اگر کلوز هم نخریده باشم بیمارستان­ها همه دولتی است؛

اما ممکن است برای کارگر من یک اتفاقی بیفتد که امکان درمانش در استان خراسان جنوبی نباشد و من مجبور بشوم کارگر خودم را بفرستم؛ مثلاً بیمارستان خصوصی. امروز برای چشم کارگر من یک اتفاقی افتاده من مجبور می­شوم بفرستمش بیمارستان خاتم‌الانبیا مشهد که تخصصی چشم است. این بیمارستان خصوصی است و تعرفه­ هایش دیگر تعرفه دولتی نیست اینجا اگر آن کلوز را خریداری کرده باشد طبق تعرفه­های بیمارستان خصوصی هم بیمه موظف است تا سقف تعهدات پزشکی هزینه را پرداخت کند.

کلوز سوم کلوز ماده 66 تأمین اجتماعی است. اول خود  ماده 66 را یک توضیح بدهید و یک مثال هم اگر برایمان بزنید ممنون می­شوم.

ببینید معمولاً اکثر پیمانکاران درگیر ماده 66 تأمین اجتماعی هستند. ماده 66 تأمین اجتماعی آمده گفته؛ یعنی موضوع کلی­اش حوادث کار است گفته اگر شخصی را شما چه بیمه بکنید به‌عنوان کارگر و چه بیمه نکنید و حوادث کار برایش اتفاق بیفتد من شرکت تأمین اجتماعی یا من سازمان تأمین اجتماعی می­توانم کارفرما یا پیمانکار را بعد از حادثه­ای که برای کارگر اتفاق افتاده به میزان 10 سال حقوق محکوم کنم. یک امتیاز قرار داده گفته اگر کارفرما یا پیمانکار یک­جا پرداخت کند این 10 سال جریمه را من بر حسب حقوق قانون کار آن سال در نظر می­گیرم.

امسال برای کارگر من اتفاق افتاده حقوق قانون کار مثلاً 6 میلیون تومان است منطبق قانون کار 1401، 10 سال پیمانکار را جریمه کردم پس این اگر یک­جا پرداخت کند؛ اما اگر توانایی را ندارد کارفرما و پیمانکار که یک­جا 10 سال را پرداخت کند می­گوید طبق قانون کار هرسال. ماده 66 تأمین اجتماعی در بحث طرح جامع هرسال تعهداتش تغییر می­کند بر حسب همین قانون کاری که الان هست. الان 490 میلیون در نظر گرفته در بیمه ­های مسئولیت عادی معمولاً من بعضاً دیدم پیمانکار می­آید خریداری می­کند 50 میلیون تومان در هر حادثه، در طول مدت 100 میلیون. من به او می‌گویم؛

مثلاً طبق قانون کار اگر الان بخواهیم حساب کنیم حداقل شما 500 میلیون محکوم می­شوید شما چه جوری می­خواهید 100 میلیون بخرید؟ می­گوید حداقلش را شما برای ما بزنید ممکن است اتفاقی نیفتد. یا من توانایی این را ندارم. بعضاً که کامل بهشان توضیح می­دهیم بیمه­های مسئولیت عادی هیچ شرکتی این سقف از ماده تأمین اجتماعی را پرداخت نمی­کند یا اگر پرداخت کند حق بیمه بسیار بالایی می­گیرد این در بیمه­ نامه طرح جامع این مزیت وجود دارد که ما پایه آمدیم در نظر گرفتیم هر زمان هم قانون کار تغییر کند باز ما این را تغییر می‌دهیم؛ یعنی سقف تعهدش را می­بریم بالا که اگر محکوم شد پیمانکار یا کارفرما تحت پوشش بیمه ­نامه باشد.

800 میلیون تومان می­بینم شما پوشش می­دهید ماده 66 تأمین اجتماعی

بله بله. 490 میلیون در هر حادثه است و 800 میلیونی هم که شما گفتید بله درست است.

کلوز چهارم مسئولیت بیمه­ گذار در قبال اشخاص ثالث است. یک توضیح اشخاص ثالث را بدهید.

ببینید من ابتدا گفتم بیمه­های مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چند بخش بود دیگر؛ صنعتی، خدماتی، تولیدی در یک بخش بود. پروژه­های عمرانی بخش دوم و ساختمانی بخش سه. در یک بیمه­نامه معمولاً پروژه­های عمرانی باید بیمه مسئولیت اشخاص ثالث را جداگانه خریداری کنند. اینجا اگر به‌عنوان یک کلوز بیمه­ای آمده اشخاص ثالث بحث خسارت­های جانی است؛ یعنی دیه پرداخت می­شود. اگر من امروز یک بیمه ­نامه مسئولیت ساختمانی خریدم و این کلوز داخلش وجود دارد عابر پیاده یا شخصی که هیچ ارتباطی با پروژه من ندارد از محل کار من عبور می­کند صدمه جانی دید خسارت پرداخت می­شود دیگر خسارت مالی پرداخت نمی­شود.

بحث خسارت در قبال اشخاص ثالث هم مالی است و هم جانی. پروژه­های عمرانی دیگر خسارت مالی را هم دارند به طور مثال وقتی دارد بیل مکانیکی کار می­کند حفاری می­کند برای لوله ­گذاری ممکن است بیل مکانیکی بیلش برخورد کند به کابل مخابرات؛ شرکت مخابرات می­شود یک شخص ثالث؛ حالا حقوقی است. اینجا دیگر خسارت مالی است. در بیمه­نامه‌های مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پروژه­های عمرانی حتماً کارفرمایان تأکید می­کنم یک بیمه مسئولیت اشخاص ثالث جداگانه بخرند. استناد به این کلوز نکنند که بیمه اشخاص ثالث را دارند دیگر نگرانی ندارند که اگر خسارت مالی زدند. اینجا بحث ما فقط جان آدم­ها است؛ یعنی بحث دیه است تا خسارت مالی،

من با چند تا پیمانکار روی این کلوزها بحث کردم پیمانکارها تأکید می­کردند که برای اشخاص ثالث بیمه مجزا گرفته بشود.؛ چون فقط بیمه شخص نیست خودرواش می­افتد در ترانشه یا به تیر برق برخورد می­کند یا هر دلیلی یا هر حادثه­ای پیش می­آید. کلوز بعدی که دایم تعهد افزایش ریالی دیه است؛

بسیار هم عالی. این پوش بابت افزایش دیه است. معمولاً در بیمه­نامه‌های مسئولیت عادی هم این کلوز هست دیه یک سال آتی. دیه اگر افزایش پیدا کند در بیمه­ های مسئولیت عادی بعضاً شرکت­ها در شرح کلوزشان می­نویسند تا 15% را تحت پوشش قرار می­دهند امسال مثلاً تقریباً 40% افزایش دیه داشتیم پس حتماً باید الحاقیه بخرند. اما اینجا گفته باتوجه‌به این که دیه یوم الادا است ممکن است یک پرونده­ای خسارتی به هر دلیلی حکم دادگستری دیر بیاید پرونده طولانی بشود گفته تا 3 سال اگر دیه افزایش پیدا کند تحت پوشش است دیگر اینجا درصد هم نگذاشته بگوید؛ مثلاً من تا 15% افزایش دیه را قبول می­کنم اینجا گفته تا سه سال که دیه افزایش پیدا کند تحت پوشش است پس بحث این کلوز این است که دیه اگر افزایش پیدا کرد تحت پوشش است.

تعدد دیات و دیات غیرمسری؛ این فکر کنم خیلی بحث مهمی است  درست است؟

دقیقاً. ببینید بعضی موارد در بیمه­ نامه‌های شخص ثالث شاید ما زیاد دیده باشیم این مورد را. یک حادثه­ ای اتفاق می­افتد در بیمه‌های خودرو، شخص از چند ناحیه بدنش دچار آسیب می­شود چشمش آسیب می­بیند قطع نخاع خدای‌نکرده می‌شود؛ مثلاً آسیب‌های دیگری می­بیند اینجا دیگر دیه شخص از یک دیه یک شخص عادی بیشتر می­شود مثلاً می­گویم در ماه حرام بوده دیه 800 میلیون. آن زمان که چند قسمت از بدن دچار آسیب بشود دیه هر قسمت را جداگانه بررسی می‌کنند؛ مثلاً دیه نقص‌عضو نصف دیه است مثلاً 400 میلیون. چشم مثلاً 300 میلیون. پای طرف قطع شده در حادثه مثلاً 500 میلیون. در این حالت دیگر دیه از یک دیه معمولی بیشتر شده پس تعدد دیات بابت همین است که اگر یک وقتی کارگر من سر پروژه از ارتفاع سقوط کرده دچار آسیب شده و این آسیبش خیلی جدی است نگهداری از این افراد خیلی سخت است؛ یعنی افرادی که دچار قطع نخاع شده طرف، چشمش آسیب‌دیده، پایش آسیب‌دیده دیگر نگهداری از این شخص خیلی سخت است بابت همین تعدد دیات را ما همیشه داریم می­گوییم در بیمه­نامه‌ها کامل خریداری کنید اینجا هم به‌ازای هر نفر 1 میلیارد و 920 میلیون در نظر گرفته شده که عملاً یک پوشش کامل است.

کلوز 7 که مأموریت خارج از کارگاه بود که با هم صحبت کردیم در ابتدای لایو. کلوز 8 نوسان تعداد کارکنان تا 20% زمان صدور بیمه ­نامه؛ این هم یک توضیح بدهید.

ببینید بیمه ­نامه یکی از ملاک­های اصلی ­اش تعداد کارکنان است. گفتم لیست ثابت یا همان کارکنان ثابت می­شوند لیست تأمین اجتماعی، افرادی که بیمه تأمین اجتماعی برایشان رد می­شود باز هم‌نام مهم نیست تعداد مهم است و کارکنان متغیر هم کارکنان روزمزدی که اصلاً تأمین اجتماعی هم ندارند. همیشه این ملاک را باید در نظر بگیرند پیمانکاران عزیز که بیمه­نامه وقتی خریداری می­کنند روز صدور بیمه­نامه اگر 10 تا کارگر داشتند کارکنان ثابت و متغیر مثلاً 5 تا داشتند اگر این کارکنان افزایش پیدا کنند حتماً باید به شرکت بیمه اعلام کنند. به شرکت بیمه اعلام کنند و الحاقیه بزنند.

این کلوزی که داخل طرح جامع هست در طرح عادی هم هست گفته اگر کارکنانتان افزایش پیدا کرد تا 20% کارکنان روز صدور بیمه­نامه دیگر نیازی به الحاقیه نیست ممکن است پیمانکار  درگیر کار باشد یادش برود دیگر این یک پوشش است که عملاً از بخشی از خسارت از آن قاعده نسبی جلوگیری کند؛ چون بحث قاعده نسبی را دفعه قبل ما توضیح دادیم تعداد کارکنان را کم اعلام کنند یا همین‌جور افزایش پیدا کند الحاقیه نزنند قاعدتاً خسارت کمتری هم دریافت می­کنند این بابت آن است که یک ذره از آن خسارت جلوگیری بشود که پیمانکار ضرر نکند.

کلوز نهم به نظر من راحت است غرامت دستمزد روزانه تا 90 روز است؛ یعنی تا 90 روز حالا مبلغ هم دارد روزی 300 هزار تومان به کارگرتان – کارگری که برایش اتفاق افتاده – بیمه حقوقش را می­دهد این که زیاد چیز پیچیده ­ای نیست.

بله دستمزد روزانه است به‌ازای آن روزهایی که کارگر ازکارافتاده است و عملاً دستمزدی ندارد. آن دفعه قبل هم شما سؤال کردید که هزینه­های روزمره زندگی­شان چه می­شود این بحث غرامت دستمزد روزانه وجود دارد.

یکی از مشکلات همین است کارگر برایش اتفاق می­افتد بعد کارفرما حالا اگر انسان منصفی باشد باید هزینه­ اش را بدهد تا بعد از بیمه برود بگیرد؛ یعنی باید زندگی عادی آن بنده خدا مختل نشود. کلوز دهم که اتفاقاً برای یکی از دوستان ما هم اتفاق افتاده بود مسئولیت متقابل کارکنان نسبت به یکدیگر است. من یک توضیحی این را بدهم یک مثالش را چون خودم در جریان هستم. ماشین ­آلاتی داشته خارج از شهر یا خارج از محدوده کارگاه؟ 

کارگران بیرون از کارگاه بیرون از آن انبار ماشین ­آلات آتشی روشن می­کنند زمستان اول صبح تازه بیرون از محوطه و یک کارگری گازوئیل می­ریزد گازوئیل­ها می­ریزد روی لباس کارگر دوم و متأسفانه قسمت­های زیادی از بدنش هم می­سوزد. دادگاه در نهایت این کارگری را که گازوئیل را ریخته بود هم یک‌درصدی جریمه کرد که بعد 20% جریمه عدد زیادی هم می­شد ایشان مقصر اعلام شد. اگر واقعیت این کلوز را نمی­داشت پیمانکار، کارمندهایش هم در مقابل یکدیگر کلوزشان نمی­داشت آن کارگر بنده خدا می­افتاد زندان. این را من توضیح دادم ببخشید؛ چون تجربه واقعی داشتم.

بله دقیقاً یکی از بزرگواران بود پیمانکارهای شرکت آب و فاضلاب بود که این مشکل پیش‌آمده بود این کلوز الان متأسفانه حذف شده در بیمه ­نامه‌های عادی نیست پوشش اهمال قصور کارکنان نسبت به یکدیگر. به هم که هیچ‌وقت کارگری اگر بخواهد آسیبی بزند به کارگر دیگری تحت پوشش اصلاً نیست دیگر عمد است؛ اما غیرعمد ممکن یک کاری را کارگر انجام بدهد آسیب بزند به همکار خودش مثل همین موردی که شما توضیح دادید واقعاً ناخواسته بوده حالا آن گازوئیل را ریخته داخل آتش و باعث شده که همکارش دچار سوختگی خیلی شدیدی بشود.

ایشان محکوم شده بودند اگر اشتباه نکنم کارگری که گازوئیل را ریخته بود 20 میلیون محکوم شده بود مابقی خسارت که 250 میلیون تومان دیه بود کارفرما محکوم شده بود که مبلغ 270 میلیون پرداخت شد. اگر این کلوز را نداشت عملاً آن کارگر باید می­رفت زندان. این پوشش بیمه­ای حذف شده و الان واقعاً ابهام است حالا من قرار شد که نامه اعتراض کانون پیمانکاران را در اختیار شما بگذارم می­توانید در صفحه خودتان در سایتتان بارگذاری کنید پیمانکاران واقعاً الان بلاتکلیف­اند یک عالم ابهام است بیمه­نامه‌های مسئولیت عادی که الان این کلوز حذف شده اگر کارگر من قصوری انجام داد آن کارگر از شغلش مشخص است که واقعاً شغل شریفی دارد؛ ولی از قشر ضعیف جامعه است نمی­تواند مبلغ دیه سنگین را پرداخت کند ممکن است در حوادثی که اتفاق می­افتد در پروژه خیلی ساده بگوییم ممکن است ایمنی را رعایت کردیم اتفاقی نمی‌افتد؛ ولی یک‌لحظه است یک‌لحظه کوتاهی ببینید این حادثه خیلی معمولی بود و عملاً این کلوز نیاز به توضیح خیلی خاصی ندارد اگر قصور یک کارگر نسبت به یک کارگر دیگر انجام بدهد تحت پوشش است و در طرح عادی وجود ندارد.

کلوز 11 و 12 خیلی شبیه هم است من کامل متوجهشان نشدم. مسئولیت پیمانکار در مقابل مهندسین ناظر، مهندسین مشاور، طراح و مجری است. 12 هم دقیقاً عین همان متن را نوشته؟ در برابر پیمانکاران اصلی و فرعی مثل مهندسین ناظر، مشاور. در کلوز 12 نوشته در برابر کارکنان پیمانکاران اصلی و فرعی؛ یعنی مثلاً من ناظر یا مجری یک طرحم، باز پیمانکار آن حساب می­شوم هم خود من و هم نیروهای من که برای مثلاً نظارت می­رویم همۀ ما در قبال این دوتا کلوز فکر کنم منظورشان را یک توضیح بفرمایید.

دقیقاً همین است ببینید پیمانکارهای فرعی هم الان یک کلوزی بوده که از بیمه ­نامه حذف شده بعضاً یک پروژه­ای را ممکن است یک شرکتی قبول کند یا یک شخصی قبول کند و این کار را تقسیم کند بین تعداد پیمانکارهای مختلف. این را مدنظر داشته باشند پیمانکاران وقتی دارند بیمه ­نامه خریداری می­کنند عملاً 5 تا پیمانکار با هم دارند کار می­کنند اول این که تعداد کارگرهایشان را محاسبه کنند روی بیمه­ نامه اگر 10 تا کارگر است عملاً از آن تعداد کارگرها بیشتر نشود؛ یعنی به یک شکلی باشد اگر ممکن است در پروژه 40 تا کارگر همکار کنند اما روی بیمه­نامه 10 تا باشد این کم­بیمگی دارد؛ ولی بحث پیمانکارهای فرعی تحت پوشش است.

اگر کارگر پیمانکار فرعی من هم در پروژه که من یک‌بخشی از کار را به او واگذار کردم قصوری انجام داد یا حتی خود پیمانکار قصوری انجام داد که معمولاً همه پیمانکاران جداگانه بیمه ­نامه می‌خرند؛ اما باز هم در این بیمه­نامه‌ها قید شده یا حتی یک کلوز دیگر که ممکن است جلوتر به آن برسیم که الان به ذهنم رسید که همین‌جا توضیحش بدهم یک پوششی هست به نام پوشش مسئولیت کارفرما در قبال پیمانکاران موقت تعمیراتی. ما بعضاً در یک محلی خودمان بیمه ­نامه خریدیم؛

مثلاً محل کار خودم را مثال می­زنم مثلاً 10 نفر نیرو دارم کولر محل کار من دچار مشکل شده. من درخواست می­کنم از یک تعمیرکار بیاید کولر من را درست کند. ایشان دیگر آن لحظه­ای که برای من دارد کار می­کند آن تایمی که دارد کولر محل کار من را درست می­کند برای من کار می­کند اگر اتفاقی افتاد تحت پوشش باشد در بیمه­نامه‌های مسئولیت عادی اصلاً هم­چین چیزی وجود ندارد اینجا به‌صراحت آورده که عملاً پوشش مسئولیت کارفرما در قبال پیمانکاران موقت تعمیراتی تجهیزات و تأسیسات. مثلاً یک ایراد اصلی در بیمه­نامه‌ها بوده که پیمانکارهای برق بهش ورود کردند به مشکل خوردند درخواست کردند و در بیمه­نامه هم آمده.

كلوز 11 تا 14 هرگونه خیلی جزئیات توضیح داده که حتی کارکنان ناظر، کارکنان شرکت مشاور؛ بعد متنوع یعنی حتی اگر ناظر یک اشتباه می­کند پیمانکار جزء آسیب می­بیند این­ها همه را آمده در کلوز 11 تا 14 خیلی جامع توضیح داده.

دقیقاً یکی از ایرادات بیمه­ نامه‌ها بعضاً همین است که گنگ است؛ یعنی بیمه‌نامه اگر یک کلوزی هم دارد شرح کاملی ندارد شخص نمی­داند چه خریده. در طرح جامع یک مزیتی دارد که شاید هر کلوز بیمه­ای حداقل 10 تا خط کامل توضیح داده.خوبی­ اش این است که شما با مشارکت خود می­دانم پیمانکارهای خیلی از استان­های مختلف در تهران آمدند نشستند با بیمه کوثر بر اساس نیازهای خود مصرف ­کننده اصلی که شرکت­های ساختمانی پیمانکاری بودند این بیمه طرح جامع نوشته شده برای این است که خیلی کامل و جامع است. یعنی؟ خیلی کمک کرده به آنها مطمئناً.

فقط آقای مهندس جسارتاً ببینید الان طرحی که جلو من هست همان طرح جامع برای بحث فعالیت­های صنعتی، خدماتی، بازرگانی است طرحی که من خدمت شما دادم برای پروژه ­های عمرانی است بعضاً 41 کلوزی که در بیمه­ نامه هست بر حسب شغلشان که متفاوت است یعنی بر حسب فعالیت شغلی­شان تغییر دارد؛ مثلاً الان طرح جامع برق تخصصی چند تا کلوز برق دارد یا مثلاً پروژه­های عمرانی که الان خدمت شما هست تخصصی چند تا کلوز مربوط به پروژه­های عمرانی دارد یا همین‌الان که من بحث کارفرما در قبال کارکنان خدماتی، صنعتی را دارم؛

مثلاً اینجا یک پوشش بیمه ­ای دارد مسئولیت کارفرما در قبال سرایدار و خانواده­اش؛ یعنی آن شخصی که خانواده­اش آنجا زندگی می­کنند اصلاً در بیمه­ نامه‌های مسئولیت عادی هم­چین چیزی وجود ندارد که بعضاً دادگستری محکوم کرده طرف را چون با خانواده­اش آنجا زندگی می­کرده یک اتفاق برای بچه آن سرایدار افتاده برای همسرش افتاده در محل پروژه هم 24 ساعت شبانه­روز آنجا دارد نگهبانی می­دهد این یک ایراد بوده الان در حال حاضر در طرح جامع هم اگر در بحث عمرانی نیست در بحث صنعتی اینجا ما داریمش حالا این موارد چون الان به ذهنم رسید گفتم خدمت شما بگویم اگر آنجا به­اش برخوردی نداشتید من یکی‌یکی باز اینجا هم می­توانیم اضافه کنیم به کلوزهای طرح جامع.

کلوز 15 که رویش تأکید شده توافق برای هزینه خسارت است یعنی برداشت من این است که خود کارفرما و حادثه­دیده، بیمه­گذار، بیمه­گر و حادثه­دیده می­توانند با همدیگر بنشینند بدون دادگاه و بدون این که کارشناسی بشود بیایند شروع کنند به یک توافق، به یک عدد برسند و فکر کنم کلوز 15 تعریفش همین است.

دقیقاً خسارت بدون رأی دادگاه یک پوشش مهم بیمه ­ای بود در بیمه­ های مسئولیت. حذف شد طبق همین قانونی که گفتم بیمه مرکزی این پوشش حذف شده. یکی از علت­هایی که پیمانکاران خیلی درخواست دارند برای این پوشش بیمه­ای این است که نمی­خواهند یک سوابق منفی در پرونده­شان باشد. امروز اگر من یک پروژه­ای را انجام می­دهم یک کارگر اتفاقی برایش می­افتد یک سابقۀ شغلی بد برای من ثبت می­شود قانوناً وقتی حکم دادگستری برای من می­آید یا اگر من بیمه ناقصی داشته باشم ممکن است منجر به زندان رفتن من پیمانکار بشود اگر پوشش خسارت بدون رأی دادگاه را ما داشته باشیم.

عملاً می­توانیم با کارشناس دادگستری که شرکت­های بیمه با آن­ها قرار دارند کارشناس اداره کار و حضور خود کارفرما و آن کارگر در محل مثلاً آن شرکت بیمه به یک توافقی برسیم نمی­خواهیم حق کارگر ضایع بشود؛ اما ممکن است با مشکلاتی که برای آن کارگر به وجود آمده و این آسیبی که دیده دیگر صبر این را نداشته باشد یک سال زمان ببرد که برایش رأی دادگاه بیاید. مثلاً قرار است 500 میلیون دیه بگیرد می­گوید من 450 میلیون تومان را همین‌الان شرکت بیمه به من پرداخت کند من دیگر از آن 50 میلیون صرف‌نظر می‌کنم؛ چون دیگر زمان برای من خیلی مهم است که یک سال صبر کنم رأی بیاید. الان باتوجه‌به تورمی هم که الان هست شما در نظر بگیرید که پولی که امسال شخص بگیرد با سه سال دیگر، یک سال دیگر چقدر تفاوت دارد.

کلوز 16 بحث اتباع بیگانه است البته من توضیح بدهم الان به­ شدت کنترل می­شود بحث اتباع بیگانه و حتی بحث بازداشت کارفرما هم مطرح شده؛ یعنی اگر کارفرمایی نیروی اتباع بیگانه را بدون مجوز استخدام بکند بیاورد سرکار برای حتی یک کار یک‌روزه اگر مطلع بشوند حتی تا بازداشت می‌رود؛ ولی شما باز برای آن نفر حوادث جانی اتباع بیگانه هم در کلوز 16 پیش­بینی کردید.

دقیقاً بحث اتباع بیگانه در کشور ما هستند از کشورهای مختلف دارند زندگی می­کنند باز در خراسان جنوبی بیشتر؛ چون ما نزدیک به مرزیم قاعدتاً بیشتر زندگی می­کنند به­ خصوص از افغانستان که در شهر بیرجند حداقل خیلی زیاد است. معمولاً این­ها مجوز کار دارند به همین علت در بیمه ­نامه ­های مسئولیت عادی زمانی که من بیمه­نامه را می­خرم در فرم پیشنهاد سؤال کرده آیا از اتباع بیگانه استفاده کردید یا نه؟ اما در زمان صدور بیمه ­نامه و بعدازاین که ما بیمه ­نامه را تحویل شخص می­دهیم زیاد توضیحی در مورد اتباع بیگانه نداده و عملاً شخص نمی­داند این اتباع بیگانه­ای که دارد به کار می­گیرد فردا یا برایش مشکلی ایجاد کرد یا نه.

مجوز کار داشته باشند یا حتی بحث کودکان کار الان مطرح است. شخص مثلاً زیر 15 سال را نمی­توانند به کار بگیرند باید حتماً اجازه پدر آن شخص باشد بدون اجازه نمی­شود. یا در بیمه­نامه­ها معمولاً در فرم پیشنهاد می­آید سؤال می­کند آیا از اقوام درجه اول شما در پروژه فعالیت دارند؟ سؤال کرده ولی نمی­داند چرا می­پرسد. علتش این است که اگر از اقوام درجه اول من در پروژه من فعالیت دارند همان اول به شرکت بیمه اعلام کنم که این ابهام برای شرکت بیمه به وجود نیاید که بعداً قصد تقلبی از طرف من پیمانکار وجود داشته. همین ابتدائاً اعلام کنم که مثلاً برادر من در پروژه کار می­کند. این بحث اتباع بیگانه هم اگر قوانین را بدانیم همین بحث مجوز کار و فعالیت خیلی خوب است؛ ولی در بیمه­ نامه قید شده که عملاً شفاف باشد.

کلوز 17 و 18 و 19 تعهدات خاص سه‌گانه هزینه­ های دادرسی، هزینه­ های وکالت و هزینه ­های کلیت­های کارشناسی و کارشناس­های اداره کار و این­ها است. یعنی این سه تا کلوز کامل است اگر کسی انتخاب بکند کامل هزینه­ ها را دیگر پرداخت می­کند؟ این فکر کنم خیلی شفاف است نیاز به توضیح زیادی ندارد.

این انحصاراً در شرکت بیمه کوثر است. ما یک بیمه­نامه­ای را تحت عنوان بیمه­های هزینه­های حقوقی داریم این طرح را شرکت بیمه کوثر ثبت کرده در بیمه مرکزی؛ مثلاً دعاوی خانوادگی، انحصار وراثت، طلاق خدای‌نکرده؛ این‌ها همه هزینه دارد. چون این بیمه­نامه را شرکت بیمه کوثر آمده ثبت کرده و با کانون وکلای کشور قرارداد دارد عملاً این بیمه­نامه مسئولیت یک اقدامی از بیمه مسئولیت و هزینه­های حقوقی کوثر است.

اینجا آمده هزینه­ های حقوقی دادرسی، هزینه وکلای را باز تحت پوشش قرار داده که عملاً به پیمانکار خسارت بیشتری وارد نشود آن خودش آسیب‌دیده زمان خسارت، کارگرش آسیب‌دیده، آرامش خاطری دیگر ندارد بخواهد هزینه­های دادرسی و دادگستری و کارشناس هم به او تحمیل بشود عملاً یک اجحاف است در حق آن پیمانکار. اینجا طی دو سه کلوز با هم و به‌صورت جامع توضیح داده که هزینه­ ها تا چه سقفی پرداخت شود.

کلوز 20 را که توضیح دادید مربوط به پرسنل و نگهبان بیمه ­گذار است که قبل توضیح دادید. کلوز 21 یک ­کمی گنگ است می­گوید حوادث ناشی از ارجاع کار غیرمرتبط به‌صورت مقطعی و موقت. بعد توضیح داده منظور از کار غیرمرتبط هرگونه فعالیتی که توسط کارفرما به‌صورت موقت به کارکنان ارجاع داده شود.

ببینید ما در بیمه ­نامه ­های مسئولیت یک موضوع خیلی مهمی را که داریم فعالیت شغلی است. فعالیت شغلی در بیمه ­نامه قید می­شود امروز اگر پروژه من یا مثلاً اصلاً بحث پروژه را هم انجام ندهیم بیمه مسئولیت من برای یک نجاری است ریسک این نجاری مثلاً طبقه خطرش 8 است فردا یک شخصی می­آید برای هایپرمارکت خودش بیمه مسئولیت می­خرد دوتا کارگر در هایپرمارکتش کار می­کنند این طبقه شغلی­ اش کمتر است. اینجا طبقه شغلی خیلی تأثیر دارد و بحث این است که ممکن است کارفرما یا آن شخصی که این بیمه ­نامه را خریده به کارگر خودش یک کاری را بسپرد که ارتباطی اصلاً به فعالیت بیمه ­نامه ندارد مثال می­زنم.

به طور مثال مثلاً ممکن است مثلاً می­گویم یک کارگری در یک محلی کار می­کند کارفرما آن لحظه مثلاً زمان ندارد که مثلاً چک خودش را تحویل بانک بدهد مثال می­زنم به‌عنوان‌مثال اینجا مثلاً یک کار خیلی اصلاً ارتباطی با پروژه ندارد به این شخص سپرده؛ آن لحظه شخص را فرستاده گفته به‌صورت موقت باز تأکید کرده؛ یعنی دیگر روال نباشد که دیگر این شخصی که در پروژه دارد کار می­کند فعالیت شغلی­ اش مشخص است؛ اما کارهای دیگر پیمانکار هم انجام بدهد نه به‌صورت موقت باز اینجا یک ایراد بوده؛ یعنی اتفاق‌هایی افتاده در کشور و با آن برخورد کردند پیمانکاران به این شفافیت کامل تحت یک کلوز بیمه ­ای آوردندش که عملاً شرکت­های بیمه دیگر دستشان بسته باشد که به استناد هر دلیلی که بگویند این کار موقت بوده نمی­دانم ربطی نداشته به فعالیت شغلی دیگر اینجا کامل خسارت پرداخت بشود.

دقیقاً کلوز 22 همین را می­گوید باز در کلوز 22 می­گوید حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه ­شده ندارند؛ یعنی این هم عملاً به هر دلیلی یک کارگری می­رود یک کاری انجام می­دهد نه این برای خود من اتفاق افتاده پیمانکار جزء که در ساختمان کار می­کرد رفت به جرثقیلی که بیرون از ساختمان بود کمک بکند؛ چون دوستش بود آمده بود؛ مثلاً قالب‌ها را جمع کند؛ چون فامیلش بود رفت نظارت کند دقیقاً برایش یک حادثه اتفاق افتاد؛ مثلاً این بنده خدا برق­کار بود اصلاً هیچ ربطی به آن قالب­های فلزی بتونی نداشت ولی …

آن یک پوششی بود آقای مهندس! حذف شده. الان این پوششی که شما خواندید کار غیرمرتبط، پوشش حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه­شده ندارد این یک پوشش است آن مورد قبلی که با هم صحبت کردیم پوشش حوادث ناشی از ارجاع کار غیرمرتبط موقت اینجا با نوع فعالیت بیمه­نامه صحبت می­کند این هم یک پوشش بیمه­ای بود؛ ولی متأسفانه حذف شده؛ ولی در بیمه­نامه طرح جامع کامل توضیح هم داده و این پوشش هم هست.

این کلوز 23 حیوانات وحشی و گزنده چقدر ضرورت داشته چقدر حادثه مگر تکرار می­شده که این کلوز آمده.

ما در بیمه­ نامه­ های عادی که در شرکت خود ما هم هست شرکت­های دیگر هم دارند بیمه­ نامه خیلی باز است؛ یعنی عملاً دست شرکت بیمه باز است که می­تواند به استناد حالا هر بندی که ممکن است در بیمه­نامه کامل قید نشده یا این­جور موارد استثنا خسارتی را پرداخت نکند حالا گفتم بیمه ­های مسئولیت به یک شکلی است که عملاً کارشناس­های دادگستری و اداره کار در آن هستند؛ ولی این مورد خاص که حمله حیوانات وحشی و گزنده شاید داخل حوادث کار نمی‌گنجد؛

یعنی یک نوع حادثه کار نیست بعضاً ممکن است یک سرایداری در یک محلی فعالیت می­کرده دچار گزیدگی مثلاً مار شده یا عقرب شده موقع اتفاق برای او افتاده ممکن است منجر به فوت شده شاید این را استثنا برای پیمانکار به وجود آمده در کل کشور رأی صادر شده آن­ها تأکید داشتند که به‌عنوان یک پوشش بیمه­ ای چون ممکن است استثنا به وجود بیاید که حوادث کار نیست حتماً در بیمه­نامه قید شود. این به‌عنوان یک پوشش کامل در بیمه­نامه قید شده.

کلوز 24 و 25 بحث انتقال مصدوم و متوفی است که به نظر من کلوزهای خوبی است مخصوصاً اگر کارگر از یک استان دور باشد فاصله­ اش دور باشد هزینه انتقالش مهم است الان خیلی زیاد می­شود. من اینجا در ادامه کلوزها یک سؤالی از خدمتتان بپرسم آیا بیمه­ ها اجازه صدور مثلاً الان پیمانکاری در یک استان خیلی بزرگ از راه دور هم امکان دارد شما برایش صادر بکنید؟ حتماً باید فیزیکی بیاید خدمت شما یا نه می­تواند آنلاین مدارک خدمت شما بفرستد بیمه­ نامه ­اش صادر بشود؟

ببینید ما عملاً حالا من سایت هم خدمت شما می­دهیم. در شرکت کوثر هر نماینده بیمه یک سایت بیمه ­ای دارد برای خودش که عملاً شرکت طراحی کرده. از فضای مجازی و این پتانسیلی که الان به وجود آمده عملاً همه عزیزان استفاده می­کنند ما هم همین شکل الان ما مثلاً برای بندرعباس، گلستان، خراسان رضوی، شهرهای مختلف ما بیمه صادر کردیم و مشکلی از این بابت وجود ندارد. قانون بیمه مرکزی هم می­گوید محدوده جغرافیایی ایران؛ یعنی یک نماینده بیمه می­تواند فعالیت کند و مشکلی هم ندارد. در مواردی که پروژه­ای را می­خواهد بیمه کند نیاز به بازدید دارد؛

مثلاً من می­خواهم یک پروژه­ای را بیمه کنم در سیستان و بلوچستان این دیگر سازوکار شرکت من است داخل شرکت من ما یک نامه می­زنیم به آن شعبۀ آن استان فقط همکار شعبه استان سیستان و بلوچستان ما بازدید آن پروژه را برای ما انجام می­دهد. یعنی او بازدید را انجام می­دهد ما همین مورد را داشتیم ما یک کارخانه آرد را در سیستان و بلوچستان در شهر زابل بیمه کردیم همین شکلی بود آن بیمه ­گذار بیرجندی بود مال بیرجند بود درخواست بیمه­ نامه داد؛ ولی مقیم زابل بود کارخانه ­اش همان جا بود درخواست بیمه­ نامه را به ما داد ما با همکارهای ستاد سیستان و بلوچستان هماهنگ کردیم آن­ها بزرگواری کردند رفتند عکاسی کردند بیمه آتش ­سوزی  می­خواست و ما بیمه ­نامه را اینجا صادر کردیم و تقدیمشان کردیم از این بابت مشکلی ندارد.

کلوز بعدی کلوز 26 که فکر کلوز خیلی خوب بوده که حذف شده. مربوط به خسارت بدون رأی دادگاه یعنی به‌صورت توافقی دیگر صبر نکند.دقیقاً قبلش هم با هم صحبت کردیم در مورد این کلوز بدون رأی دادگاه حذف شده متأسفانه.

خیلی کلوز مفیدی است مخصوصاً از نگاه کارگر دیگر نمی­خواهد صبر کند در این پروسه ­های بسیار طولانی قضایی ما که خیلی طولانی است؛ یعنی یک دادگاه تا دعوت کند و تشکیل بشود واقعاً این به نظر من یکی از واجبات است؛ چون خیلی از پیمانکارها روی این تأکید می­کردند من با آن­ها بررسی می­کردم کنارش دوتا ستاره گذاشتند.

به ما هم مراجعه می­کنند معمولاً این کلوز را می­خواهند می­گویند در طرح عادی به ما می­دهید که دیگر الان امکان دادن این کلوز وجود ندارد.

کلوز 27:  گفتید در شرایط توافقی و در صورت پرداخت غرامت نقص‌عضو و هزینه­های پزشکی نیز پرداخت می­شود شنیدم اگر کسی بیمه به­اش تعلق بگیرد دیگر هزینه­های پزشکی را در بیمه­های عادی نمی­دهند به­اش درست است؟

ببینید این یک ایراد بود متأسفانه درگذشته به این شکل بود که وقتی یک کارگری یک مبلغ دیه­ای برایش مشخص می­شد هزینه­های پزشکی را شرکت­های بیمه پرداخت نمی­کردند می­گفتند: «ما دیگر داریم بیمه را پرداخت می­کنیم» هزینه­های پزشکی را نمی­دادند و باز کارگر باید شکایت می­کرد از شرکت بیمه یا پیمانکار باید از جیب خودش آن را پرداخت می­کرد. پیمانکار باید شکایت می­کرد و یک پروسه طولانی بود و معمولاً هم دادگستری شرکت­های بیمه را محکوم می­کرد می­گفت: «باید هم هزینه پزشکی را بدهد و هم دیه را» ولی اینجا به‌صراحت آورده که باید هر دوتا پرداخت بشود؛ یعنی تا سقف تعهدات بیمه­نامه باید پرداخت بشود و هیچ قصوری نمی­تواند شکل بگیرد.

کلوز 28 در صورت پرداخت خسارت به‌صورت توافقی درصد اهمال و قصور کارکنان شاغل در پروژه در ارتباط با خسارت دریافتی بابت هزینه­های پزشکی اعمال نخواهد گردید. من کامل متوجه نشدم این را.

اگر توافقی – من گفتم آن بحث هزینه­ های پزشکی طول درمان دارد خیلی مهم است – یک هزینه ­ای پرداخت شد و درست بررسی نشده باشد که مثلاً می­گویم این هزینه پزشکی من فعلاً در این لحظه­ ای که الان برای من اتفاق افتاده در این یک ساعت در این یک روز الان آسیب­ دیدگی دست من مثلاً 10% است ما یک هزینه توافقی پرداخت می­کنیم بعداً مشخص می­شود که این نیاز به هزینه پزشکی دیگر هم دارد نیاز به بیمارستان دارد نیاز به مداوای دیگر دارد. دیگر دلیلی نیست که چون ما توافقی آن مبلغ را پرداخت کردیم الان زیر بار این نرویم که مثلاً تعهد بیمه­ نامه بوده به‌ازای هر نفر 125 میلیون هزینه پزشکی ما بگوییم توافقی دیگر آن زمان به شما پرداخت کردیم دیگر به شما پرداخت نمی­کنیم اینجا به‌صراحت گفته تا سقف تعهدات ما باید پاسخگو باشیم.

بعد کلوز 29 هم زیرمجموعه همین 28 است. کلوز 30 نوشته عدم اعمال فرانشیز ماده 10 موضوع ماده 91 قانون کار. فرانشیز که در بیمه­های قبلی قشنگ توضیح دادید. ماده 91 را یک توضیح بدهید.

ببینید حالا لایو قبلی که با هم صحبت کردیم ماده 85 و  91 بحث قوانین حفاظت کارگاه بود و نظارت بر کارگر و همچنین گذاشتن لوازم ایمنی در اختیار کارگر. شرکت­های بیمه در بیمه­ های مسئولیت عادی می­گوید اگر شما نظارت نکنید و دادگستری محکوم کند به علت عدم نظارت بر کار کارگر این حادثه کار اتفاق افتاده یا لوازم ایمنی در اختیارشان قرار ندادید یا حتی حفاظت فنی مجموعۀ شما یا آن محل پروژۀ شما نداشته معمولاً 10% فرانشیز در نظر می­گیرند یا خسارت را کامل پرداخت نمی­ کنند در مواردی یا 10% را از خسارت کم می ­کنند اینجا به‌صراحت آمده گفته اگر این قصور از سمت کارفرما یا پیمانکار باشد نظارت نکرد لوازم ایمنی در اختیارشان قرار نداد و بحث حفاظت فنی کارگاه نبود دیگر اینجا فرانشیزی در نظر گرفته نمی­شود که از خسارت کسر بشود و باز یک‌بار اضافی بر شانه کارفرما پیمانکار باشد. به‌صراحت گفته خسارت کامل پرداخت خواهد شد.

کلوز 31 محدوده زمانی 24 ساعت شبانه ­روز و همه‌روزه شامل ایام تعطیل. بیمه مشخصاً باید تمام روز هست دیگر.

ببینید یک ایراد خیلی بزرگ متأسفانه آن شما یک سؤالی دفعه قبل پرسیدید گفتید یک فوت کوزه ­گری به ما بگویید. این هم موارد خاص بیمه است. بعضاً در بیمه ­نامه­ های مسئولیت می­ آیند تعداد کارکنان را تقسیم بر یک شیفت، دو شیفت، سه شیفت می‌کنند؛ یعنی چه؟ من اعلام می­کنم 9 کارگر دارم؛ مثلاً این در جایگاه­های سوخت هست آن­ها به‌صراحت می­دانند که هر شیفتشان مثلاً سه نفر نیرو است مشخص است ریسک تقسیم شده برای شرکت بیمه هم این نگرانی وجود ندارد که در مثلاً صبح انفجار اتفاق افتاده 10 نفر کارگر جایگاه سوخت همه در یک شیفت باشند اینجا دیگر مشخص است داخل یک شیفت، دو شیفت یا سه شیفت کار می‌کنند؛ اما بعضاً می­آیند به‌خاطر این که حق بیمه را پایین­تر بیاید؛ یعنی مشکلی که گفتم همه ­اش دنبال بیمه ­نامه ­های ارزان­ترند بعضی از عزیزان می­آیند نماینده بیمه بر حسب اطلاعات نادرستی که دارد یا حتی آن شخص می­آید درخواست می­دهد می­آیند کارگر را تقسیم می­کنند.

می­گویند کارگرهای ما طی مثلاً دو شیفت کار می­کنند یا من حتی دیروز یک بیمه ­نامه را دیدم که ساعت کار مشخصی را قید کرده بود روی بیمه ­نامه گفته بود: «از ساعت 7 صبح تا 15» اگر مثلاً کارشان طول کشید تا ساعت مثلاً 5 بعدازظهر تکلیف چیست؟ آیا اگر روز تعطیل مثلاً رفتند سرکار تکلیف چیست؟ به‌خاطر همین اینجا قید شده 24 ساعت شبانه­ روز حتی ایام تعطیل که دیگر اینجا هیچ قصوری از سمت شرکت بیمه زمان خسارت نباشد بگوید امروز تعطیل بوده چرا سرکار بودید یا مثلاً تقسیم بر یک شیفت، دو شیفت یا سه شیفت بکند. این هم یکی از ایرادهای بزرگ بیمه ­نامه ­ها است. حتماً خواهش می­کنم از پیمانکاران زمان خرید بیمه دقت کنند این یک فوت کوزه­گری که گفتند همین است واقعاً دقت کنند که بیمه­نامه 24 ساعت شبانه­روز قید بشود حتی ایام تعطیل.

کلوز 32 یک بحث خیلی مهم دارد بحث این است که من لوازم ایمنی را خیلی ما این را مشکل داریم من به‌عنوان ناظر، پیمانکار، به‌عنوان صاحب‌کار هر چه برای کارگرها تجهیزات ایمنی تهیه می‌کنم؛ چون فرهنگ استفاده از لوازم ایمنی در کشور ما هنوز جاافتاده نیست متأسفانه اینجا واقعاً من ناظر، من مشاور، من پیمانکار نمی­دانم تجهیزات هم کامل خریدم عالی­اش هم خریدم آموزش هم دادم؛ ولی باز هم کارگرها استفاده نمی­کنند فکر کنم این کلوز 32 بیشتر برای این بحث می­کند که می­گوید اگر شما تأمین کردید؛ ولی آن‌ها استفاده نکردند عملاً دیگر پیمانکار دیگر مسئولیتی ندارد دیگر.

بله دقیقاً بحث همین است. دادگستری ممکن است محکوم کند پیمانکار را بگوید؛ مثلاً باتوجه‌به این که نظارت نکردی یا لوازم ایمنی در اختیارشان گذاشتی استفاده نکردند شما محکومی. یا حتی بعضاً یکی از موارد قانون کار همین است به‌کارگیری نیرویی که تسلط بر آن کار ندارد یا آموزش ندیده؛ مثلاً من یک کارگری را یک جایی به‌کارگیری می­کنم به­اش آموزش هم نمی­دهم این باعث می­شود که یک حادثه کار برایش اتفاق می­افتد.

مثلاً می­گویم برش­کاری را نمی­داند جوش­کاری را نمی‌داند؛ ولی آنجا دارد کار می­کند یک اتفاقی می­افتد اینجا باز به‌صراحت قید کرده اگر شما آموزش کامل ندادی به شخص، اتفاقی افتاد لوازم ایمنی را خریداری کردی آن­ها استفاده نکردند که معمولاً الان کارگاه­ها تجهیزات بیمه دارند بحث آن حفاظت محیطی و این­ها را بررسی می­کنند. باز اگر قصوری بود گفته شرکت بیمه نمی­تواند فرانشیزی را قائل بشود یا بگوید خسارت را پرداخت نمی­کنم کامل خسارت پرداخت خواهد شد.

کلوز 33 گفته مکان و شرح اصلی فعالیت بیمه ­گذار طبق توضیحات قید شده در بیمه ­نامه حاضر است. چرا این کلوز را آورده؟ خیلی هم توضیحات دارد.

ببینید ما در بحث کارکنان پروژه­های برق که خدمت شما توضیح دادم آنجا ما آدرس دیگر نداریم ما گفتیم 10 تا پروژه؛ نمی­توانیم 10 تا پروژه را همه بنویسیم. ما آنجا در بیمه­نامه پیمانکارهای برق می­آییم در آدرس می­نویسیم طبق قرارداد پیمان­های ارائه شده. یعنی چند تا قرارداد پیمان معتبر دارند دیگر ما قبول کردیم برای پیمانکارهای برق. این تأکیدش بر همین مسائل است. در بحث پروژه ­های دیگر که من گفتم به جز پیمانکارهای برق که به‌صراحت هر پروژه باید قید بشود هر پروژه یک بیمه­ نامه. اما برای پیمانکارهای برق دیگر عملاً گفتم همه پروژه­ها تحت پوشش یک بیمه ­نامه است. این تأکید برای آن مسئله داده.

کلوز 34 شرایط وسایل نقلیه داخل کارگاه را آورده. کلوز 1 هم که در مورد وسایل نقلیه موتوری بود.

ببینید ما بعضاً داریم یک تصادف داریم یک تصادم داریم. تصادم برخورد با یک جسم ثابت است دیگر. ممکن است در کارگاه لیفتراک، وسایلی که داخل کارگاه استفاده می­کنند آن­ها باعث آسیب بشوند یا مثلاً به یک جسم ثابتی برخورد کنند یا دچار تصادف بشوند باز اولویت با مسئولیت اشخاص ثالث است باز هر قصوری هر کمبودی از سمت آن بیمه­نامه بود اینجا باز جبران می­شود تحت این عنوان.

چون زمانمان تمام شده عملاً کلوز 35، 36 در مورد هیئت‌مدیره اشخاص حقیقی، حقوقی و 36 یعنی کسی که خودش بیمه ­گر است عملاً دیگر نمی­تواند؟  آن دوتا کلوز عملاً مثلاً مدیرعامل یا هیئت‌مدیره سر یک پروژه می­روند بازدید اگر یک اتفاقی برایشان بیفتد فکر کنم این دوتا کلوز 35، 36 آن­ها را پوشش می­دهد.

اصلاً این پوشش­های بیمه­ای، این دوتا بحث حوادث انفرادی است ما در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان برای خود کارفرما هیچ پوششی نداریم اینجا آمده به‌صراحت قید کرده گفته هیئت‌مدیره، مدیرعامل، حتی آمده این را در نظر گرفته باتوجه‌به فشار کاری که دارند اگر دچار سکته قلبی، سکته مغزی، دچار این موارد بشوند باز هم تحت پوشش است. این در هیچ بیمه­نامه مسئولیتی هم­چین پوششی وجود ندارد؛

اما شرکت بیمه کوثر این ریسک را قبول کرده گفته حتی برای شرکت­های حقوقی ما این مزایا را در نظر می­گیریم هم برای هیئت‌مدیره و هم برای مدیرعامل که اگر بر حسب فشار کار هم اتفاقاتی برایشان افتاد حتی امراض خاص گرفتند باز تحت پوشش این بیمه­نامه باشند. اینجا گفته دیگر ما حتی مثلاً داریم جراحی قلب باز، سکته مغزی، سکته قلبی، به ریز حالا کامل توضیح داده.

کلوز 37 شرایط بدون نام را نوشته. خیلی از پروژه­های اجرایی مخصوصاً وزارت نیرو، کارهایی که خیلی؟ وزارت نیرو خیلی حجم کار؟  خیلی از پروژه ­ها عملاً بدون نام است؛ یعنی کارگرهایشان را نمی ­توانند دقیق به شما مشخص کنند این آدم الان دارد در کارگاه فعالیت می­کند.

ما ابتدای صحبتمان همین بود دیگر؛ بیمه­ نامه یا می­ تواند با نام صادر بشود یا بی‌نام. این دیگر به درخواست خود پیمانکار، کارفرما است. اگر شما بیمه­ نامه را با نام صادر کنید؛ یعنی ریسک را برای من شرکت بیمه آوردید پایین. امروز من می­دانم در پروژه شما آقای رادان، آقای اکبری، آقای محمدی به فرض مثال این سه نفر با این کد ملی­ها کار می­کنند پس ریسک من شرکت بیمه خیلی کم است اینجا شرکت بیمه به شما یک تخفیفی هم می­دهد اضافه بر آن تخفیفاتی که جشنواره دارد یا مثل همین طرحی که ما گفتیم 55% تخفیف دارد ما می­توانیم یک تخفیف با نام هم به شما بدهیم. اینجا گفته اگر خواستند بدون نام هم بخرند مشکلی ندارد.

فقط محل پروژه باز باید مشخص بشود. یکی از این دو مورد یا محل پروژه یا نام کارگر؛ تأکید می­کنم اگر بیمه­نامه­ای را دارند خریداری می­کنند و حتی نماینده بیمه برایشان بیمه­نامه­ای را صادر می­کند بدون آدرس، بدون نام، فردا اتفاقی افتاد اثبات این که من کارگر آقای مهندس کاظمی بودم با شخص شماست شما باید اثبات کنید من کارگر شمایم دیگر آن دیگر کار سختی است؛ چون نه محل پروژه مشخص است نه اسم کارگر. پس بیمه ­نامه ­ها را حتماً خواهش می­کنم دقت کنید یا حتی آن بحث اورژانس بیمه­ ای که ما مطرح کردیم ما حاضریم بدون هیچ هزینه­ای رایگان حالا شماره­های که می­خواهید ما اعلام کنیم به شما که شما در صفحه ­تان بزنید در سایتتان رایگان هم بهشان حق عضویت یعنی کارت عضویت می­دهیم که داشته باشند خط مشاور بهشان می­دهیم رایگان می­توانند اطلاعات بیمه ­ای بگیرند بیمه ­نامه ناقص تهیه نکنند.

نه من حتماً هم در سایتم هم در کانال یوتیوبم هم در پیجم تلفن شما را قرار می­دهم آدرس پیجتان هم قرار می­دهم که دوستان اگر کسی خواست کار زیادی دارند کار پروژه­های زیادی دارند حتماً از مشاوره ­های بیمه کوثر و شخص شما آقای رادان استفاده کنند.

کلوز 38 هزینه ­های پزشکی دوم است؛ یعنی چه هزینه پزشکی دوم؟

همان بحثی که ابتدا کردیم شما سؤال کردید چرا  هزینه پزشکی در صفحه اول بیمه ­نامه قید شده؟ ما اینجا گفتیم که اگر هزینه پزشکی از 25 تومان بیشتر شد ما 100 میلیون دیگر هم اضافه پرداخت می­کنیم تحت عنوان هزینه پزشکی دوم؛ یعنی به‌ازای هر کارگر 125 میلیون پرداخت می­شود. بعضاً مثلاً یک قطع عضو بوده انگشت کارگر قطع شده این پیوند زدنش کلی هزینه دارد. حوادث گفتم حوادث کار الان باتوجه‌به تعرفه­ های پزشکی دیگر با 20 میلیون، 50 میلیون، 10 میلیون این مبالغ شاید جبران کامل نشود اما 125 میلیون تومان یک هزینه عملاً کاملی است برای هر کارگر.

کلوز 39 که البته من در لیستی که دارم آخرین کلوز حساب می­شود و اصلاً بحث ماده 85، ماده 91، ماده 89 و 95 قانون کار است که البته من اینجا یک تأکید بکنم استادم همیشه – استادی که به من bussines coach درس می­داد – تأکید می­کرد می­گفت: «کسی که کار می­کند حتماً باید قبل از هر کاری قوانین کار ایران را بخواند کامل قوانین را بخواند آموزش ببیند یاد بگیرد.»؟

 کلوز 39 چه می­خواهد بگوید؟

این آمده کامل جمع ر­بندی کرده همان بحث قانونی که گفتم 85، 91، 89 طبق ماده 21، 22 فصل چهارم اصلاً بحث ما این است که به استناد این چند ماده قانونی مهم اداره کار یا بحث کار در کشور مداوم پیمانکارها محکوم ­اند. همان بحث کارگری که تسلط ندارد به کار بگیرد حفاظت فنی، نظارت، لوازم ایمنی. باز به‌صراحت آمده همه ماده­ ها را جمع­ بندی کرده گفته آقا اگر یک قصوری از سمت پیمانکار اتفاق افتاد باز شرکت بیمه خسارت را پرداخت خواهد کرد بدون هیچ اعمال فرانشیزی.

جناب رادان! خیلی لطف کردید زمانمان دیگر تمام هم شده. امیدوارم این توضیحاتی که دادید در مورد کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث که البته توصیه کردیم که بیمه شخص ثالثشان را جداگانه ببندند. برای عزیزان مفید بوده باشد. من شماره ­های آقای رادان را در پیج هم در سایت هم در کانال یوتیوبم قرار می­دهم دوستان اگر دوست داشتند از اورژانس بیمه ایشان استفاده بکنند مشاوره بگیرند راهنمایی بگیرند ایشان به من قول دادند که کامل دوستان را راهنمایی بکنند و ان­شاءالله که بتوانیم مفید باشیم. من برای خودم خیلی جالب بود همیشه بیمه را می‌رفتم؛ مثلاً بیمه می‌گرفتم؛ ولی الان خیلی برایم جالب شده که حتماً باید بروم آنجا بنشینم کارشناس بیمه قشنگ به من بند به بند را توضیح بدهد و هر چه که آن مشاوره داد من سعی کنم قبول کنم؛ چون واقعاً روز حادثه است که آدم به مشکل برمی­خورد.

دقیقاً یک سند بسیار مهم است بیمه و واقعاً مواردی را که ما گفتیم در حد توانمان هر مشکلی هم داشتند عزیزان در خدمتشان هستیم بیمه ­نامه را می­خواهند بخرند حتماً لایوهای قبلی ما را ببینند کلیات بیمه را حداقل بدانند و بتوانند یک بیمه ­نامه کاملی را از هر شرکت بیمه­ ای که می­خواهند خریداری کنند. آدرس محل کار ما هم اگر عزیزانی که در خراسان جنوبی هستند خواستند مراجعه حضوری کنند بیرجند، خیابان مدرس، بین مدرس 12 و 14 است. حالا شماره­ های تماس ما چه واتس­اپ و چه فضای مجازی را آقای مهندس در صفحه خودشان قرار خواهند داد. خیلی ممنون از وقتی که گذاشتید دستتان درد نکند خیلی‌خیلی از شما سپاس­گزارم.

از این کاری که دارید انجام می­دهید نه بابت اینی که ما معرفی بشویم این که دارید کسب­وکارها را معرفی می­کنید و مردم را آگاه می­کنید هرکدام به‌اندازه سهم خودمان بتوانیم یک‌قدم کوچکی برداریم برای آگاه­سازی مردممان که دیگر نگرانی­ای برایشان وجود نداشته … الان دارد سیل می­آید مداوم 60 نقطه کشور سیل آمده ما وقتی تصاویر را می­بینیم ماشین­ها از بین رفته خدای‌نکرده شخص فوت شده نگرانی­ای که وجود دارد الان بیمه­ های آتش ­سوزی با یک هزینه حداقلی می­توانند پوشش سیل را بخرند. به نظرم از عدم آگاهی است اگر آگاه باشیم با همین اطلاعات حداقلی که در اختیار هم می­گذاریم می­توانیم به هم کمک کنیم. ممنون از شما.

کلاً سایت من و کانال یوتیوب و پیج اینستاگرام من کلاً قرار است دانش دیگران را مستندسازی کند؛ یعنی تجربه‌ای دارد هر کس یک دانشی دارد هر انسانی یک تخصصی دارد قرار است آن را رایگان در اختیار دیگران قرار بدهد. خیلی لطف کردید شب خوبی داشته باشید.

برای تماشا صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه در مورد معرفی اصول بیمه مورد نیاز پیمانکاران از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

برای شنیدن فایل صوتی صحبت های من با آقای رادان متخصص بیمه، در مورد معرفی اصول بیمه مورد نیاز پیمانکاران از طریق لینک ذیل اقدام بفرمائید.

سلام به همۀ دوستان عزیز. سعید کاظمی هستم.

امشب می­خواهیم در مورد بیمه و اصول اولیۀ قراردادهای بیمه صحبت بکنیم. من از آقای مهندس رادان دعوت کردم متخصص بیمه هستند با ما همراه بشوند و سؤالاتم را همه را بتوانم از ایشان بپرسم؟

من یک معرفی کردم شما را؛ یک توضیح اولیه هم دادم. امشب در مورد اصول اولیۀ قراردادهای بیمه مثل فرانشیز، مثل بیمه ­گر، بیمه ­گذار و کلاً مفاهیمی مثل این می­خواهیم صحبت بکنیم البته در ادامه در دوتا لایو بعدی­مان برنامه داریم که بیمۀ مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان و اشخاص ثالث و بیمه مهندسی یا بیمه تمام خطر را صحبت بکنیم. امشب کلاً اصول اولیه را می­خواهیم تعریف بکنیم. من در خدمتتان هستم خودتان را معرفی بفرمائید.

عرض سلام و ادب و احترام تشکر از آقای مهندس کاظمی که واقعاً این دغدغه را دارند و این صفحه را حالا مبنای کارشان این است که کسب­وکارها را معرفی کنند از باب مسئولیت اجتماعی­شان انجام وظیفه­ای بکنند و یک اطلاعاتی را به مردم برسانند. بنده را هم معرفی کردند آقای مهندس کاظمی؛ رادان هستم نمایندۀ کانون برق کشور در استان خراسان جنوبی و نمایندۀ بیمه کوثر. مواردی که درخواست شد یکی بحث قواعد بیمه است اصول بیمه است بحث بیمه­های مسئولیت و مهندسی را درخواست کردند حالا من می­خواستم از آقای مهندس خواهش کنم یک چند دقیقه­ای صبر کنیم که دوستان همه اضافه بشوند بعد شروع کنیم.

من لایوم را در سایت خودم به اسم saeidkazemi.ir هم به‌صورت پادکست یعنی این صحبت­ها هم پادکست می­شود هم به‌صورت متن هم می‌گذارم؛ یعنی اگر کسی در لایو هم نبود هم در کانال یوتیوب من و هم داخل سایت من می­تواند به‌راحتی بعداً این لایو را کامل با مشخصات ببیند حالا یکی دوست دارد صوتش را گوش کند یکی دوست دارد متنش را مطالعه بکند.

بیمه اصلاً بیمه چیست؟ کلوزهایش چیست؟ توضیحاتی که در هر بخش از بیمه می­دهند چه معنی دارد؟

یعنی به‌عنوان یک نفر عادی وقتی وارد یک دفتر بیمه می­شوی قرارداد را جلومان می­گذارند به چه مسائلی باید توجه کنیم؟ چون خیلی از ما می­رویم یک قرارداد بیمه را امضا می­کنیم اصلاً واقعیت داخلش را سه چهار صفحه هم نوشته مطالعه هم نمی­کنیم. خیلی به زبان ساده برای ما تعریف بکن اصلاً اولین چیز بیمه چیست؟ اصلاً بیمه چه کاربردی دارد در زندگی آدم­های عادی، آدم­های امروزی حالا تا قرن بیست و یکم؟

ببینید بیمه که یک نیاز اصلی است واقعاً حالا باتوجه‌به سابقه­ای که بیمه دارد در کشور ما تقریباً 80 سال سابقه دارد البته از زمان شرکت­های دولتی و خصوصی که شروع به کار کردند قبل از آن شرکت­های خارجی در ایران آمدند شروع به کار کردند و بعداً با شرکت­های ایرانی شروع شد. ببینید بحث بیمه یک کلیاتی را من به نظرم این که همۀ ما باید بدانیم؛ یعنی همة قراردادهای بیمه چه از یک بیمۀ شخص ثالث خودرو چه از یک بیمۀ آتش­ سوزی منزل یا هر بیمۀ دیگری، مسئولیت، مهندسی و شاخه ­های مختلف بیمه­ای این مواردی را که الان من خدمت شما می­گویم در همۀ این بیمه ­نامه­ ها هست و مشترک است حالا شما آن موقع در مورد فرانشیز گفتید؛

ولی کلیتش که اگر بخواهیم بگوییم بیمه را تعریف کنیم بیمه چیست بیمه یک عقد است یک قراردادی است که طی آن یک ریسک مشخصی را شرکت بیمه قبول می­کند تحت عنوان بیمه ­گر و بیمه‌گذار یک حق بیمه­ ای را پرداخت می­کند با توجه‌ به آن ریسکی که بیمه ­گر قبول کرده. حالا این ممکن است که مثلاً حق بیمه برحسب آن ریسک متفاوت است حالا یک بیمۀ آتش ­سوزی ممکن است ریسکش بررسی بشود یک حق بیمه­ ای داشته باشد بیمه­ های خودرو که مبنایش مثلاً حجم موتور خودرو است یا موارد دیگر یک حق بیمه داشته باشد این بررسی می­شود برحسب همان شرایطی که خود شرکت بیمه دارد.

پس بیمه شد یک قرارداد یک عقدی که طی آن یک ریسک مشخصی ازیک‌طرف به‌طرف دیگر منتقل می­شود حالا مثلاً از طرف بیمه‌گذار منتقل می­شود به بیمه­گر. حالا بیمه‌گذار کیست؟ بیمه‌گذار می­تواند یک شخص حقیقی یا حقوقی باشد که یک حق بیمه­ای را پرداخت می‌کند؛ یعنی من نوعی می­توانم یک حق بیمه بابت بیمه آتش­سوزی منزلم پرداخت کنم من می­شوم بیمه‌گذار آن قرارداد. شرکت بیمه­ای که دارد قبول می­کند ریسک منزل من را که بیمه آتش­سوزی برایش صادر کند آن می­شود شرکت بیمه. پس گفتیم هم می­شود حقیقی باشد و هم حقوقی. بیمه­ گر هم شرکت بیمه­ ای که مشخصاتش در قرارداد قید شده و عملاً در ازای دریافت حق بیمه یک ریسکی را قبول کرده. پس ما سه مورد اصلی را الان گفتیم بیمه چیست؛ بیمه‌گذار کیست؛ و بیمه­گر کیست. این سه مورد اصلی را من سعی کردم که خیلی عامیانه بگویم در مورد این سه مورد.

فرانشیز را هم ىر بيمه توضیح بدهید.

حالا می­رویم وارد اصل موارد بیمه مثل فرانشیز، مثل اصل حسن‌نیت، این­ها مواردی که من دارم می­گویم شاید اسم ­هایش به یک شکلی باشد فرضاً بگویند شاید سخت است یادگیری ­اش ولی یک چیزهای حداقلی است که همۀ ما می­توانیم با یک سرچ کوچک در اینترنت حداقل زمانی که یک بیمه ­نامه­ای را می­خریم بدانیم که چه داریم می­خریم و قواعد و قانونش چیست. در اصل حسن‌نیت که یکی از اصول اساسی یک بیمه ­نامه هست عامیانه ­اش می­شود صداقت؛ یعنی طرف بیمه­گر و بیمه‌گذار باید صداقت داشته باشند. به چه شکل؟ شرکت بیمه­گر وقتی دارد یک ریسکی را قبول می­کند در صدور بیمه­ نامه­ اش باید صداقت داشته باشد تمام موارد، قوانین بیمه را به بیمه‌گذار، به آن خریدار بیمه توضیح بدهد و برعکس بیمه‌گذار وقتی دارد یک ریسکی را به شرکت بیمه،

یک خطری را دارد ارائه می­دهد حق بیمه­ ای را می­دهد که این ریسک را شرکت بیمه قبول کند بایست صداقت داشته باشد. اگر سیم­کشی مثلاً ساختمان من ایراد دارد من باید درستش کنم بعد بیمه­اش کنم. اگر جایی را که می­خواهم بیمه کنم محلی که می­خواهم بیمه کنم یا موضوع بیمه­ای را که می­خواهم بیمه کنم ریسکش بالا هست نباید طوری جلوه بدهم که ریسک ندارد. این می­شود اصل حسن‌نیت. اگر یک روزی حالا سهواً این رفتار من باعث بشود که آن موضوع بیمه ریسکش دقیق بررسی نشود؛ یعنی شرکت بیمه بیاید بیمه ­اش کند؛ ولی من حسن‌نیت نداشته باشم شکرت بیمه می­تواند بیمه ­نامه را ابطال کند یا خسارتی پرداخت نکند. پس این شد اصل حسن‌نیت که عامیانه­اش می­شود همان بحث صداقت؛ یعنی صداقت دو طرف.

بحث فرانشیز را شما مطرح کردید سؤال کردید فرانشیز؛ فرانشیز می­تواند در بیمه ­نامه ­ها باشد یا نباشد؛ یعنی توافقی است. ما در بیمۀ آتش ­سوزی برای پوشش­های اصلی بیمه­نامه فرانشیز نداریم. پوشش­های اصلی بیمه ­نامه آتش ­سوزی، صاعقه، انفجار بابت این سه پوشش فرانشیز نداریم. حالا فرانشیز چیست؟

سهمی از خسارت که بر عهدۀ من بیمه‌گذار است. یعنی من اگر یک محلی را یک موضوعی را دارم بیمه می­کنم اگر خسارتی اتفاق افتاد از آن خسارت سهم دارم حالا بعضاً می­آیند سؤال می­کنند: «ما رفتیم شرکت بیمه خسارت ما را کم پرداخت کردند.» حالا همکار من ممکن است توضیح ندهد یا نمایندۀ بیمه زمان فروش درست اطلاع­رسانی نکرده که فرانشیز چیست. حالا داستان فرانشیز چیست که باید یک سهمی از خسارت بر عهدۀ من باشد؟ من برای شما یک مثال می­زنم من یک خودرو دارم می­خواهم بیمۀ بدنه برایش بخرم. فرانشیز اینجا به علت این گذاشته می­شود داخل بیمه­نامه که یک شخص مواظب آن مال خودش باشد. حالا اینجا این موضوع بیمه خودرو است اگر من در خسارت سهمی نداشته باشم عملاً مواظبتی از خودروی خودم نمی­کنم. می‌گویم؛ مثلاً اگر کنار خیابان پارکش کردم وقتی سهمی از خسارت بر عهدۀ من است یک قفل به آن می­زنم یک قفل فرمان به آن می­زنم یک قفل پدال می­زنم یک دزدگیر به ماشین خودم وصل می­کنم می­دانم که از سرمایۀ 100 میلیون ماشین من زمان خسارت 10% به من پرداخت نمی‌کنند؛ یعنی سهم خودم است 10 میلیون تومان سهم خودم است پس اینجا من مواظبت می­کنم از مالم. یکی از علت­های گذاشتن فرانشیز این است بعضاً با این مواجه می­شویم مردم می­گویند: «ما رفتیم شرکت بیمه 10% خسارت ما را نداده» خب یا نماینده توضیح نداده یا کارشناس خسارت. علت دوم گذاشتن فرانشیز این است که برای خسارت­های جزئی مراجعه به بیمه نکنند بعضاً می­بینیم یک بیمۀ بدنه طرف تهیه کرده؛ مثلاً آینه ماشین شکسته حالا این یک ماشین ایرانی است؛ مثلاً آینه‌اش شده 200 هزار تومان. برای 200 تومان دیگر مراجعه به بیمه نکند بیمه می­آید یک سقف در نظر می­گیرد می­گوید فرانشیز حداقل 10% پانصد هزار تومان؛ یعنی خسارت­های بالای 500 هزار تومان را می­دهد دیگر برای خسارت زیر 500 هزار تومان به بیمه مراجعه نکنید. پس این بحث فرانشیز را هم خدمت شما گفتم. یک بحثی هم هست در بیمه­نامه­ها بحث اصل غرامت است که اصل غرامت چیست؟ عامیانه­اش این می­شود: بیمه قراردادی که موضوع آن جبران خسارت وارده به بیمه‌گذار است؛ یعنی به‌موجب این قرارداد قرار است. کالا مورد بیمۀ من‌بعد از خسارت به حالت اول دربیاید. یعنی من بیمه‌گذار نباید منتفع بشوم از این قرارداد.

یک خواهش بکنم این­ها را با کلمات حقوقی نگویید با مثال بگویید؛ به طور مثال بگویید؛ مثلاً اصل غرامت مثالش یعنی این.

دقیقاً چشم من فرانشیز را برای شما مثال زدم اصل غرامت هم برای شما مثال می­زنم ببینید من مثلاً دفتر کار خودم را بیمه می­کنم ارزش اموال من در دفتر بیمه­ام بوده 100 میلیون تومان. ارزش ملک من که حالا چه مستأجرم چه مالک ساختمانم بوده 500 میلیون تومان. جمع موارد بیمۀ من اینجا 600 میلیون شده؛ 100 میلیون محصولات  و تجهیزات من، 500 میلیون ملکم. زمانی که من دچار خسارت می­شوم نباید بیشتر از این خسارت دریافت کنم؛ یعنی اصل غرامت این را دارد می­گوید: «آقای رادان دفتر کارش را بیمه کرده 600 میلیون تومان؛ می­تواند تا سقف این 600 میلیون تومان خسارت بگیرد. نباید منتفع بشود از این بیمه­نامه سود ببرد.» این اصل غرامت است. یعنی پس شما هرچقدر ارزش اموال شما است باید اثبات کنید زمان خسارت بگویید؛ مثلاً من 100 میلیون وسایل دارم اینجا این 100 میلیون طبق این فاکتورها این 100 میلیون مثلاً مبلمان و کامپیوتر و میز و یا هر وسایل دیگری را دارم و منطبق اصل غرامت از این بیشتر نمی­توانم خسارت بگیرم. حالا فرانشیز هم از آن کسر می­شود. این مثالی که سؤال کردید من سعی کردم …

معمولاً کسی فاکتور که ندارد و اگر فاکتوری هم داشته باشد دفترش مثلاً در آتش­سوزی از بین رفته.معمولاً توصیه می­کنند که این­جور موارد را مثل اسناد را در محل کارتان یا در خانه نگه­داری نکنید یک جای جداگانه نگه­داری کنید. به‌هرحال اسناد بیمۀ شما، اسناد اموال شما مثل سند، مثل طلا و جواهر ارزشمند است همان‌طور که مواظبت از آن­ها می­کنید این­ها هم هست حالا اگر هم در مواردی که خسارت پیش بیاید این­ها وجود نداشته باشد ارزیاب خسارت نرخ روز آن اموال را می‌گیرد؛ مثلاً اگر مبلی بوده در داخل دفتر من نرخ روزش را می­گیرد یک هزینۀ استهلاک کم می­کند به‌خاطر انکه بعد پرداختش می­کند. باز روش­های مختلفی زمان خسارت هست.

حالا من یک سؤال دارم؛ مثلاً دفتر کار من با تجهیزات من یک میلیارد تومان می‌ارزد؛ ولی من یک و نیم میلیارد بیمه کردم. حالا ریسک کردم یک مقدار بالاتر گرفتم که مثلاً اگر یک موقع حادثه­ای داشت به همان نسبت حق بیمۀ بیشتری هم پرداخت کردم. الان شما می‌فرمایید وقتی کارشناس به مستندات بیاید هیچ‌وقت دیگر مثلاً از آن ارزش واقعی­اش یک موقع هست من از ارزش واقعی­اش کمتر یعنی یک میلیارد است من 500 میلیون تومان بیمه کردم شما می­گویید دیگر نهایت تا سقف 500 میلیون تومان است برای من هزینه پرداخت بکنید؛ ولی اگر من اضافه­تر بیمه کرده باشم شما هر چیزی که خسارت کارشناس بگوید تا 1.5 میلیارد شاید مثلاً 900 میلیون، یک میلیارد کامل خسارت­های من جبران بشود دوباره باز بتوانم … درست می­گویم؟

سؤال خوبی پرسیدی شما می­توانید حالا یک موضوع بیمه چه ماشین باشد چه منزل باشد یا هر چیز دیگری را که ما بخواهیم بیمه کنیم شما وقتی می­آیید آن را بیمه می­کنید همین بحث اصل غرامت را که خدمت شما گفتم موضوع بعدی­ام اصل قاعدۀ نسبی است.  ما هیچ‌وقت نمی­توانیم مالی را کمتر از ارزش واقعی­اش بیمه کنیم اگر موتورسیکلت من، اگر خودروی من ارزش روزش 100 میلیون تومان است من نمی­توانم آن را 150 میلیون تومان بیمه کنم بعداً توقع خسارت 150 میلیون تومان داشته باشم یا 100 میلیون ارزشش هست نمی­توانم 50 میلیون بیمه کنم شاید زمان صدور بیمه­نامه ما به این شکل عمل کنیم مراجعه کنیم به دفتر بیمه خودروی 100 میلیونی خودمان را 50 میلیون بیمه کنیم زمان خسارت ارزش روز خودرو بررسی می­شود از بازار؛ الان که خودرو نوسان زیاد دارد ارزش روزش بررسی می­شود این خودرو 100 میلیون ارزشش است ما چقدر بیمه کردیم در بیمه­نامه 50 میلیون. پس ما مالمان را کمتر بیمه کردیم قاعدتاً خسارت کمتری هم دریافت می‌کنیم؛ یعنی عملاً ما آمدیم کمتر اعلام کردیم که حق بیمۀ کمتری بدهیم پس ما هم خسارت کمتری پرداخت می­کنیم این می­شود قاعدۀ نسبی. حالا برعکسش شما ارزش خودروتان 100 میلیون است 150 میلیون تومان ماشین را بیمه می­کنید و توقع دارید زمان خسارت 150 میلیون دریافت کنید باز هم شرکت بیمه بررسی می­کند طبق اصل غرامت شما نباید منتفع بشوید از این قرارداد. شما  باید به حالت قبل برگردید؛ یعنی خودروی 100 میلیونی شما اگر آسیب‌دیده تا ارزش 100 میلیون طبق ارزش بازار خسارت به شما پرداخت می­شود. این که شما بیشتر آن را بیمه می­کنید حق بیمۀ بیشتری می­دهید به ضرر خود شما است؛ یعنی شرکت بیمه عملاً ضرری نمی­کند در این ماجرا.

الان دوتا بحث است یکی تورم به طور مثال خودرو را گفتیم. خودرو تورم دارد؛ یعنی هر ماه افزایش قیمت به آن می­خورد پیش­بینی می­کند هرکسی می­گوید من به‌صورت متوسط در سال آینده یا در شش ماه آینده این­قدر رشد خواهد داشت خودروی من. یک بحث تورم است یک بحثی هم است اگر یک خودرویی کامل از بین رفت چه؟ یعنی مثلاً کامل از حیض انتفاع خارج شد من 150 میلیون بیمه­اش کردم؛ ولی خودروی من 100 میلیون می­ارزد کامل هم خودرو تصادف کرده از بین رفته؛ یعنی دیگر قطعۀ قابل‌استفاده نیست، آنجا چه می­شود؟ آنجا شما پول یک خودرو معادل مدل آن سالش را به او می­دهید؟ مثلاً مدل 98 بیمه کرده.

این موردی که شما گفتید سؤالی که شما پرسیدید دوتا راهکار وجود دارد خودرو را مثال زدید ما الان در بحث خودرو نوسان قیمت خیلی شدیدی داریم مداوم قیمت­ها دارد بالا پایین می­رود. شما دوتا حالت دارید یکی این که شما هرچند وقت برای خودروتان الحاقیه تهیه کنید؛ یعنی خودروتان را امروز بیمه می­کنید با 100 میلیون تومان. متوجه می­شوید 10 روز، 15 روز بعد که خودروی شما شده 150 میلیون تومان. مراجعه می­کنید به شرکت بیمه یا به آن نمایندۀ بیمه­تان یک الحاقیه برای بیمه­نامۀ خودتان تهیه می­کنید. یکی این روش است؛ چون خودرو را مثال زدید یک پوششی شرکت­های بیمه آمدند ارائه دادند باتوجه‌به نوسانات قیمت به نام پوشش نوسان قیمت. یعنی شما خودروتان را با 100 میلیون بیمه می­کنید این پوشش سه‌تار حالت دارد 25%، 50%، 100%؛ یعنی چه؟ یعنی اگر شما با 100 میلیون بیمه­اش می­کنید این پوشش نوسان 25 درصدی را بخرید تا 25% ارزش آن روزی که ماشین را بیمه کردید یعنی 100 میلیون، ماشین شما بشود 125 میلیون دیگر نیاز به الحاقیه ندارد شرکت بیمه هم بر حسب این محاسبه می­کند حالا حالت دوم که 50% بود به همین شکل و 100% هم به همین شکل، یعنی شما می­توانید با خرید یک پوشش دیگر نگرانی شما رفع بشود. این که گفتید خودرو کاملاً آسیب ببیند در بحث خودرو اگر خودرو 70% خسارت بخورد،  دیگر آن مال از بین رفته؛ شرکت بیمه تا سقف آن مبلغی که روی بیمه­نامه قید شده با نرخ روز خودرو بررسی می­کند و به شما خسارت 100% پرداخت می­کند. فقط بحث آن فرانشیز هست که سهمی از خسارت که بر عهدۀ شما است آن خسارت کم می­شود دیگر بستگی به مدل ماشین هم دارد که کهنگی به آن می­خورد استهلاک می­خورد و این موارد هم کسر می­شود. این موردی که شما گفتید ما در هفتۀ گذشته متأسفانه داشتیم که بیمه­نامه را من خود صادر کردم و متأسفانه ایشان حالا آن شخصی که بیمه را خریده بود جادۀ مشهد به بیرجند متأسفانه ایشان خودروشان واژگون شد هم خودروشان از بین رفت هم متأسفانه دو نفر فوت شدند. خسارتشان از 70% بیشتر بود؛ یعنی دیگر ماشین قابلیت تعمیر نداشت و باید خسارت کلی به ایشان پرداخت بشود.

آیا می‌توانیم؛ مثلاً یک خودرو را چند جا ما بیمه کنیم یا مثلاً یک واحد تجاری یا پیمانکار هستیم بیمۀ تمام خطرمان یا بیمۀ مسئولیتمان را از یکی دوتا بیمه، بیمه کنیم؛ مثلاً فکر می­کنیم که امنیت بیشتری دارد.

اصل­هایی که داشتیم باهم پیش می­رفتیم تا یک حدودی هم اصل غرامت را گفتیم بعد در صحبت­ها قاعدۀ نسبی را هم گفتیم اصل مشارکت یا تعدد بیمه هم هست؛ یعنی یک شخص ممکن است برایش سؤال پیش بیاید من یک مالی را دارم یک موضوع بیمه­ای را دارم می­خواهم بیمه کنم می­خواهم چند تا بیمه­نامه بخرم برایش. اگر ما یک خودرویی داریم 100 میلیون تومان ما این را می­توانیم پیش چند تا شرکت بیمه برایش بیمه­نامه خریداری کنیم اما نمی­توانیم به­اندازۀ این 100 میلیون تومان چند تا بیمه تهیه کنیم؛ مثلاً خودروی ما 100 میلیون تومان است ما برویم 4 تا بیمه­نامۀ 100 میلیون‌تومانی بیمه بدنه بگیریم نه. می­توانیم از 4 تا شرکت تا سقف ارزش خودرو بیمه خریداری کنیم. یعنی می­توانیم این مال را پیش چند تا شرکت بیمه به­اندازۀ مثلاً 4 تا 25 میلیون تومان بیمه کنیم و اگر ما مالی را چند تا بیمه­نامه بخریم به ارزش کل، زمان خسارت شرکت­های بیمه پرداخت خسارت یا نمی­کنند یا اولویت با شرکت اولی است که بیمه­نامه برای آن مال بیمه صادر کرده یا هرکسی به­اندازۀ نسبت خودش خسارت پرداخت می­کند.

شرکت­های بیمه از کجا متوجه می‌شوند؛ مثلاً این خودرو در چند شرکت بیمه، دارای بیمه است. آیا سیستم‌های بیمه به هم وصل هستند. شما معمولاً در بیمۀ خودرو، در بیمه­های بدنه، شرکت­های بیمه در سیستم  بیمه مرکزی با هم وصل هستند شما وقتی یک بیمه­نامه­ای را صادر می­کنی می­خواهید صادر کنید ما استعلام می­گیریم بیمه­نامه­ها مسئولیت هم به همین شکل است معمولاً از شعب آن استان استعلام می­گیرند که این بیمه­نامه یا این مورد بیمه تابه‌حال خسارت داشته یا نه؟ این بحث آن شرکت­های بیمه است که بررسی بکنند؛ یعنی عملاً این بانک اطلاعاتی را شرکت­های بیمه دارند حالا نواقصی هم در آن هست که در این سال­های اخیر حل شده؛ مثلاً یک موردی جعل بیمه­نامه­های شخص ثالث بود با کد یکتای بیمه مرکزی این مشکل حل شد؛ یعنی همان‌طور که یک شخص کد ملی دارد یک بیمه­نامه یک کد منحصربه‌فرد یا منحصر به آن بیمه دارد که آن کد یکتا فقط برای بیمه­نامۀ شما است؛ یعنی اگر بیمه­نامۀ شما کد یکتای بیمه مرکزی را نداشته باشد یک بیمه­نامۀ جعلی است.

و توجیه هم ندارد فکر نکنم کسی برود یک مالی را در چند جای مختلف بیمه کند.

بعضاً این عقیده را دارند که مثلاً ما اگر بخواهیم یک مالی را بیمه بکنیم حالا بر حسب قانون بیمه مرکزی شرکت­های بیمه نمی­توانند خسارت پرداخت نکنند؛ اما این عقیده را ممکن است شخص داشته باشد که چند تا بیمه­نامه بخرد. من می­خواهم یک مثال دیگر برای شما بزنم. بیاییم از اموال خارج بشویم بیاییم در بیمۀ اشخاص. من خودم را می­خواهم بیمۀ زندگی کنم برای خودم یک بیمۀ زندگی بخرم می­توانم از چند تا شرکت بیمه، بیمۀ زندگی بخرم. این علتش هم این است که جان آدم ارزشش واقعاً حد و اندازه ندارد من نمی­توانم بیایم مشخص کنم ارزش جان یک انسان 100 میلیون، 200 میلیون چقدر است. آن دیه­ای که الان می­بینید روی بیمه­ها هست مجبورند این کار را بکنند بالاخره یک مبلغی را باید مشخص کنند در بیمه­ها باشد. بیمۀ زندگی به همین شکل است؛ یعنی شخص تا سقف پوشش فوتی که در نظر می­گیرند در شرکت­های بیمه مثلاً الان 1 میلیارد است یا حتی طبق دستورالعمل­ها بیشتر هم شده تا سقف این 1 میلیارد تومان شخص می­تواند چند تا بیمۀ زندگی بخرد؛ مثلاً از بیمۀ کوثر یک بیمه زندگی می­خرد با سرمایۀ فوت 200 میلیون تومان؛ از بیمۀ مثلاً البرز یک بیمۀ زندگی می­خرد با سرمایۀ فوت 300 میلیون تا سقفی که دستورالعمل اجازه بدهد می­تواند برود چند تا بیمه­نامه بخرد و هیچ مشکلی هم ندارد. اما در بیمه­های اموال به این شکل نیست گفتم که اگر مالی را بخواهند تعدد بیمه یعنی چند تا شرکت بیمه، بیمه کنند می­توانند تا سقف ارزش آن مال بیمه کنند؛ یعنی اگر 100 میلیون است 4 تا مثلاً 25 میلیون تومان. اما 4 تا 100 میلیون بیمه نمی­شود صادر کرد؛ 4 تا بیمه­نامۀ بدنه باارزش 100 میلیون برای یک ماشین نمی­شود صادر کرد؛ چون این‌طوری طرف منتفع می­شود و باز هم همان اصل غرامت.

اصل نفع بیمه ­ای هم صحبت کردیم قبل از لایو هم اصل نفع بیمه­ای را هم توضیح بدهید.

اصل نفع بیمه ­ای به این شکل است که کسی محق دریافت خسارت است که ذی‌نفع یا مالک آن موضوع بیمه باشد و در صورت وقوع خسارت آن شخص دچار خسارت و زیان بشود؛ یعنی عملاً من نمی­توانم مال دیگری را بیمه کنم. باز هم به طور مثال من اگر خانۀ شخص دیگری را بیمه کنم اگر آن خانه دچار خسارت بشود من زیانی نمی­بینم؛ برای من مشکلی پیش نمی‌آید؛ لذا من می­روم این خانه را بیمه می­کنم ممکن است فردا این تصمیم هم بگیرم آن خانه را اصلاً آتش بزنم عمداً این کار را انجام بدهم پس اصل نفع بیمه­ای اینجا دارد جلوگیری می­کند از کار من می­گوید من باید مالک آن مال باشم یا آن موضوع بیمه باشم که آن را بتوانم بیمه کنم. در غیر این صورت اگر شخصی بخواهد مال دیگری را بیمه کند اینجا نفع و ضرری در زمان خسارت شامل حال او نمی­شود و این باعث می­شود که تقلب و این­جور موارد در صنعت بیمه زیاد بشود به همین علت اصل نفع بیمه­ای را گذاشتند. حالا در بیمه­های اشخاص هم به همین شکل است؛ یعنی عملاً شخص باید نسبتی با آن بیمه­شده داشته باشد که اگر خدای‌نکرده برای او اتفاقی افتاد دچار تألم خاطر بشود؛ یعنی اگر مثلاً یک پدری فرزند خودش را بیمه کند از فوت فرزندش یا از مریض شدن فرزندش آن پدر دچار ناراحتی بشود دچار غم و غصه بشود؛ اما مثلاً یک آدم غریبه که هیچ نسبتی با آن بچه ندارد نمی­تواند بیاید آن را بیمۀ عمر کند یا بیمۀ زندگی کند. به‌این‌علت که ممکن است فردا یک تصمیمی بگیرد – مثلاً می­گویم حالا به‌عنوان‌مثال دارم می­گویم – آن شخص را به قتل برساند و بیاید یک سرمایۀ فوتی از بیمۀ زندگی بگیرد. پس شرکت بیمه همین‌جا جلوگیری می­کند می­گوید طبق اصل نفع بیمه­ای شما نمی­توانی این شخص را بیمه کنی؛ چون هیچ نسبتی بین شما وجود ندارد. حالا در اموال هم توضیح دادم که باید مالک ذی‌نفع آن اموال باشد. این هم اصل نفع بیمه­ای که شما سؤال پرسیدید.

اصل جانشینی را هم توضیح بفرمائید.

ببینید اصل جانشینی به این شکل هست که شرکت­های بیمه یک بیمه ­نامه­ای را صادر می­کنند برای شخص مثلاً بیمۀ بدنه. بیمۀ بدنه یکسری پوشش­ها دارد من می­خواهم باز هم با مثال توضیح بدهم. خودروی من بیمۀ بدنه دارد دچار آسیب شده؛ چه آسیبی؟ مثلاً یک شخصی با من دشمنی داشته آمده روی ماشین من اسیدپاشی کرده. من می­دانم که آن شخص کیست؛ مقصر حادثه را می­شناسم؛ من از شرکت بیمه این توقع را دارم که طبق اصل جانشینی که خسارت من را پرداخت کند؛ ولی من تمام حقوق خودم را به شرکت بیمه واگذار می­کنم که برود از مقصر حادثه خسارت را بگیرد؛ چون اینجا مقصر مشخص است دیگر اینجا من درگیر با همسایه با دوست با آشنا با غریبه نمی­شوم که آقای مثلاً ایکس آمده ماشین من را اسیدپاشی کرده؛ اصل جانشینی این است که شخص توقع دارد دراسرع‌وقت خسارت به­ مشتری پرداخت بشود و حق‌وحقوق خودش را به شرکت بیمه واگذار کند آن برود از مقصر حادثه خسارت را دریافت کند حالا در بعضی حادثه­ها اصلاً مقصر ممکن است شناخته شده نباشد؛ ولی در مواردی که شناخته شده است طبق اصل جانشینی می­توانند این کار را بکنند.

یک موضوع دیگری که باهم قبل از لایو صحبت کردیم.  اعلام تشدید خطر است این موضوع  برای چه زمانی است؟

ما هر زمان یک موضوعی را بیمه می‌کنیم؛ مثلاً یک کارخانه­ای آمده درخواست بیمۀ آتش­سوزی داده. امروز مثلاً ریسکش 10% بوده برای شرکت بیمه 20% بوده برحسب بررسی­ای که شرکت بیمه کرده؛ مثلاً یک کارخانۀ ایزوگام را برایتان مثال بزنم قبلاً مثلاً انبار نداشته زمان صدور بیمه­نامه یک خط تولید بوده. آمده بعد از 2 ماه، 3 ماه یک عالم تولیدات خودش را در خط تولید دپو کرده یا یک انبار کنار خط تولید خودش راه­اندازی کرده. خب خطر و ریسک برای شرکت بیمه بیشتر شده؛ قاعدتاً باید به شرکت بیمه اعلام کند و تشدید خطری که الان اتفاق افتاده بابتش حق بیمه پرداخت کند. اگر به شرکت بیمه اعلام نکند شرکت بیمه ملاک پرداخت خسارتش زمان صدور بیمه­نامه است می­گوید زمانی که من این کارخانۀ ایزوگام را بیمه کردم یک خط تولید بوده با این سرمایه با این تجهیزات و عملاً چون تشدید خطری را اعلام نکرده و حتی افزایش سرمایه­اش را اعلام نکرده شرکت بیمه هم قاعدتاً خسارت کمتری پرداخت می­کند اینجا بیمه‌گذار باز ضرر می­کند. پس ما عملاً خطر موضوع بیمه­مان می­رود بالاتر به نفع خودمان است که به شرکت بیمه اعلام کنیم.

الحاقیه صادر بشود.

بله دقیقاً.

اصلاً کلوز چیست؟ چرا ما پیوست­های قرارداد بیمه کلوز داریم؟ وقتی من بیمه دارم همۀ مسائل من باید در آن پیش­ بینی بشود کلوز تعریفش چیست؟ وظیفه­اش چیست؟

ببینید ما در رشته­های بیمه­ای که داری حالا بیمه چند بخش است بیمه­های اموال داریم بیمه­های اشخاص داریم و بیمه­های مسئولیت. بحث کلوز فقط در بعضی از موارد بیمه­ها است؛ مثلاً در بیمه­های مسئولیت؛ بیمه مسئولیت یک شاخه خیلی گسترده است که قرار شد ان­شاءالله در بخش دوم لایومان در موردش صحبت بکنیم. کلوز یک حالت پوشش­های اضافی به بیمه است مثلاً می­گویم در بیمه­نامه بدنه پوشش­های اضافی یک حالتی دارد مثل کلوز. پوشش­های اصلی بیمه­نامه مثلاً آتش‌سوزی صاعقه، انفجار، سرقت کلی،

این­ها پوشش­های اصلی بیمۀ بدنه است. حالا یک شخصی می­خواهد پوشش­های بیشتری بگیرد پوشش­های اضافی بگیرد آنجا دیگر شکست شیشه یک پوشش اضافی است. سرقت لوازم خودرو که به آن می­گویند سرقت در جای قطعات خودرو یک پوشش اضافی است. می­شود به آن اطلاق کرد به‌عنوان کلوز ولی عملاً آنچه در ایران جاافتاده تحت عنوان کلوز برای بیمه­های مسئولیت و مهندسی است که حالا در بیمه­های مسئولیت تمام کلوزها افزایشی است؛ یعنی شما یک کلوز که اضافه می­کنید به بیمه عملاً یک پوششی به بیمه اضافه می‌شود؛ اما در بیمه­های مهندسی همیشه کلوز افزایشی نیست بعضاً افزایشی است و بعضاً کاهشی؛ یعنی یک زمانی به نفع شمای بیمه‌گذار است و یک زمانی به نفع من شرکت بیمه­گر. یعنی من با گذاشتن یک کلوز در بیمه مهندسی عملاً شما را مقید می­کنم به یک اقدامات ایمنی. پس گذاشتن یک کلوز در آن بیمه مهندسی دلیلی بر اضافه‌شدن یک پوشش بیمه­ای نیست حالا ان­شاءالله در قسمت دوم لایومان که در مورد بیمه­های مسئولیت خواستیم صحبت بکنیم می­توانیم در مورد انواع کلوزها هم صحبت کنیم.

اورژانس بیمه را هم توضیح بدهید کلمۀ اورژانس بیمه بحث شده بود متوجه من کامل نشدم.

ببینید ما یک چند سالی هست که تقریباً از سال 93 داریم در صنعت بیمه فعالیت می­کنیم با یک مجموعه­ای که ما در تهران داریم کار می­کنیم بعضاً دیدیم که انواع پیمانکاران، انواع کارهای مختلف که نیاز به بیمه دارند مراجعه می­کنند به نماینده­های بیمه یا به شرکت­های بیمه. شاید؛ مثلاً من مراجعه کنم به یک شرکت بیمه یا به یک شعبه بیمه آن زمان کارشناس صدورش خیلی زمان نداشته باشد کامل برای من توضیح بدهد یا نماینده بیمه ممکن است اطلاعات کامل نداشته باشد در آن رشته­ای که من می­خواهم بیمه صادر کند. ما یک بحثی را مطرح کردیم در تهران با دوستان بحث اورژانس بیمه بود. ما آمدیم در خراسان جنوبی این را کار کردیم باتوجه‌به این که در کانون برق به‌عنوان نماینده خراسان جنوبی انتخاب شدم در حوزۀ بیمه ما آمدیم اورژانس بیمه را برای پیمانکاران برق‌کار کردیم. شروع کردیم برای پیمانکاران یک کارت عضویت آماده کردیم و عملاً یک خط مشاوره در اختیارشان قرار دادیم که هر زمان خواستند هر بیمه­نامه­ای را تهیه کنند حتی اگر از ما منی که دارم می­گویم به‌عنوان نماینده شرکت بیمه کوثر هم نخواستند تهیه کنند ما به آن­ها مشاوره می­دهیم. آمدیم یک کارت عضویتی را طراحی کردیم به­ آنها شماره عضویت دادیم و خط مشاوره دادیم به کارشناس­های ما هم متصل شدند. هر زمان که خواستند سؤالی داشتند هر زمان بیمه­ای خواستند صادر کنند تماس می­گرفتند و اطلاعات می­گرفتند و بعد بیمه­نامه­شان را یا از ما خریداری می­کردند یا از شرکت مورد علاقه­شان. این کار را از بحث مسئولیت اجتماعی­مان انجام دادیم  گفتیم حالا همیشه نمی­شود این را در نظر گرفت که چون بیمه ­نامه پیش من صادر نمی­شود من هیچ اطلاعاتی ارائه ندهم.

به‌هرحال دینمان گفته برحسب کمک‌کردن به همدیگر در هر شغلی که هستیم حالا یک زمانی می‌گفتند؛ مثلاً زکات علم یاد دادنش است امروز اگر من در کار خودم دارم فعالیت می­کنم وظیفه­ام این است که مسئولیت اجتماعی­ام این است که اگر اطلاعاتی دارم در اختیار هم­وطن­های خودم، هم استانی­های خودم در حد توانم بگذارم. حالا ما این را آمدیم تحت اورژانس بیمه انجام دادیم این آمادگی را هم داریم شما عزیزانی که معرفی بکنید چه پیمانکاران چه افرادی که شما معرفی بکنید ما برای عزیزانی که شما معرفی کنید رایگان این کار را انجام می­دهیم کارت عضویت هم برایشان صادر می­کنیم هر زمان هم هر سؤالی در حوزه بیمه داشتند در توان ما باشد پاسخگو هستیم اگر اطلاعاتشان خیلی فراتر از اطلاعات و سواد ما بود که ما باز از بزرگ­ترها سؤال می­کنیم از اساتید خودمان تهران سؤال می­کنیم به­ آنها اطلاعات کامل می­دهیم که بیمه­نامۀ جامع را خریداری کنند. هدف ما این است که وقتی طرف می­رود بیمه می‌خرد؛ یعنی به‌خاطر آرامش خاطر خودش دارد بیمه تهیه می­کند. یک برگ کاغذ فقط تهیه نکند. بعضاً همین چند شب پیش یکی از مهندس ناظرهای ساختمان برای من فرستاده بود شاید 10 صفحه هم بود بیمه­نامه ولی بیمه­نامه کامل ناقص؛ 1540000 تومان آن شخص حق بیمه پرداخت کرده وقتی صفحات بیمه­نامه را می­خواندی فقط شکرت بیمه آمده بود آن شرایط بیمه را محدود کرده بود به استناد این بند خسارت نمی­دهم به استناد این بند خسارت پرداخت نمی­شود. شخص نمی­داند فقط بیمه­نامه را می­خرد می­بیند تعداد صفحاتش هم بیشتر است می­گوید پوشش­های بیشتری هم به ما داده. پس از باب مسئولیت اجتماعی­مان ما این کار را حاضریم انجام بدهیم هر عزیزی را که شما معرفی بکنید ما در خدمتشان هستیم.

دوتا سؤال بپرسم این بحث را ببندیم. من نوعی به‌هرحال یک‌خانه دارم یک ماشین دارم عرفی؛ حالا یا کسب­وکاری دارم یا کارمندم یک نفر که مراجعه می­کند به شما برای خودرواش بقیۀ بیمه­ها را هم به او معرفی می­کنید؟ یک جایی هست که پکیج به من بدهد بگوید: «حالا که خودروات را داری بیمه می­کنی مسئولیت یا حالا حادثه، بیمۀ بدنه، خود اموالت هم بیای بیمه کن به‌هرحال هر آدمی یکسری اموال دارد حالا می­تواند ملکش باشد می‌تواند؛ مثلاً واحد تجاری­اش باشد.» واقعاً خیلی از مردم فقط فکر می­کنند بیمه برای خودرو است برای بقیه بخش­های زندگی­شان عملاً بیمه­ای ندارند؛ یعنی این وقتی برای من اتفاق افتاد که یک دوستی خانه­اش بر اثر یک حادثه خیلی ساده که بچه­اش با کبریت‌بازی کرده بود متأسفانه یعنی 100% آسیب دید هم ملکش هم کل اموال خانه­اش و بنده خدا اصلاً هیچ پوشش بیمه­ای هم نداشت؛ یعنی همة ضرر و زیان را باید از جیب خودش می­داد. یعنی اصلی­ترین بیمه­هایی که آدم در ضروریات زندگی­اش حالا شاید اصل بیمۀ عمر شاید هرکسی نخواهد برای خانواده­اش بگیرد؛ ولی یکسری بیمه­ها هست که حفاظت می­کند از ما در مقابل حادثه. آن­ها را می­شود توضیح بدهید؟

ببینید ما عملاً زمانی که چه حضوری مراجعه می­کنند به دفاتر بیمۀ ما و چه در فضای مجازی سؤال می­پرسند یا هر جای دیگری که بتوانیم ارتباط برقرار بکنیم ما از باب وظیفه اطلاع­رسانی می‌کنیم؛ چون این مشکل برای خود من پیش آمد من در سال 92 در مشهد زندگی می­کردم آن موقع من حوزۀ هتل­داری کار می‌کردم؛ ولی خودروی خودم را همیشه برای بحث بیمه شخص ثالث مراجعه می­کردم به نزدیک­ترین نمایندگی که نزدیک محل زندگی­مان بود در قاسم­آباد مشهد هم بود دقیقاً یادم است. آن زمان نماینده فقط به من می­گفت: «بیمه شخص ثالث شما این­قدر حق بیمه­اش می­شود اقساطی صادر می­کنم» چک­ها را ما به او پرداخت می­کردیم یا وجه نقد پرداخت می­کردیم به هر شکل؛ اما هیچ بیمۀ دیگری را توضیح نمی­داد برای خود من اتفاق افتاد من خودروام سرقت شد در مشهد ولی من بیمه بدنه نداشتم. آن زمانی که این اتفاق افتاد خانوادۀ خودم، خودم، همسرم همه ناراحت بودیم که به‌هرحال خودروی ما به سرقت رفته. بعد 3، 4 روز هم پیدا شد که کلی از قسمت­های خودرو را بازکرده بودند من از خودم سؤال کردم آن زمان اطلاع نداشتم بعداً متوجه شدم که چیزی به‌عنوان بیمه بدنه هست؛ اما نمایندة بیمه هر زمان من مراجعه می­کردم به من اطلاعات نمی­داد. ببینید بحث مسئولیت اجتماعی که گفتم همین است اگر نماینده­های بیمه وقتی دارند این شغل را انتخاب می­کنند به­ آنها ایمان داشته باشند که این شغل فراتر از یک شغل است به نظر من چون کمک‌کردن به یکدیگر است ما هیچ‌وقت دلمان نمی‌خواهد اتفاقی بیفتد که آن لحظه ما بیاییم سراغش ولی اتفاق می­افتد از من و شما هم اجازه نمی­گیرد حادثه­ها هست یکسری حوادث هست به دست من و شماست یکسری حوادث دست ما نیست مثل زلزله، مثل سیل، مثل طوفان که این اتفاق­ها می­افتد. ما از باب وظیفه همیشه اطلاع­رسانی می‌کنیم؛ مثلاً اگر شخص مراجعه می­کند بابت بیمه خودرو ما حتماً بعدازاین که شخص ثالث را به­ آنها توضیح می­دهیم بیمه بدنه را توضیح می­دهیم. اگر تمایل داشته باشد و وقت داشته باشد، یک‌وقت مشاوره می­دهیم هر زمان که وقت داشت بیمه آتش­سوزی، بیمه­های مکمل، بیمه­های کرونا که این ایام به‌هرحال با این مریضی ما درگیر بودیم ما بیمه­های کرونا را صادر کردیم و معرفی کردیم. بیمه­های حوادث، بیمه­ها مختلف است در حد توانمان و وقتی که آن بیمه‌گذار به ما بدهد ما حتماً اطلاع­رسانی می­کنیم.

یکسری از آن فوت­های کوزه ­گری بیمه را به ما بگویید.

یعنی یک نفر مثل من نوعی که وارد می­شود وارد یک دفتر بیمه می­شود واقعاً باید به چه مسائلی توجه بکنم چه مسائلی را باید نگاه بکنم؟ چون خود من خیلی وقت­ها می­روم بیمه اعتماد می­کنم فقط به آن کسی که کارشناس بیمه است؛ یعنی توضیح هم بعضی موقع­ها برای ما می­دهند بعضی موقع­ها نمی‌دهد؛ یعنی ما نمی­دانیم آن 3، 4 صفحه بیمه­نامه را جلومان می­گذارد مطالعه … یعنی به نظر من که باید همان کارشناس بیمه کامل آن موارد کلیاتش را حداقل توضیح بدهد یا مهم­هایش را توضیح بدهد؛ چون تا زمانی که اتفاقی نیفتاده که هیچ مشکلی نیست؛ ولی مثلاً یک دوستی رفته بود انبارش را بیمه کرده بود بعدازاین که آتش­سوزی اتفاق افتاده بود شرط و شروطی بیمه گذاشته بود که اصلاً اگر این­ها را می­دانستم بیمه نمی‌کردم؛ چون من اصلاً این زیرساخت­ها نمی­توانستم برای انبارم تهیه کنم. یعنی عملاً بی­فایده بوده.

این سؤالی که پرسیدید خیلی خوب است من می­خواهم عملاً یک صحبتی را بکنم در بحث نماینده­های بیمه به ­شخصه خودم را می­گویم ما نمایندۀ خوب نداریم شرکت بیمۀ خوب نداریم ما بیمه­نامۀ خوب داریم. بعضاً مثلاً در استان خراسان جنوبی که اکثراً هم دیگر را می­شناسند در همین شهر بیرجند مراجعه می­کنند به دوستشان، به اقوامشان که نمایندگی بیمه دارند؛ چون فلانی نماینده بیمه است من می­روم از این بیمه بخرم. ما همین‌جا صحبت می­کردیم با یک پیمانکاری اگر اشتباه نکنم پیمان­کار شرکت برق بود از یکی از دوستانش بیمه خریده بود فقط به‌خاطر 100 هزار تومان تخفیف یک بیمه­نامه ناقص به­ او داده بود. حالا آن نماینده بیمه هم عمدی نداشته یعنی شاید در شرکت بیمه یک بیمه­نامه جامعی ارائه نداده؛ ولی این بیمه­نامه را صادر کرده بود برای من تعریف می­کرد می­گفت: «من بابت 100 هزار تومان تخفیف بیشتری که آن دوستم به من داد من یک پروژه در سیستان و بلوچستان داشتم کارگر من از تیر چراغ­برق افتاد به علت نقصی که بیمه­نامۀ من داشت بخش اعظمی از دیه را من خودم پرداخت کردم» و متأسفانه منجر به فوت شده بود آن کارگر و بیمه­نامه­اش ناقص بود. پس من به‌جرئت می­گویم خیلی از نماینده­ها عزیزند اطلاعات خیلی هم دارند؛ ولی ما  همیشه باید ملاک خرید بیمه­مان آن سندی است که داریم تحویل می­گیریم سند بیمه­نامه است. قرار است فردا خط به خط آن بیمه­نامه به من کمک کند. من رادان نمی­توانم فردا کمک کنم بگویم اینجا این اتفاق افتاد و من نماینده بیمه بتوانم به­ات کمک کنم. شرکت بیمه با توجه به این که به هر حال پولی که دارد می­رود وارد شرکت بیمه می­شود عملاً یک پول بیت­المال است همه سهام­دارند در آن شرکت بیمه و عام مردم چه در بورس سهام دارند چه شرکت بیمه سهام­دارهای مشخصی دارد نمی­تواند هر خسارتی را خارج از عرف پرداخت کند خارج از قانون پرداخت کند. پس شما همیشه ملاک­تان در خرید بیمه­نامه آن سندی است که تحویل می­گیرید. اگر بیمه­نامه­ای خریداری می­کنید روی کاغذ بخوانید ببینید چه دارید می­خرید. شرایط عمومی بیمه­نامه­هایی که معمولاً در شرکت­های بیمه زمان صدور بیمه­نامه تحویل بیمه‌گذار می­شود مغفول مانده واقعاً شرایط عمومی را بعضاً نمی­خوانند مطالعه نمی­کنند یا همین موردی که من چند دقیقه پیش توضیح دادم در موارد پوشش­های اصلی بیمه بدنه ما بارها داشتیم همین بحث 50% لاستیک 50% باتری در پوشش­های اصلی بیمه­نامۀ بدنه روی بیمه­نامه قید نشده؛ ولی ما به‌عنوان نماینده همیشه اعلام می­کنیم از ما سؤال می­کنند: «چرا بابت لاستیک و باتری 50% می­دهید؟» بابت این دوتا قطعه داریم 50% پرداخت خسارت می‌کنیم؛ چون این‌ها لوازم مصرفی است؛ یعنی الان یک باتری شما ازش استفاده کنید یک ساعت هم استفاده کنید دسته دو است. لاستیک شما حرکت کنی 100 متر هم با آن حرکت کنید این لاستیک دیگر لاستیک نو نیست به خاطر همین 50% خسارت است. ممکن است یک لاستیک 10% ازش 20% ازش باقی مانده باشد باز هم شرکت بیمه 50% خسارت را می­دهد. اما یک لاستیکی هم 100% باشد یک هفته شده طرف استفاده کرده یا برای خودرواش نصب‌کرده باز هم 50%. این یک قانون است که بیمه مرکزی برای همه شرکت­های بیمه تعیین کرده؛ اما ما موظفیم بگوییم زمان خسارت دیگر بیمه‌گذار یک­دفعه شوکه نشود: «چرا به من 50% خسارت پرداخت کردید؟» یا فرانشیز را ما حتماً توضیح می­دهیم که زمان خسارت ما دقیقاً مشکل ما در صنعت بیمه همین است که فرانشیز گفته نمی­شود اکثر افرادی که دارند خسارت می­گیرند از شرکت­های بیمه همین بحث مشکل فرانشیز را دارند ما همیشه در جمع­هایمان شنیدیم که فلان شرکت بیمه مراجعه کردمی بخشی از خسارت ما را نداده. اگر بداند فرانشیز چیست و علت گذاشتنش چیست دیگر هیچ‌وقت این صحبت در جمع گفته نمی­شود حداقل در حد و اندازۀ خودمان به‌عنوان یک نمایندۀ بیمه سعی می­کنیم قوانین را بگوییم و از همۀ عزیزانی که صدای ما را حالا بعدها خواهند شنید تصویر ما را الان می­بینند حتماً بند به بند بیمه­نامه­شان را بخوانند؛ یعنی اگر قرار است فردا کمکی به­شان بشود در زمان خسارت آن بند به بند بیمه­نامه و آن نوشته­ها و آن سند بیمه است و قرار است به­شان کمک کند. رادان و شرکت رادان، شرکت بیمۀ کوثر یا هر شرکت دیگری آن لحظه نمی­تواند کمک کند یک بیمه­نامه تمام­کننده است در زمان خسارت اگر نقص داشته باشد در بیمه­نامه هست آنچه که خارج از عرف بخواهند در بیمه­نامه­ای قید نکنند بعداً بگویند این شرایط بیمه­نامه بوده اصلاً قابل قبول نیست که شخص می­تواند برود شکایت کند حالا اصل داوری در بیمه هست که مشخص می­کند اول با اصل داوری این مشکل حل بشود اگر نشد مراجع قضایی هستند. هیچ وقت شرکت­های بیمه هم این کار را نمی­کنند یک چیزی خارج از قانون که در بیمه­نامه هم قید نشده بیایند از شخص زمان خسارت طلب کنند یا بگویند ما زمان خسارت این مورد را پرداخت نمی­کنیم. همۀ موارد در بیمه­نامه هست مگر این که بیمه­نامه صادر بشود. من حالا در بخش دوم بیمه­های مسئولیت که تخصصی هست برای پیمانکاران عزیز به شما خواهم گفت که چقدر بیمه­نامه­ها ناقص است به­خصوص بعد از قانون جدیدی که بیمۀ مرکزی اعلام کرده و کلوزهای بیمه­ای کم شده متأسفانه. حالا ان­شاءالله در بخش دوم به­ آنها می­پردازیم.

حتماً. من فقط توضیح بدهم لایو بخش اول ما را تمام کنم. چون من بعضی موقع­ها می­شنویم در جامعه مثلاً می­گویند: «تمام شرط‌وشروط را بیمه به ما نگفت یعنی نگفت انبارتان حتماً باید کپسول داشته باشد سیستم اطفای حریق داشته باشد. انبار من که یک انبار معمولی بود هیچ­کدام … روز اول اصلاً به من بیمه این­ها را ابلاغ نکرد که حالا که آتش‌گرفته کامل هم اموال من از بین رفته می­گوید: «نه چون این شرایط را نداشتی بیمه تعلق نمی­گیرد.» من بیمه­نامه دارم؛ ولی عملاً هیچ خسارتی هم به من نمی­دهند.»

ببینید معمولاً در بیمه­ نامه این موارد ایمنی هست و زمان بازدید از یک محلی مثلاً ما می­خواهیم یک کارخانه را بیمه کنیم حتماً زمان بازدید به­ آنها می­گوییم حالا اگر نقص و کوتاهی از همکارهای ما یا از افراد دیگری در صنعت بیمه بوده زمان بازدید ممکن است اطلاع­رسانی نکنند بگویند آقا اینجا باید کپسول باشد فاصلۀ کپسول تا مثلاً قفسه­ای انبارت چقدر باشد ما بعضاً رفتیم بازدید می­بینیم کپسول را دقیقاً یک جایی می­گذارند روی زمین جلو دست­وپایشان است در رفت­وآمد بعضاً این کپسول یک جایی گذاشته می­شود که اصلاً دیده نمی­شود و فراموش می­کنند کجاست. زمان حادثه همه دنبال کپسول می­گردند. ما همیشه می­گوییم کپسول روی دیوار نصب کنید که حتماً دیده بشود زمانی که وارد یک انبار می­شویم می­خواهیم بازدید کنیم فاصلۀ قفسه­ها را به­شان اعلام می­کنیم اینجا چه کپسولی نیاز است پودری باشد چه شکلی باشد؟ یا این که شما چیدمانتان خیلی مهم است در انبارها متأسفانه فقط دپو می­کنند بعضی از انبارها؛ یعنی این­قدر شاید کارتن­ های خالی باعث یک آسیب بشود. حالا مثلاً ما یک خسارتی داشتیم در چند سال اخیر که همۀ عزیزانی که در بیرجند زندگی می­کنند حتماً مطلع شدند در همین فروشگاه اتکا در خیابان غفاری ما همین خسارت به علت دپوی کارتن­هایی که حالا خالی شده بود از مواد غذایی. یک علتش همین بود. در انبارها مثلاً قفسه­بندی باشد نظم و ترتیب باشد در زمان حادثه بشود تا انتهای انبار رفت؛ یعنی رفت‌وآمد راحت باشد حالا ما حداقل به جاهایی که مراجعه می­کنیم برای بازدید توصیه­ها را انجام می­دهیم در بیمه­نامه هم قید می­شود اقدامات ایمنی. من یک مورد داشتم در خیابان روبروی ترمینال بیرجند من رفتم برای بازدید یک فروشگاه خیلی بزرگی هم بود سیم­کشی آن فروشگاه کاملاً ایراد داشت؛ یعنی زمانی که آن کسی که با من صحبت می­کرد پای آن دخلش ایستاده بود و با من صحبت می­کرد سیم­های برق پشت سرش آویزان بود فیوزها همه آویزان بود. گفت: «عکاسی کنید و بیمه­نامه من را صادر کنید.» گفتم من اینجا را نمی­توانم بیمه کنم. ایشان اول ناراحت شد گفت: «چرا؟» گفتم ببینید الان سیم­کشی مغازۀ شما دچار مشکل است اولین کاری که من اینجا انجام بدهم این است که بخواهم بیمه صادر کنم برای شما ظلم کردم به شرکت بیمۀ خودم به شما؛ یعنی عملاً گفتم اینجا تأییدشده است بیمه هم صادر شد و شما آرامش خاطر داشته باش که مغازه­ات بیمه است و تحت پوشش. همین سیم ­کشی نادرست باعث آتش­ سوزی می­شود. شما اینجا را سیم­کشی­اش را درست کن ان­شاءالله ما می­آییم برای بازدید بعدی و بعد هم بیمه­نامه را صادر می­کنیم. ایشان بعد استقبال هم کرد گفت: «من نمی­دانستم واقعاً این­قدر سخت­گیری هست در زمان صدور» گفتم در زمان صدور هر سخت­گیری باشد در زمان خسارت شما راحتید اگر ما عکاسی می­کنیم از وضعیت حال حاضر یک محل، این اثبات ­کننده است که اینجا در این محل چه بوده چه وسایلی بوده اگر از یک‌خانه بازدید می­کنیم اینجا مثلاً یخچالی بوده فلان مارک، یک لباس­شویی بوده فلان مارک، فلان وسایل اینجا بوده و معمولاً هم لیست تفکیکی می­گیریم جدا از آن عکاسی که می­کنیم باز لیست اموالشان را هم می‌گیریم؛ ولی توضیحات را می­دهیم و عملاً همکارهای من یک درخواست دارم همه عزیزانی که می­شنوند به‌عنوان یک کوچک­تر در صنعت بیمه از آنها خواهش می­کنم هر زمان نماینده­های بیمه بازدید جایی می­روند برای بیمه­ های آتش­ سوزی که معمولاً بازدید دارد حتماً توصیه ­های ایمنی را به عزیزان بگویند و این موارد را ما بارها داشتیم دیگر. الان مثلاً در حوزۀ جایگاه­های سوخت که ما داریم کار می­کنیم این موارد را مداوم ما به­شان گوشزد می­کنیم.خیلی لطف کردید ما در بحث بعدی چند دقیقه آینده باز مجدد در بخش دوم بیمۀ مسئولیت کارفرما در مقابل اشخاص ثالث و کارکنان صحبت خواهیم کرد. سؤال­های زیادی هم آماده کردم.